第13讲 储蓄存款和商业银行.ppt
第六课 投资理财的选择,第一框：储蓄存款和商业银行,一、便捷的投资-储蓄存款,1、储蓄存款,（1）含义：个人将属于其所有的人民币或外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或存单作为凭证，个人凭存折或存单作可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利 息的活动。,注:储蓄账户不等于存款账户,（2)储蓄目的,目的各不相同,1、该图反映了什么经济现象？2、居民的储蓄存款是不是越多越好？,生不起，剖腹一刀五千几；读不起，选个学校三万起；住不起，一万多元一平米；娶不起，没房没车谁嫁你？养不起，父母下岗儿下地；病不起，药费利润十倍起；活不起，一月辛劳一千几；死不起，墓地费用掏空你。,居民储蓄存款越多越好？,（1）居民储蓄连年增长，反映了我国经济不断发展，城乡人民收入增多，可供支配资金增多，生活水平不断提高。不断增长的储蓄存款为经济建设积累了资金，同时也有利于居民培养合理的生活习惯。,（2）但同时也反映了我国居民的投资渠道比较单一，民间投资渠道不畅；社会保障制度有待进一步完善，以解决居民消费的后顾之忧；并且，存款储蓄的高增长，会导致居民消费率长期偏低，弱化消费增长对经济增长的拉动作用，也会直接影响到投资本身的增长，制约经济的发展。国家应采取措施，完善社会保障制度，鼓励居民多渠道投资。,（3）存款利息,含义：利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。,想一想: 利息的多少与什么有关系？,利息的多少取决于三个因素：本金、存期、利率。,利息的计算公式：利息本金利息率存款期限,利率是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率。利率有三种表示方法：年利率、月利率和日利率,李大妈2011年9月存入20 000元，定期二年，按照年息 5%的利率计算:二年到期后的利息总额是多少?,1. 200005%22000(元),2. 22000/（1+5%）=20952（元）,计算:, 若两年后通货膨胀率达到5%，则该储蓄的本息合计的实际购买力是多少？,利率由 拟订，经国务院批准后公布。,中国人民银行,储蓄机构必须挂牌公告储蓄利率，不得擅自变动。,利率是谁拟定的？利率能随便变动吗？,探究：中国人民银行决定，自2010年10月20日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率上调0.25个百分点，由现行的2.25%提高到2.50%；一年期贷款基准利率上调0.25个百分点，由现行的5.31%提高到5.56%；其他各档次存贷款基准利率据此相应调整。据悉，这是央行自2007年12月20日以来首次加息。自2007年“防通胀、防过热”的六轮加息之后，由于连番自然灾害及随之袭来的全球金融危机，中国于2008年全年进入“降息”通道，先后下调基准利率5次，2009年全年未出手拨动利率。2010年，被业内称作金融危机复苏时期的“宽松政策退出期”，有专家认为，此次加息为防经济过热和通胀。一方面，国内通胀压力较大，处于负利率情况，有加息需要。另一方面，显示了管理层对经济运行的乐观判断，对经济企稳回升更有信心。本次加息更多是传递警示信号，给市场一种紧缩预期，压制投资热情。 如何正确认识利率的作用？,存款利率变动对经济的影响：,利率上调,存款减少,利率下调,消费支出相对下降,流通中的货币减少,存款增加,减少流通中的货币量,贷款利率上升,流通中的货币增加,贷款减少,投资需求相对下降,贷款利率下降,消费支出相对上升,贷款利率变动对经济的影响：,贷款增加,增加流通中的货币量,投资需求相对上升,国家提高和降低存、贷款利率对经济的影响,随时存取，自由,事先约定存期，一般不提前支取,不限定,流动性强，灵活方便,利率高,收益高,利率低，收益低,存期限定，流动性差,都有利息、比较安全、收益较债券、股票低,(4)储蓄存款的种类,整存整取 零存整取存本取息 整存零取,思考： 储蓄存款安全性高，是不是说就没有风险？不是。尽管安全性高，但也存在通货膨胀情况下存款贬值和定期存款提前支取损失利息的风险。,流动性强、安全性高、收益性低,储蓄的投资特点,中国工商银行,中国建设银行,中国银行,中国农业银行,交通银行,中国民生银行,中信实业银行,招商银行,中国光大银行,小游戏,中国人民银行,我国的金融体系,商业银行,中国工商银行,中国农业银行,中国 银 行,中国建设银行,交通银行,中国光大银行,政策性银行,国家开发银行,农业发展银行,中国进出口银行,非银行金融机构,保险公司,证券公司,国家外汇管理局,中国人民银行（我国的中央银行）,1、商业银行的含义及组成,商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。,二、我国的商业银行,商业银行是企业,1）公有资本控股的股份制商业银行，如中国银行、中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行、交通银行、广东发展银行、上海浦东发展银行等；2）民营股份制商业银行，如民生银行；3）外资银行，如花旗银行，汇丰银行。,我国商业银行包括：,地位：我国商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。,2、商业银行的主要业务,吸收存款的两个主要来源：一是企事业等单位的存款。二是城乡居民的储蓄存款。,1)存款业务,存款业务是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。,（基础业务）,贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。这是银行利润的主要来源。,注意：发放贷款的原则：真实性、谨慎性、安全性。银行要评估借款人的信用状况。,2)贷款业务,按照贷款用途，可以划分为工商业贷款和消费贷款。,利润=贷款利息存款利息银行费用,(其它利润来源：结算服务费及其它服务费),（主体业务）,结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。 银行对此收取一定的服务费用。 结算两种形式：现金结算和转帐结算。,3)结算业务,（收费业务）,商业银行的其他业务,债券买卖及兑付代理买卖外汇代理保险提供保管箱,思考：商业银行的作用？,商业银行的作用,它为我国经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带。它能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据。通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。,（聚宝盆）,（气象站）,（监督者）,课堂小 结,储蓄存款和商业银行,储蓄存款,商业银行,含义,储蓄机构,收益利息：含义及计算,储蓄存款的种类及特点,种类,特点,含义,主要业务,存款业务,贷款业务,结算业务,活期,定期,1、随着我国市场经济的发展，居民投资方式多样化。据此回答下题。如果你以7.70的汇率卖出1万美元，并将换得的人民币存入银行，存期为三年，年利率为4%，利息税率20%，存款到期应得本息为（ ）A.7392元 B.79464元 C.84392元 D.86240元,练一练,C,2.商业银行的主体业务和利润主要来源是（ ） A.向借贷人提供货币资金 B.为企业办理结算业务 C.接收企业和居民存款 D.提供债券买卖及兑现服务,3.国家为了扩大内需，一方面提倡“信贷消费”，另一方面多次降低银行利率。这些政策说明公民存款已经没有必要了。谈谈你对上述观点的看法。,A,（1）“信贷消费”是国家根据我国目前经济面临的市场消费需求不足问题，而提出的消费政策。银行降低利率在于鼓励投资和居民消费，目的是扩大需求。这体现了国家通过利用经济政策对经济进行宏观调控。 （2）生产决定消费，同时消费对生产有反作用，消费可以为生产提供动力。 （3）“信贷消费”以及银行利率的调整，并不否定公民存款的重要性。作为一种投资方式，公民存款既可以为国家积累资金，又可以合理安排个人家庭消费。因此，认为提倡信贷消费意味着公民存款不再“利国利民”的看法是不正确的。 （4）作为公民个人应该合理安排消费，同时，个人投资方式应该多样化。这既有利于个人家庭生活，也有利于促进社会生产发展。,答题思路：,4、某银行某年向企业贷款5000万元，平均年利率8%。共吸收存款3000万元，平均年利率3%，这一年银行共支付职工工资、奖金等60万元，其他开支130万元。这一年银行的利润是（ ） A、310万元 B、120万元 C、210万元 D、160万元,50008% 30003%60130120,B,辩题：贷款业务是商业银行的基础业务，商 业银行对企业的贷款越多越好。,（1）商业银行没有存款，就没有足够的资金开展其他业务，所以存款业务是其基础业务；而贷款是商业银行利润的主要来源，所以贷款业务是商业银行的主体业务。 （2）我国商业银行对企业进行贷款，可以解决企业的资金短缺等问题，促进企业发展，从而促进国家经济平稳较快发展。 （3）但是，商业银行贷款要坚持真实性、 谨慎性、 安全性、效益性等原则，所以对企业的贷款不是越多越好，否则不利于国家的金融安全。所以对企业的贷款要适度。 （4）题中观点混淆了商业银行的主体业务和基础业务，并且没有认识到商业银行对企业的贷款要适度，是不科学、片面的。,
