农村信用社规避信贷风险的几点作法.doc

-范文最新推荐- 农村信用社规避信贷风险的几点作法 随着农村金融体制改革的不断深化,农村信用社肩负著服务三农的重任得到显现,真正成为了农村金融的主力军。农村信用社集聚多年的信贷风险也日益暴露出来,信贷资产质量差和不良贷款率居高不下等状况,严重的制约著农村信用社的生存和发展,信贷资产质量作为金融企业的生命线,如何规避风险,实现资产的安全性、流动性和效益性,始终是农村信用社业务经营中的重要课题。对此,笔者结合多年来的基层工作体会，对农村信用社就如何规避信贷风险问题谈点粗浅的看法。一转变经营理念,把握市场定位,防范信贷风险随着农村产业结构的合理调整和农业产业化发展步伐的加快,农村经济发展日新月异,农村信用社要在深化改革中把握机遇,切实转变经营理念,端正经营方向,超脱陈旧的经营模式,坚持立足农村,服务三农的市场定位,利用点多,面广,线长的优势来拓展业务空间，信贷投向要在满足小额农贷合理需求的基础上,大力支持前景好、有经济效益、有发展前途的农村中小企业和个体私营企业的发展,合理的优化信贷结构,达到经营利润的最大化和信贷风险的最小化。二营造诚信环境,切断不良资产的根源如何改善社会信用观念,是一个多系统的长期工程,要从农村信用社自身做起,找准信贷调整的切入点,把信用意识渗透于各项业务的全过程。一方面要加强小额农贷的管理,把资信评定和贷款授信工作做深、做细、做活，引导广大农民树立诚信意识,把有借有还,再借不难的思想内涵植根于农；另一方面,要潜移默化农村经济中最活跃的中小企业主和个私企业主,在社会上下积极营造诚信氛围,把不良资产遏制于萌芽状态。目前，农村信用社对历史遗留的不良资产处置束手无策,其中,较突出的难题是处置村集体贷款、乡镇企业、国有企业和政府部门及其干部职工的不良贷款。这些贷款沉淀时间长,担保抵押形同虚设,有的甚至丢失了诉讼时效,而且,这些贷款与当地政府往往有著千丝万缕的关系。因此,对这些贷款的处置,农村信用社必须依靠当地人民银行、地方政府和司法部门的有效支持,形成合力,在三个有利于的原则指导下灵活处置，采取一户一策的办法进行清收或债务重组,并重点落实已悬空的债务,必要时应特事特办,把资产损失降到最低程度。三科学决策，注重贷款的营销效果近年来,农村信用社引入了贷款营销理念,然而,在实践中,这一机制的运作尚未成熟,在一定程度上具有主观性、盲目性和欺诈性。如对贷款营销的对象调查失误,打著营销的旗号盲目放贷,或被一些精明的贷款营销对象钻空子,趁机骗贷等等，很容易导致信贷决策失误而带来人为风险。因此,贷款营销必须坚持原则,循序渐进.审慎操作,科学决策,注重效果,决不可一哄而上,重量轻质,重放轻管，更要杜绝过去垒大户的现象再度重演,要以科学的尺度来衡量贷款营销对象的诚信度和债务承受力,从中发现优良客户,培养黄金客户,进一步防范信贷风险；另外,要大胆创新,引入贷款营销承包责任制,强化信贷员的管贷责任心,把信贷风险防范转化为工作动力,从而提高资产质量。四以人为本,扼制信贷风险人是生产力的第一要素,是企业赖以生存和发展的根本。农村信用社防范化解信贷风险也是如此,必须强调人的因素,要通过多种形式的强化培训,迅速提高信贷管理人员的政策水平、理论水平和业务水平，造就一支懂业务、懂法律、善经营、求实效的信贷管理队伍,。要防范三种风险和强化四种意识，即：防范职业风险,道德风险和法纪风险；强化发展意识、经营意识、风险意识和责任意识,全面提高信贷管理人员的整体素质和经营管理能力,有效的扼制信贷风险。五完善担保抵押机制和保险机制,规避信贷风险农村经济的快速发展,对信贷资金量提出了新的要求,大额贷款需求量日益增加,因此，农村信用社完善担保抵押机制和保险机制刻不容缓,务必安置好这道信贷资产安全保障防火墙,才能更好的规避信贷风险。一是办理手续要规范,严密。二是对抵押物的评估论证要从实际出发,既要考虑其现实价值,又要顾忌处置变现的可行性.评估机构提供的评估结果,信用社只能参考,切莫绝对引用,同时，基于资产的安全性,贷款额度应控制在抵押物评估价值的50%以内。三是推行抵押物保险和借款人家庭财产保险制度,不应因过多的为客户负担着想而忽略了可能给农村信用社带来的不可预见的种种信贷风险。六灵活处置历史遗留的不良资产 xx乡处茶陵县城北郊，总面积xx平方公里，拥有耕地xx亩，辖xx个村，xx个村民小组，另有火车站及多个市县属单位，总人口xx人，其中农业人口xx人。XX年全乡以“村民富、村庄美、村风好”的新农村建设目标为指挥棒，突出调整结构，培植财源，建设班子，发展社会事业等重点，各项工作齐头并进，取得了比较显著的成绩，全乡完成工农业总产值xx亿元，其中工业产值xx亿元，农业xx亿元，第三产业产值xx亿元。完成财政税收2361万元，连续四年增幅分别达到xx%、xx%、xx%、xx%，成为茶陵县第一个财政税收过xx万元的乡镇；农民人均可支性收入xx元；文化、武装、老龄等工作也特别突出；计划生育、综合治理等工作连年保持先进，成为引领全县乡镇同类工作的旗帜，整体文明建设连续三年被评为株洲市先进单位。 党的十六届五中全会作出的建设社会主义新农村的重大决策，为中国农村描绘了“生产发展，生活活跃，乡风文明，村容整洁，管理民主”的蓝图，xx乡积极响应，围绕新农村建设主题，创造性开展工作，推动了整体工作上台阶，促进了全乡的跨越发展。 一是围绕村风好，积极开展了各项创建活动。*乡从推进民主政治建设的高度，从抓好党建工作入手，注重以加强精神文明建设、树立良好社会风气为目的，广泛开展了各项创建活动。重点是构建五导机制，开展了和谐家庭创建活动。所谓“五导”是指“政府领导，法律主导，妇联指导，计生疏导，协会引导”，注重树立典型，以点带面，上下联动，共同参与。首先是政府切实担负了领导责任，成立了*乡创建和谐家庭工作领导小组，并制定方案，确保创建工作有序推进；其次是突出法律的主导地位，开展普法教育；其三是发挥妇联的指导作用，把提高妇女的家庭地位，特别是妇女的技能素质放在重要位量，让广大妇女在创建工作中发挥积极作用；其四是发挥计生疏导作用，利用职能工作优势，深入农户，广泛宣传，及时化解不和谐因素；其五是发挥各种协会的引导作用。特别是老年协会在协调老年人家庭的作用发挥良好。在创建活动中，开展了评选“十佳好媳妇”、 “十佳好女婿”、“十佳和谐家庭”、以及助残、助老、助学等三助“爱心使者”和爱心救助大行动等一系列活动。以大力倡导公民道德规范和“八荣八耻”为主要内容，采取多种形式和激励措施，取得了较好效果，全乡整体文明程度得到提高，特别是和谐家庭倍受尊重，人人讲文明，个个讲和谐的风气正在形成。 二是围绕村民富这个主题，认真做好了农民增收文章。在一定程度上讲，农民增收是农村建设的重中之重，只有经济发展了，农民富裕了，才有能力推进整体发展。*乡围绕农民增收主题，着力调整产业结构，建设农业生产基地，抓好劳动力就业，在拓宽增收渠道方面做了大量工作。 *乡由于人多地少，人平耕地不足0.5亩，难以成为农民增收的主渠道，历来不受村民重视。在调整农业结构方面难以取得实质性效果。但是，乡政府没有因此放弃努力，通过试点，加大科技推广力度，分别在深塘、华隆、红桥等村培育建立了以牲猪养殖、超级稻和棉花种植为主的区域化格局的农业生产基地。目前，均已有了一定规模。特别是华隆村的“超级稻 冬季蔬菜”种植模式，收效明显，多次被县农业部门树为典型在全县推广。XX年，*乡又在偏远山区的烈兴村试验点种生姜板薯，也取得成功，全村调出100多的耕地种生姜板板薯。创收60多万元，受到广大村民的充分肯定。 劳务输出也是*农民增收的重要途径，人多地少，近城近郊和本地经济欠发达的实际，注定了*农民选择外出创收的道路。XX年全乡有4000多人参加了政府统一组织的就业培训并成功就业，另有2000余人通过各种渠道外出务工创业。XX年劳务收入超过3500万元，接近占到农民收入的50%，值得一提的是：一些早年外出的务工人员，由于学了一技之长，积累了一定资金，并通过一定渠道走上了返乡创业道路。*村的针织厂就是这方面的代表。鼓励外出务工人员返乡创业应该是加快地方经济发展，加快新农村建设步伐的一个重要支撑点。 三是围绕村庄美，加快了基础设施建设步伐。村庄美是新农村建设的突出体现，生产生活条件的改善是新农村建设的重要课题。XX年，*乡以辉山、左隆为重点，启动了中心村庄的规划建设，目的在于以点带面，示范带动全乡的村庄建设，重点工作是硬化村道，改善用电用水条件，净化卫生环境。其中辉山村成效比较明显，全面完成了村道建设和饮水工程，实现了组组通水泥路，户户用自来水。今年则在全乡范围内实施村道硬化攻坚。启动硬化村道15.6公里，其中烈兴村8.8公里，总投资120万元。 此前，全乡使用财政资金500多万元，完成了中学、中心校、敬老院、医院的改扩建工程，教育设施建设比较完善，历经两年的农村合作医疗制度其本建立，全乡还建有沼气450多户，以沼气为主的清洁能源建设也正被广大村民接受。 通过以上多项措施，目前，全乡农村经济稳步发展，农民收入逐步提高。基础设施逐步完善，生活环境逐步优化，科技教育不断发展，农民素质不断提高，文化生活不断改善。但是，不可否认，工作中缺点和不足依然存在，主要表现是： 一是人多地少，农民增收后劲不足。虽然加大了农业结构调整和科技推广力度，但是土地有限，加之生产方式落后，靠仅有的土地和目前的种养方式很难实现农民收入的突破。 二是农产品生产，加工能力低，产品的经营还停留在初始的发展阶段，受土地制约，农民经营农业的积极性历来不高，不注重产品质量和品牌效应，难以形式规模效应。这在很大程度上制约了农业增效和农民增收。 四是劳动力素质偏低，思想观念落后。特别是有一技之长的人比较少，也在很大程度上制约了农民增收。三是农村基础设施建设投入不足，特别对自然灾害的抗御能力不是很强。由于此前的村庄建设过于杂乱，公共卫生条件较差，要很好地加以改善，困难很大。 社区人防教育工作是新时期人防建设的一项重要的基础性工作，社区人防教育工作搞得好不好，直接影响城市人防建设的步伐。因此，加大社区人防教育力度，提高宣传教育的普及、深化和规范程度显得尤为重要。经过几年的努力，目前我县社区人防宣传教育工作情况比较好，主要表现在：一是有人抓。县人防办对宣传教育工作有部署、有要求，城区10个社区都有义务宣传员和分管领导。二是有阵地。各社区都有一个公共宣传栏可以宣传人防知识。三是有资料。各社区基本上都有人防办编印下发的宣传资料。但同时也存在不足，归纳起来就是三少现象，即：关注人防工作的少，了解人防情况的少，人防宣传活动开展得少。如何改变这种三少现象，使少变多，不断扩大我县人防宣传教育的社会覆盖面和公众知晓率，这不仅是目前我们需要研究解决的问题，同时又是贯彻落实第五次全国人防会议精神，深入广泛开展人民防空宣传教育的一项重要任务。一、深化内容，解决好社区居民对人防为民的认识问题。中华人民共和国人民防空法第一条规定：为了有效的组织人民防空，保护人民的生命和财产安全，保障社会主义现代化建设的顺利进行，制定本法。开宗明义地阐明了我国人民防空的根本目的和任务，就是保护人民的生命和财产安全，保障社会主义现代化建设的顺利进行。但是，在实际生活中，通过了解，我县还有不少居民只知道有人防这项工作，但对人防工作具体是干什么的不甚清楚。有的甚至认为，和平时期搞人防建设没有必要，人防与我不搭界等等。之所以出现这种情况，究其原因，主要是人防宣传的社会覆盖面不够大，公众知晓率不够高。尤其是在宣传教育中缺乏对人民防空法律法规的宣传，缺乏对人民防空工作目的和任务的宣传，缺乏对人民防空为谁服务的宣传。针对这一情况，今年我们在开展社区人防宣传教育工作时，除了继续坚持宣传国际政治和军事形势、人防常识、人民防空的发展战略等内容以外，还着重突出人民防空法律法规、根本目的和主要任务的宣传，把有关这方面的内容向社区居民讲清楚。通过宣传教育，使居民了解什么是人民防空、人民防空的指导思想、基本原则和任务等基本知识和一些简单的防护方法，更重要的是帮助居民进一步深化对人民防空目的、任务以及重要性的认识。从而使社区居民真正认识到人防是国防的重要组成部分，是国家经济建设的重要内容，是全社会的公益事业，也是实实在在为人民群众自己服务的利民工作。经过几个月的努力，社区和居民均反应良好，收到了较好的效果。二、形成制度，解决好社区人防宣传教育工作的考评问题。目前，有少部分社区人防宣传教育工作基本上处于自主状态，想起了就抓一下，想不起就不抓；有时间就抓一下，没有时间就不抓；时间多就多抓一点，时间少就少抓一些。工作缺乏主动性，没有规范性，流于表面性。个别乡镇社区至今还没有启动人防宣传教育工作。之所以存在这种现象，不是因为没有要求，也不是因为社区的同志不愿意去做，而是因为缺乏工作考评和激励机制。为此，我们依据人民防空法的有关规定，建立了社区人民防空宣传教育工作目标考评机制。考评范围确定为人防重点镇、社区；考评内容着重从组织领导和工作班子、宣传教育的计划和实施、宣传教育的成效以及人员、时间、内容和效果的落实等方面进行设置；考评办法实行综合考评法，结合人防工作的目标任务，采取百分制打分，由县人防办负责牵头，组织镇、社区的同志参加，组成综合考评组进行考评。对考评成绩突出的镇、社区，将实行精神和物质的奖励，以鼓励先进，激励后进，推动工作。三、搞好结合，解决好社区人防宣传教育工作的平台问题。随着经济社会的不断发展，城市化进程的不断加快，社区在城市建设、社会管理和公共服务中的基础地位和作用日益凸显，已日益成为各类经济社会组织活动的新舞台，既承担着政府进行社会管理与公共服务的职能，同时也承担着社区人防的宣传教育工作。但是，社区人少事多、经费不足的问题比较普遍，在这种情况下，如果仅仅依靠社区干部直接去搞人防宣传教育工作，不仅勉为其难，而且也落实不了。因此，我们从社区的实际出发，做好与社区各项工作结合的文章，如结合城市创建活动、平安社区建设、在职党员义务劳动、普法宣传、年度征兵和重大节庆活动等，不仅有利于人员的组织，而且宣传教育的效果也会比较好。形式上我们采取知识竞赛、影前宣传、三防常识讲座、发放资料和教材、向报社、广播、电视提供人防宣传稿、影像等。对个别工作经费特别困难的社区，我们在政策允许的前提下给予一定的经费补助，以解决因经费紧张而致人防宣传教育不落实的问题。这样解决了社区人防宣传教育的平台问题，又解决了有人宣传、有钱宣传的问题，使社区人防宣传教育工作得到好了更好的落实。 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