七电子支付系统.ppt

目 录,第一节 网上支付概述 第二节 电子支付 第三节 网上银行,第一节 电子支付概述,一、传统支付方式 二、网上支付需求 三、网上支付类型 四、网上支付流程,一、传统支付方式,传统支付指的是通过现金流转、票据转让以及银行转账等物理实体的流转来实现款项的支付方式。 电子支付是指通过先进的通信技术和可靠的安全技术实现的款项支付结转方式。 传统的支付方式主要有三种 现金 票据 信用卡,（一）现金,现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。 现金交易具有匿名性。现金的使用具有方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。 现金交易的缺陷在于：受时间、空间和不同发行主体的限制；携带的不便性并由此产生的不安全性。,（二）票据,票据分广义票据和狭义票据。 狭义票据是出票人依据票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。,（1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。 （2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。 （3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。,（三）信用卡,信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。 信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。,信用卡支付的缺点,交易费用高 信用卡具有一定的有效性，过期失效 有可能遗失而给持卡人带来风险和麻烦。,二、网上支付需求,（一）从消费者角度看待网上支付需求 （二）从企业角度看待网上支付需求 （三）从政府角度看待网上支付需求,三、网上支付类型,（一）电子支付手段 1.电子（直接）支付 2.电子转账支付 3.预付费支付卡 4.移动支付 （二）传统支付手段 1.邮局汇款 2.货到付款,四、网上支付流程,请同学们通过淘宝网体验一下支付宝的支付流程。 实验,第二节 电子支付,一、电子支付概述 二、电子信用卡 三、电子支票 四、电子货币 五、虚拟帐号 六、第三方支付,一、电子支付概述,电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金流转。 它是支付命令发送方把放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。,电子支付的特征,电子支付具有以下特征： （1）采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输 的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。 （2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中。 （3）电子支付使用的是最先进的通信手段。 （4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。,目前，电子支付仍存在一些缺陷： （1）安全问题； （2）支付的条件问题。,电子支付的工具,电子支付的方式可分为三大类： （1）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。 （2）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等。 （3）电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子划款等。,电子支付系统,电子支付系统基本结构 客户 商家 银行 支付网关(Payment Gateway) 金融专用网 CA认证机构,电子支付系统的分类,以电子支付的工具为标准 （1）电子支票系统， 如EcheckNetBillNetCheque。 （2）信用卡系统， 如CyberCashFirst Virtual Holding。 （3）数字现金系统， 如MONDEXNetCashDigiCash。,电子信用卡的典型代表是智能卡。 智能卡(Smart Card or IC) 智能卡也称“IC卡”，是一种内部嵌入集成电路芯片、能独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息工具 智能卡具有储存信息量大、数据保密性好、抗干扰能力强、储存可靠、读写设备简单、使用灵活、操作速度快、脱机工作能力强等特点与优点。,二、电子信用卡,智能卡系统的工作过程包括4个步骤： （1）在适当的机器上启动因特网浏览器。 （2）通过安装在PC机上的读卡机，登录到服务的银行Web站点上，输入银行帐号、密码和其他加密信息。 （3）顾客就从银行帐号中下载现金存入智能卡。 （4）使用智能卡完成支付，即从智能卡中下载现金到厂商的帐户上。,智能卡的工作过程,三、电子支票(e-check),电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一帐户的电子付款形式。 电子支票的支付主要是通过专用网络及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。 由于电子支票涉及的金额较大，为了保证支付过程的绝对安全，电子支票的支付流程比较复杂，期间涉及复杂的加密技术和认证技术。 简化的支付流程参见图7-1。,四、电子货币,电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 目前主要有 电子现金 电子钱包,电子现金（E-cash）是现实货币的电子或数字模拟，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过序列数来表示现实中各种金额的币值。 目前，电子现金有2种典型的实用系统： Digicash是无条件匿名电子现金支付系统，主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金。 Netcash是可记录的匿名电子现金支付系统，主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金。,(一)电子现金,1）电子现金的支付过程 用户在电子现金发行银行开立帐号，通过在线或前往银行柜台向账户存入现金，购买电子现金 电子现金软件将现金分成若干成包的“硬币”，产生随机号码。随机号码加银行电子签字形成数字代币（电子现金）。,(一)电子现金,用户通过电子现金软件从电子现金发行银行取出一定数量电子现金（数字代币）存在硬盘上。 用户在同意接受电子现金的商家购物，使用电子现金支付所费用。即将数字代币的号码告诉商家。 接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，电子现金银行将用户购买商品的钱支付给商家。,电子现金的支付过程可用下图表示。,电子现金支付模式,2）电子现金的特点 银行和商家之间设有协议和授权关系 用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件 E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移 身份验证是由E-Cash本身完成的 匿名性 具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量,(一)电子现金,3)电子现金支付方式存在的问题 只有少数商家接受电子现金，而且只有少数银行提供电子现金开户服务 成本较高，使用电子现金涉及的数据大，对软硬件的要求高。 存在货币兑换问题 风险较大，例如硬盘损坏，电子伪钞等,(二)电子钱包,电子钱包是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和电子信用卡，包含诸如信用卡账号、数字签字以及身份验证等信息。 使用电于钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。电子商务服务系统中设有： 电子钱包管理器：电子现金和电子钱包的功能管理模块。顾客可用它来改变保密口令或保密方式；查看自己银行帐号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。 电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的购买，可把查询结果打印出来。,第三节 网上银行,一、银行电子化服务的发展 (一)电话银行 (二)自助银行 (三)手机银行 二、网上银行的功能 (一)银行业务 (二)银行服务 (三)信息发布 三、网上银行的发展 (一)网上银行发展现状 (二)网上银行发展面临的问题 (三)网上银行发展的对策,一、银行电子化服务的发展,(一)电话银行 1.电话银行功能 （1）自助语音服务（2）人工服务（3）其他服务 2.电话银行服务特色 超越时空的2A服务 方便快捷的一站式服务 费用低廉的服务方式 使用简单，操作便利 手续简便，功能强大 成本低廉，安全可靠 （二)自助银行 (三)手机银行,二、网上银行的功能,网上银行，又称网络银行、电子银行、虚拟银行，是指通过因特网或公共计算机通讯网络提供金融服务的银行机构和虚拟网站。 网上银行业务，是指银行通过因特网提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。 网上银行具有功能丰富、操作简单、跨越时空、信息共享等特点。,二、网上银行的功能,（1）基础网上银行业务。包括信息服务（公共信息发布、最新市场行情等）；客户交流服务（客户信箱服务、账户查询、贷款申请等）；银行交易服务（转账汇款业务、外汇买卖、住房按揭贷款等）。 （2）新兴网上银行业务。指银行利用因特网的特点和优势设计和开发的全新的银行服务产品。例如为各种电子商务提供的网上支付服务、代缴费用、移动电子支付、银证转账等。 （3）附属网上银行业务。指能够提供与银行业务相关的服务。例如，客户身份验证、交易双方资信认证、客户网上银行系统建设服务等。,二、网上银行的功能,(一) 银行业务 个人银行业务 信用卡业务 对公(企业)银行业务 电子支付业务 国际业务 信贷 特色服务,(二) 商务服务 1. 投资理财服务 (1) 客户主动型 (2) 银行主动型 2. 资本市场、政府服务等 (三) 信息发布,三、网上银行的发展,(一)网上银行的发展现状 美国安全第一网络银行（SFNB）是世界上第一家网上银行(1995年10月)。 1996年，中国有了第一家上网银行中国银行。 1997年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。在此基础上，又推出“一网通”网上业务，包括企业银行 、个人银行和网上支付三种服务。 1998年，中国银行和世纪互联有限公司首次通过因特网进行了资金转移，开创了中国网上支付的先河。 最近几年，我国网上银行业务量迅速增加。 2002年9月，中国工商银行网站被英国银行家杂志评为2002年度全球最佳银行网站。 随着外资银行进入网上银行领域，我国网上银行面临全球性竞争的压力和挑战。,三、网上银行的发展,(二)网上银行发展面临的问题 网上银行的银行产品尚待开发 网上银行银行支付功能尚待开发 网上交易的安全防范系统尚待完善 广大消费者对网上银行的认同尚待改观 我国的信用等级体系尚待健全,三、网上银行的发展,(三)网上银行发展的对策 开发适合的网上银行金融新产品 进一步完善网络支付功能 网上银行的安全性 网上银行服务的个性化 建立健全我国的信用等级体系,六、支付宝-AliPay.com,P2P支付是指能使两个个体之间实现资金传递的电子支付方式，是一种第三方支付服务。 提供这种服务的第一家公司是PayPal，现为eBay所有，2006年10月，PayPal有1.23亿个会员账户。,我国目前使用最广泛的P2P支付系统是由阿里巴巴公司推出的支付宝(alipay.com)。支付宝交易服务从2003年10月在淘宝网推出，迅速成为使用广泛的网上安全支付工具，用户覆盖了整个C2C、B2C以及B2B领域。截止2006年12月，使用支付宝的用户已经超过3300万，支付宝日交易总额超过一亿元人民币，日交易笔数超过46万笔。除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过30万家，涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。,六、支付宝-AliPay.com,支付宝为电子商务企业提供一个支付操作平台，实际支付通过合作银行完成，它类似一个电子钱包，保管客户转入的电子货币并提供支付服务，但不付给客户的资金利息。 目前支付宝已与工商银行、建设银行、农业银行、招商银行等国内多家商业银行建立了合作伙伴关系,中国工商银行签发的个人网上银行客户证书“U盾”将被支付宝认可，个人客户只需持工行“U盾”在支付宝平台登记后即可成为支付宝证书客户，实行安全交易，工商银行还为支付宝公司提供客户交易资金账户的托管服务，避免了支付宝这一非金融机构的资金安全，消除了客户的顾虑,招商银行为阿里巴巴提供“票据通”、网上国内信用证、多模式集团现金管理等多种国内领先的金融服务，并协助阿里巴巴建立安全、高效、便捷的资金结算网络，如支付宝就是招商银行“一网通”支付的特约商户。,六、支付宝-支付流程,假设A通过互联网将资金转给B，P2P支付流程如下： 准备阶段 选择第三方支付服务公司如阿里巴巴的支付宝，开设一个账户：包括用户名和口令，给支付宝提供一个电子邮件地址、支付卡号码或银行账号； 通过信用卡或银行账号转入资金进入所开设的支付宝账户。,转账阶段 A使用用户名和口令访问自己的账户； A填写一份表单包括：B的邮件地址和需要支付的金额； 支付宝将包含其网站地址的电子邮件发送给B； B收到邮件后进入支付宝网站，按要求填写接受这笔资金的信用卡号或银行账号，递交填写结果； 支付宝就从A的账户上将A指定数额的资金划拨到B指定的信用卡或银行账户里，如果B在支付宝上也有账户，则可以将资金先转到该账户上。,六、支付宝-赢利模式,P2P支付的赢利模式主要有 收取交易费：每次转账收取一定的费用，但各服务商的政策不同，比如PayPal只对企业收费，不对个人收费；支付宝免费； 利息收入：由于转入P2P账户的资金并不定立即用完，这样剩余资金就保留在P2P服务商的账户里，形成利息收入。,六、支付宝-存在的问题,欺诈问题：包括信用卡欺诈、抵赖行为等。 服务商方面的风险：如果服务商出现金融危机有可能导致难以想象的后果。,法律问题：P2P服务商是非金融机构，按照我国金融法规，非金融机构没有资本经营权，对我国电子支付特别是第三方支付服务产生了制约，中国电信、中国移动等非金融机构也一直存在类似的困惑，eBay在其年报中直接将Paypal在中国的业务发展列为经营风险单独提出。如何解决这些法律问题对解决制约我国电子商务发展中的资金流问题有着重要影响。 课外练习：两人一组，进入Paypal.com或Alipay.com为自己创建一个P2P账户，并测试如何实现支付。,