各大银行网上银行及手机银行分析报告.pdf

. . 五大银行网上银行及手机 银行分析报告 . . 前言 调研分析报告目的 网上银行代表了未来银行业的方向，网上银行业务的迅速发展必 将推动着银行业新的革命。我们的目的就是了解各大银行的网上业 务，熟悉各大网上银行业务与功能的优缺点，并能综合分析各大网上 银行业务与功能的异同点。 关键词： 1.网上银行 网上银行又称网络银行、 在线银行，是指银行借助个人电脑或其 他智能设备， 通过互联网技术或其他公用信息网，为客户提供的多种 金融服务的项目。 网上银行集安全可靠、功能强大、方便快捷、信息丰富等特点于 一体，网上银行业务不仅涵盖传统银行业务，而且突破了银行经营的 行业界限，深入到证券、保险甚至是商业流通等领域，是现代银行业 务的主流发展方向。 2.手机银行 移动银行（ Mobile Banking Service）也可称为手机银行，是利用 移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。作为一种结合了货币 电子化与移动通信的崭新服务， 移动银行业务不仅可以使人们在任何 . . 时间、任何地点处理多种金融业务， 而且极大地丰富了银行服务的内 涵，使银行能以便利、 高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创 新的服务。 目标银行： 招商银行工商银行农业银行中国银行 建设银行 三五大银行网上银行综合分析比较（表-1） 银行名称 功能 中 国 银行 建设 银行 工商 银行 农业 银行 招商 银行 账户管理 转账汇款 缴费支付 . . 投 资 理 财 基金 债券 证劵期货 保险 国债 贵金属 股票 黄金 财务分析 表-1 贷款 信用卡 手机银行 电话银行 安 全 相 关 密码 文件数字证书 . . 动态口令卡 动态手机口令 移动口令牌 移动数字证书 方 便 程 度 网银操作界面非常 方便 方便较方 便 较方 便 方便 网银开通难度简单简单较简 单 简单较简 单 证书下载安装较方 便 方便较方 便 方便方便 其 它 年费10 10 10 10 0 表-1 续 四网上银行功能具体分析对比 （一） 、网银易用性对比 网银开通、 安装和使用的方便性、 网页界面的友好程度对用户影 响很大。因此，各大银行也是纷纷设法在尽可能的简化开通手续以及 使用流程，以便为用户提供更好的服务。 建设银行开通网上银行服务需线上线下来回验证，这使得手续变 得繁琐。网上银行登录速度一般，内附的功能则相对齐全，各项服务 . . 的操作界面均有帮助信息窗口，错误处理和提示亦比较优秀。 （二） 、网银安全性对比 互联网是一个开放的网络，银行交易服务器是网上的公开站点， 网上银行系统也使银行内部网向互联网敞开了大门。因此，如何保证 网上银行交易系统的安全， 关系到银行内部整个金融网的安全，这是 网上银行建设中最至关重要的问题。下面就几大银行的安全性进行对 比。 根据对比分析得出： 首先中国银行、 工商银行和招商银行的安全 级别相对最高，其除了密码外均有动态口令卡、动态手机口令、移动 口令牌、移动数字证书中的两到三种安全措施进行安全保护。其次是 建设银行、农业银行、其安全级别相对较高。 虽然这些银行中安全级别有高有低、各不相同，但是只要用户提 高警惕性，个网上银行还是有能力保证用户资料及财产的安全的。 （三） 、投资理财功能对比 在本次调研分析中， 中国工商银行网上银行的投资理财业务做的 是相对最好的，工行网银集基金、外汇、债卷、证劵期货、保险、贵 金属、股票、黄金等理财产品于一体，为客户提供多种理财工具及服 务， 方便客户选择，工行网银也由此受到了广大投资理财人士的青睐。 其次是招行网银的理财业务， 其理财工具以及产品同样也非常齐 全，其中最有特色的就是招行的财务分析功能。用户可以在财务分析 . . 功能中，一目了然地掌握自己某段时期收入、支出的分配图、明细表、 现金流量以及收支对比情况， 有了这个功能， 对自己的收支很容易把 握。 （四） 、中行、工行、招行网银服务侧重方向对比 中国银行： 突出其外汇功能和偏重个人服务。中行作为原来的外 贸专业银行，海外分行网点多、经营规范，在国际金融市场中取得不 少经验。 工商银行：主要是商业方面的的业务，突出其商业性质，服务项 目多且细。推出了全新的个人网上银行品牌“金融家”和创新产品 USBKEY。 招商银行： 其各个业务发展得比较均衡。 它是国内银行中涉足互 联网比较早的一家， 也是目前国内商业银行中提供网上银行业务种类 最多、服务地区范围最广的银行。在几大基本业务的基础上，招行还 开展融资业务、投资业务、 居家服务和咨询服务等几项业务，并且突 出各地的不同特色服务。在个人业务方面招行提供差异化的个人服 务：普及“一卡通”业务的同时推出服务于高端用户的“金葵花”品 牌，以保证不同层次客户的理财需要。 总体来说，中国银行个人银行服务和工商银行的商业服务也很出 色，招商银行网上银行的业务项目比较全面和均衡，但招商银行还是 稍逊一筹。 . . （五） 、农行、建行、招行网上缴费支付功能对比 九大银行基本上做的都还可以，但就农业银行、 建设银行与招商 银行来说（如表 -2） ，农业银行在这方面还是稍逊一筹。农业银行在 网上缴费支付这块的功能还比较的单一，业务水平还有待进一步提 高。 而建设银行相对而言就出色很多，其缴费功能全面，覆盖面广， 能更好的让客户接受并去使用该功能。 招商银行在这方面也是相当的出色，一线城市功能覆盖率极高， 但对于二线城市许多业务都还没延伸过去，当然招商银行也在积极发 展当中。 农业银行建设银行招商银行 定制步骤繁琐，快捷 菜单功能画蛇添足， 并只能缴移动业务电 话费 功能全面，提供全部 移动、固定电话业务 缴费，以及各城市水 电，煤气缴费等业务。 功能较全面，但对于二 级城市缴费地区支持情 况较差。规模较大城市 支持很好。 表-2 五五大银行手机银行对比分析（表 -3） 手机银行是电子银行系统的重要一部分,它作为一种崭新的银行 服务渠道，在网上银行全网互联和高速数据交换等优势的基础上，更 加突出了移动通信 “ 随时随地、贴身、快捷、方便、时尚” 的独特性， 真正实现了“何时间、任何地点”银业务的办理，成为银行业一种更 加便利、更具竞争性的服务方式。 总体来说， 国内各大银行手机银行也是处于萌芽发展阶段，其功 . . 能以及包含的业务都大同小异，暂时还谈不上孰优孰劣。 手机银行是 未来金融形式的一个发展方向， 下面是我国部分银行手机银行的功能 对比（如表 -3） 手机银行功能 农业银行 账户余额查询、账户明细查询、交易记录查询、动 态口令卡查询、账户余额查询等功能 工商银行 账户管理、转账汇款、缴费业务、手机股市、基金 业务、国债业务、外汇业务、黄金业务、银期转账、 信用卡、客户服务 建设银行 查询服务、转账汇款、充值缴费、信用卡服务、账 户金、我的服务 中国银行 账户管理、转账汇款、投资理财、信用卡、账单缴 付、电子支付、贷款管理、手机取款 招商银行 我的最爱（常用功能随心DIY ，一步立即进入想要 的功能 生活助手 (话费充值、商旅预订、彩票投注、电影票 购买、优惠商户等） 金融助手（无需登录，轻松查询最新的金融资讯及 产品信息，理财计算器等一系列最实用的金融 工具） 手机银行（涵盖一卡通和信用卡的常用金融服务， 查询、转账、理财） 表-3 参与此次体验的五款银行APP 分别是工商银行、建设银行、农业银 行、招商银行和交通银行。 一、主界面对比 在我们参与体验的五家银行APP 中，除了建行之外，其它四家银行 全部使用了我们大家习惯的标准APP 版式布局，把常用功能以图标 的形式放在了主界面最显眼的地方，而建行则是另辟蹊径采用了类似 转盘异体结构设计。 . . 从操作的便捷性上来看， 图标形式更加直观易选， 并且通过图标的前 后顺序排序可以确定功能的优先级别和重要程度。 从功能图标布局来看， 几大银行基本上都把 【我的账户】、【转账汇款】 这两项核心功能放在了最前面，建设银行放在了最显眼的部分。 除了上述两项核心功能外， 【投资理财】、 【缴费】、 【手机充值】、 【信 用卡】也是各银行的主打业务。从界面上可以看到，工行、中行、农 行、建行都把【投资理财】放在了一个比较重要的中间位置，而招商 银行则是将【投资理财】放在了底部图标栏第2 个的位置，并且在功 能区下方直接罗列出了一条投资基金的信息，对投资理财功能的重视 程度可见一斑。 此外，工行、招行、农行都在常用图标区加入了缴费的功能，可以缴 纳包括手机话费、电费、水费、有线电视费等在内的日常生活支出。 其中工行和农行还特意将手机充值功能放在首页常用图标区，而其它 几家银行则是将这个功能折叠收缩到了【缴费】或【生活】的功能图 标中。 下面就让我们通过界面截图来一起感受一下这几家银行APP 的不同 风格。 工商银行 首先我们来看看亚洲第一大银行工商银行，工行APP 界面的主色调 选用了工行传统的红色， 配以灰色文字， 给人一种稳重不失激情的感 觉。 工行的图标大多为圆形或者圆角矩形手绘图标，再加上自家独有的大 . . 象吉祥物（可以作为默认头像，也可以上传自定义头像），直观感觉 是亲切大方。 栏目设置方面，工行设置了【最爱】 、 【智服务】、 【惠生活】、 【我的】 4 个主栏目， 分别对应常用功能、 理财、生活服务、个人设置等功能， 栏目设计合理直观，便于使用。 工商银行手机银行APP 的主界面 建设银行 建设银行的综合竞争力仅此于工商银行，必然有其独到之处。 起码这 点在建设银行的 APP 上的体现的比较明显。 建设银行手机银行APP 采用了青蓝色的主色调，整个APP 图标界面 设计精美，让人过目难忘。 底部图标栏常驻的5 个功能分别为【首页】、 【信用卡】、 【投资理财】、 【贷款】 、 【悦享生活】。 按照功能的实现程度来评判的话，建行APP 实现了手机银行的基础 功能，手机银行所有的功能都完全具备且运行流畅。 . . 但是作为一款银行类APP 程序，使用大转盘设计总会给人一种小家 碧玉的感觉，用户的实际体验感受容易被加入一些类似游戏的感觉， 和银行类 APP 所应具备稳重可靠风格有点背道而驰。 最令人难以接受的是，建行APP 在首页左下角放了一个硕大的【客 户服务】的图标，难道建行的用户在使用过程中需要找客服咨询问题 的几率要远高于其它银行么？ 目前大多数成熟的APP 基本上都会选择图标样式布局，所以，个人 认为在未来的某个升级版本中，建行的APP 也许会像其它同行一样 重新回到标准图标模式。 . . 建设银行手机银行APP 的主界面 农业银行 农业银行手机银行APP 的主界面采用了自家主题色绿色加灰色的色 调搭配，看起来非常清新，给人第一印象颇佳。 底部图标栏常驻的5 个功能按钮分别为【首页】 、 【投资】 、 【商城】、 【附近】、 【我的】，分别对应常用功能、理财、购物、生活、个人设 置，除了【商城】之外，其它功能按钮属于银行APP 的标准配置， 【商 城】的出现稍显错愕， 难道是农业银行的用户更喜欢通过农行的APP 来购物么？ . . 农业银行手机银行APP 的主界面 招商银行 作为最早切入移动端的商业银行，招商银行的APP 界面设计堪称驾 轻就熟。蓝色栏目图标加上红绿黄纯手绘各个功能图标，尽管配色丰 富，但堆砌到整个页面中丝毫没有杂乱之感，更有一种醒目赏心的感 受。 具体栏目方面，招商银行底部常驻了【首页】 、 【理财】 、 【生活】 、 【助 手】 、 【我的】等 5 个栏目，分别对应常用功能、理财、生活、各类杂 . . 项助手、个人设置等功能模块，也是一目了然非常清晰。 招商银行手机银行APP 的主界面 中国银行 交通银行 APP 的主界面使用了和招行类似的色调风格，底部栏目共 有 4 个，分别是【手机银行】、 【掌聚生活】、 【中银咨询】和【消息服 务】 ，分别对应了常用功能、理财、生活、个人设置等几个功能模块。 总的来说，同传统银行和网上银行相比，手机银行支付的特点有： 更方便。可以说手机银行功能强大， 是网络银行的一个精简版， . . 但是远比网络银行更为方便， 因为容易随时携带， 而且方便用于小额 支付。 更广泛。提供WAP网站的支付服务，实现一点接入、多家 支付。 更有潜力。 暂时还不成熟的商业模式和用户习惯，导致手机银 行和支付的发展还没有达到巅峰，还有很大的潜力可以发掘。 六报告总结 经过此次调查活动，我们觉得中国银行、招商银行、工商银行、 交通银行、农业银行、建设银行在网上银行和手机银行方面做得相对 较好，特别是各自的特色服务。 网上银行和手机银行是随着时代应运而生，其优点和不足都是并 存的。网上银行在传统银行的基础上结合现代的Internet技术，为用 户提供更加方便、快捷、功能多样化、安全的服务的同时，也存在一 . . 个普遍缺点， 就是操作流程较为复杂。 因此提高使用便捷性是扩大用 户群的有效方法之一，也是目前各大银行网上业务亟需改善的地方。 手机银行则相当于是网上银行的精简版，除了有网上银行提供的 功能外，手机银行还具备自身独特的优点，即方便灵活。实现了随时 随地办理业务的功能。 了。 银行业应对第三方支付的对策 具体说来， 一方面，第三方支付平台已经不像其发展初期那么弱 小，它们的很多业务对于商业银行的零售业务领域构成了严重的威 胁，此时如果商业银行对此视而不见依旧停留再幕后为第三方支付平 台提供服务收取手续费， 无异于养虎为患坐视其步步强大。同时第三 方支付平台由于其自身不是金融机构等一些条件的限制，它也不能离 开商业银行对其资金的存管和支付网关的支持；但另一方面， 商业银 行又不可能全面停止与第三方支付平台的合作，因为银行业目前自身 竞争十分激烈，第三方支付平台以其稳定的盈利水平以及很高的客户 粘性，无疑对于商业银行来说是一个很好的营销合作对象，就算有一 两家商业银行退出合作肯定也会有其他银行前来接洽。因此在当前形 势下，商业银行选择退出合作以期打击第三方支付平台无疑是短视和 不可实现的。因此商业银行应当充分认识到目前在支付市场的竞争模 式和自身的优劣势，采取积极的策略进行应对，我认为，可以从以下 几个方面采取行动： （一）发展完善网银系统，开发其他新型中间业务 . . 在网络经济和信息化经济时代，人们的娱乐休闲、工作、消费等 渐趋于网络化、虚拟化，同时，人们也更加注重时效性，商业银行若 不能及时开发适合网络时代的金融产品，将会被客户所抛弃。 商业银 行应不断完善网络银行与电子货币系统，增强电子商务流的运转效 率。一是结合市场需求，进一步丰富电子支付产品，加快手机支付、 电话支付、在线分期付款等产品的创新实践，提升客户体验，增强客 户黏性，巩固支付业务的主导地位； 二是深入研究不同行业的电子商 务流程特点，将现有标准化的支付产品向两端进行功能延伸，为航空、 铁路、旅游、保险、公共事业等不同的垂直行业提供个性化的电子支 付解决方案； 三是可以在电子支付流程中提供资金监管、信用担保等 中介服务，以保障买卖双方交易资金的安全性，促进电子商务产业链 信用等级的提升； 四是可以充分利用央行最新推出的“第二代网上支 付跨行清算系统”（俗称“超级网银”） ，通过“一点接入、多点对接” 的系统架构，为客户提供具有统一身份验证、跨行账户管理、跨行资 金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理等功能的一站 式网上支付管理新平台。 （二）介入电子支付市场，发展零售业务 面对第三方支付平台的强烈冲击， 商业银行不应再充当网关模式 下的支付公司连接银行和客户的支付链，而应不断完善自身的电子支 付系统，以拓展与客户直接相连的渠道，直接介入电子支付链，积极 向零售银行业务转型， 成为网上支付的领头羊。 商业银行还应将第三 方支付平台作为自身服务触角的延伸和补充，实现客户资源共享和业 . . 务优势互补，从而提高电子商务服务水平。在现行体制下，商业银行 在电子支付领域中的核心地位尚无法取代。第三方支付平台的资金划 拨和结算清算业务最终都需要通过商业银行来完成，商业银行应以此 为契机，不断增加结算量、 发卡量及网银业务，推动向零售银行业务 的转型。一是联合发行预付卡。 充分利用商业银行发卡渠道广的优势， 线上线下结合， 展开与传统商户、 第三方支付平台联合发行预付卡工 作，吸引备付金存款。二是扩大收单范围。紧跟第三方支付机构向海 外市场拓展的步伐，充分发挥商业银行在人民币跨境结算方面的优 势，开展外卡收单、境外线上收单等跨境结算业务。三是发行联名银 行卡。研究电子银行和银行卡产品在电子支付业务中的应用，实现第 三方支付平台客户虚拟账户与银行卡账户线上线下渠道合二为一的 解决方案，促进双方客户资源的相互共享、相互渗透。 （三）利用自身优势，建立银行自身信用评估体系 在全民信用体系建成之前， 商业银行可根据现有资源建设自身的 信用评估体系。第三方支付之所以能做大其原因就是它能较好地解决 网银支付所不具备的信用评估和担保服务，通过自身对商户的打分来 提供信用评估， 通过“备付”增加其交易的安全性， 并提供担保服务。 商业银行可根据情况，在某些行业和区域首先建立信用和担保体系， 继而全面推广，也为全民公民信用体系建设提供铺垫。 （四）加强主动负债管理，拓展新的贷款市场 为防范第三方支付机构挪用客户备付金，央行规定支付机构只能 根据客户发起的支付指令转移备付金，并需要在商业银行开立备付金 . . 专用存款账户， 而且只能选择一家商业银行作为备付金存管银行。这 为商业银行拓展备付金存管业务， 并以此加强与第三方支付平台在诸 多领域的合作带来了良好市场机遇。然而，面对第三方支付平台对商 业银行存贷款业务产生的分流效应，银行应加强主动负债管理， 如在 资本市场发行各种债券或金融创新产品和工具以增加资金来源。同 时，商业银行应采取抓大放小的竞争策略。对于互联网龙头企业、行 业龙头企业、重点行业客户等大型商户，银行应与其建立直联关系， 通过信贷整体服务方案、产品创新等，提高营销成功率；对于小型商 户，现阶段主要由第三方支付平台去服务，同时注重双方的合作分工 和解决商业银行在资源及风险把控方面的不足。 总之，商业银行从事非传统银行业务是突破金融业经营限制迈向 混业经营的一种表现。 这也充分符合目前我国商业银行又分业经营慢 慢走 余额宝与商业银行的区别 1、创新互联网金融服务 以余额宝为代表的新型衍生理财产品，将成为互联网发展与金融 理财业的创新驱动力。同时，余额宝代表的“碎片化金融”，将是未 来互联网金融发展的重要方向。近几年，大企业金融脱媒现象 越来越多，伴随着更多的互联网大企业跨界进入金融业，传统商业银 行的生存空间一再受到挤压。 在互联网金融时代， 如果传统商业银行 再没有拥抱互联网的思维，其原有的盈利模式将受到极大地挑战。 余额宝与其它货币基金以及银行理财产品不同，在销售渠道上， . . 余额宝实现了金融搭上互联网思维快车，便捷、快速、低成本地实现 理财业务；在产品设计上， 余额宝更注重用户体验的感受，对其金融 产品实现“量身定制”，即使是“小客户”也可享受收益。简单来说， 余额宝做到了“客户在哪里、客户的钱再哪里、就在哪设计产品、销 售产品” 。 的确，在互联网金融时代，没有人再愿意在银行柜台排号，等待 半个小时去办理一笔转账， 也没有人再愿意顶着烈日在自动柜台机面 前排队取款，取而代之的是，即使足不出户，只需一台电脑，甚至一 部手机，就可以实现购物和转账。 因此，商业银行在运营的过程中， 不仅要将互联网思维运用在理 财产品的设计上， 还要扩散在传统网银的支付， 甚至借贷款等业务上 进行业务创新。 余额宝被市场热捧的事实也证明，投资者是需要消费 引导的，只要设计出符合投资者需求的理财产品或者金融消费，投资 者愿意被新产品“牵着鼻子走” 。 2、储存运用大数据金融 余额宝之所以能够精准营销， 正是因为背靠支付宝所掌握的大数 据这棵“大树”，在整合海量的大数据下，分析客户需求，开发“私 人订制”的理财产品。大数据是目前最受关注的新兴信息技术，并已 开始应用到各个行业，大数据正在变革我们的生活、工作和思维，开 启了一次重大的时代转型， 是一座新的金矿。 传统商业银行经过多年 的客户资源沉淀， 无论是在企业客户还是在个人客户，无论是在信用 卡客户还是在各个支行网点客户， 都可以将这些客户消费偏好的大数 . . 据进行分析和应用。 商业银行可利用客户资源建电子商务平台，实现 银行+电商的商业模式，可以通过微博、微信等社交媒体平台进行大 幅推广。如建设银行推出“善融商务个人商城”和“善融商务企业商 城” ，交通银行推出了“交博汇” 、中国银行推出“云购物”电子商务 平台，尽管这些平台的收益尚需时日观察，但这种互联网思维的运用 值得倡导。随着两者不断地相互渗透， 商业银行可进一步制定大数据 发展策略，抢占制高点。 3、普惠金融是商业银行的主基调 经济决定金融， 金融为经济服务，这是市场经济的基本定律。普 惠金融理念才是余额宝具有强大的传导效应和示范效应的根本原因。 余额宝让更多“月光族”参与理财，给商业银行的启示是，普惠金融 才是商业银行的主基调。 未来，商业银行可遵循互联网思维，创新理财产品和金融业务， 在服务普通客户、倾斜扶持中小企业发展等方面大放光彩。 三、余额宝对商业银行的启示与对策 (一)商业银行应采取的对策 1、降低银行的交易费用 现在商业银行还是专注于低附加值的传统业余，对高附加值的业 务所投入的时间精力有限。 营业网点作为面向广大顾客的平台，需要 进行改革，精简办事流程， 减少低附加值的服务，积极向顾客宣传自 己的创新产品， 提高办事人员的工作效率， 而从减少在运营过程中的 . . 管理费用。还可以借鉴国外银行的创新工具和业务方式，积极发展信 用性、融资性、咨询性的中间业务，银行不需要自己动用资金，而是 利用自身的技术、信誉等优势为顾客提供金融服务，从中获利。中间 业务的抵押成本和管理成本都较低，适合进行长期发展。 但对人力资 本和技术要求较高， 可以增加对人才培养和技术开发的费用，提升商 业银行的整体水平。 2、提升客户活期存款价值 互联网金融的日益发达， 逐渐对商业银行用金融政策与物理优势 设立起的天然屏障构成威胁，开始抢占被商业银行垄断的16 万亿活 期存款市场。对此，商业银行不能固守传统思维，应顺应市场变化， 积极改革创新， 针对活期存款研发基金理财产品，为客户的活期存款 提升价值。以农行为例，虽然目前有一天、七天通知存款，但其利率 分别只有 0.8%与 1.35%，最低转存金额高达5 万元，远不足以与余 额宝这类产品抗衡。 商业银行可以择优挑选几家经营稳定、历史优异 的基金公司与其合作， 研发一系列具有结构化差异的基金产品，针对 活期存款，推出高收益、低门槛、T+0 赎回的产品。 在大幅提升活期存款收益的同时，为客户提供个性化服务， 如活 期余额自动申购基金、 短信或电子渠道实时赎回、 线上线下支付转账 等个性业务。 在长久以来与广大客户建立深厚信任的基础上，商业银 行通过做好活期余额理财服务，可以进一步增加客户粘性， 提高客户 忠诚度，保持活期存款市场份额，增加中间业务收入。 3、以互联网渠道为依托，提升传统代销基金与理财产品的用户 . . 体验 余额宝的成功在于它抓住了互联网金融具有产品易于创新、交易 成本低廉、操作流程便捷、 营销渠道绑定等特点优势，它的基金代销 与理财产品对传统商业银行形成了一定的挑战。商业银行的优势在于 其自身丰富的管理经验、强大的资源系统、庞大的客户资源，此外还 有国家信用支撑与资金安全保障， 使得商业银行在存款方面一直处于 垄断地位。如今余额宝对传统商业银行产生了一定的冲击，就不得不 迫使商业银行将目光更多地从线下放到线上，将传统优势与互联网金 融优势结合，创新理财产品与代销基金模式。 在理财产品方面， 对于类似农行 “ 双利丰 ” 这一类低收益、无固定 期限、最小转存金额高的理财产品，可以采取提高收益率、降低购买 门槛、约定申购与随时申购赎回相结合、多渠道操作等方式，提高客 户满意度，防止这部分客户流失。 对于中长期固定期限高收益的理财 产品，它的收益率与余额宝持平， 但由于未到期不可赎回已购理财产 品份额，在资金流动性方面远不如余额宝大，因此，商业银行可以借 鉴互联网金融 P2P模式，为客户提供未到期理财产品转让的平台，弥 补产品缺陷，提升客户产品体验。 在基金代销方面， 银行可以通过价值共建模式， 建立互联网基金 代销平台，客户不但可以在上面申购赎回基金、 查看各基金行情走势， 还可以浏览银行发布的阶段性基金综合排行、基金推介、购买指导建 议等等，此外客户之间也可以通过银行搭建的互联网共享交流平台进 行沟通，银行也可从中汲取反馈信息进一步优化该平台。 . . 4、制定大数据经营战略，合作电商、联盟同业 余额宝能够成为一个成功的互联网金融产品，关键在于阿里巴巴 公司利用大数据，对客户累积的交易数据进行采集、分析和挖掘，从 而准确把握客户需求， 在此基础上整合众多业务与交易，创造出能够 提供集团化、 链条化的互联网金融新产品。传统商业银行在大数据应 用方面其实早已有所涉略。 首先，传统商业银行尝试了与电商企业合 作，2007 年工行、建行与阿里巴巴合作共享小企业信用数据，但由 于预期不一致，合作止于2010年。随后，商业银行开始独立推出自 己的电商平台，如建行的 “ 善融商务 ” 、交行的 “ 交博汇 ” 、民生银行携 其大股东共建 “ 民生电商 ” 等，都表明商业银行正在跨界电商业，试图 利用大数据积累客户电子商务数据，在互联网金融时代力争不败之 地。 5、尽快推出类似余额宝的理财产品 由于商业银行在客户规模、 资金总量、渠道铺设等处均占据绝对 优势。余额宝只是理财产品销售的渠道，并不是真正的银行，并不能 吸收存款发放贷款。余额宝的出现告诉我们一键赎回的技术已趋成 熟，在当前这种关注客户体验的商业背景下，商业银行再不上线同样 的产品以争夺客户只会将更多的客户拱手让给互联网金融企业。为积 极应对余额宝带来的冲击， 商业银行应上线此类产品， 改造现有理财 产品的销售模式。 实现活期存款账户余额即时申购、即时赎回货币基 金，免除繁琐的理财产品购买流程，减免手续费；拓宽货币基金的购 物功能，实现转出购物一键赎回。 . . 6、重视产品销售中的客户体验 商业银行，尤其是国有大型商业银行长期在市场中占据垄断地 位，以客户为中心的理念贯彻并不彻底。部分基层网点服务中高端客 户意识虽已形成， 但对低端客户的服务并不到位，认为低端客户挤占 了柜台资源，有意分流这部分客户且并没有为其提供受到认可的理财 产品。 提升对市场与客户需求的敏感度， 最近几次金融领域的革新都是 由非银行的金融企业引领的。 这说明商业银行在长期垄断地位的荫庇 下缺失了换位思考、从客户的角度创新产品、优化流程、提升服务的 能力，提高客户满意度的意愿流于形式，缺乏切实有效的方法。 向混业经营的历史从潮流。 结论 目前网上支付市场的“银行做大商户，支付公司做中小商户”的 默契已经打破，从长远来看第三方支付平台对于商业银行的网上银行 业务造成一定的冲击不可避免。客观上来说， 网上支付市场的规模还 不算特别巨大， 离真正全面威胁商业银行还有一定的距离，但仍需商 业银行提高警惕，未雨绸缪，做出积极的对应。诚然，目前第三方支 付平台还不能完全摆脱商业银行自主发展，因为他们还不具备独立账 户的能力；同 商业银行能够正视挑战，摆正心态，发挥自身安全性、专业性、 多平台性等优势，积极同第三方支付平台展开合作、发展零售业务， . . 保持支付行业的快速健康发展， 那么无论是商业银行还是第三方支付 平台都能从这个正在快速崛起的电子商务伴生行业中获得巨大成功， 实现双赢。