家庭理财配置的七个样板 哪些家庭需要保险先行.docx

第 1 页 家庭理财配置的七个样板 哪些家庭需要保险先行 特征码 qmFxmzGFzjzquJPXQkYt 自本刊推出“理财配置”版面以来，受到了广大市民读者热 心关注和参与，迄今已有 68 期生动鲜活、颇有指导借鉴意义的 家庭理财规划设计，归纳起来大致可分为七个家庭类型，我们 姑且称作七个“理财样板” 。 时值 20XX 年末，我们对这些案例进行了类型化的总结、指 导和点评，作为年度的总结盘点，希望投资者能够从中寻找出 自己家庭的影子，得到些许的参考和提示。 一、小白领新婚新育谋求走出“蜗居” 家庭特征：收入一般，但有上升潜力，要么是“蜗居” 、要 么是“房奴” ，面临结婚、生孩子、升职跳槽等重大人生问题。 往往涉足证券市场，但投入较少、投机性强。 理财密匙：集中有限资产、坚持长期投资。选择基金定投 是最简单有效分散市场风险的投资手段，专家打理、根据市场 动向时时调整，对于忙工作、忙爱情、忙家庭的年轻白领无疑 第 2 页 是最适合的。一方面是强制年轻人改掉花钱大手大脚的坏习惯， 养成储蓄记账、聚拢财富的好习惯，另一方面，利用年轻人投 资早、投资期限长的优势，最大限度地获取资本的复利效应。 点评：选择理财产品、制订理财规划固然重要，但作为事 业刚刚展开的年轻白领，职业规划才是真正首要的致富之道。 “投资是天上雨，职业是地上河” ，适合自己能力特点的、稳定 的职业必将带来持久的财富。 二、人到中年，开源节流巧“拿捏” 家庭特征：收入稳定且较为丰厚，但增长空间已有限。开 始考虑孩子的求学就业乃至婚姻大事，更担忧的是自己的退休 生活和养老问题。投资一般占到家庭资产一个相当的比例，理 财收入对于生活变得越来越重要。 理财密匙：中年家庭往往负债已比较少，现金流不再那么 局促，但要真正做到财务稳健，合理利用财务杠杆，增加家庭 资产增值的机会至关重要。持有的投资资产应该多样化，这样 有利于分散风险，比如可以尝试债股组合、银行理财产品以及 黄金、收藏等投资领域。在积极投资寻找获利机会的同时，还 有一点须注意：那就是适当开源、合理节流。在职业或专业领 第 3 页 域寻找能够带来附加收入的工作项目，利用好业余的时间和成 熟的技能；在日常生活中找到可以节约的地方，制订更加细致 的开支规划。 点评：对家庭支出合理规划，对家庭资产合理配置，是 中年阶段理财的重点。欲投资获利，首先要避险，做一些防御 性投资；在高收益投资项目上，也可以适当出击，以规避即将 到来的高通胀风险。 三、自主创业者妥善解决“后顾忧” 家庭特征：往往处于创业初期，收入很不稳定，甚至还在 投入不产出的阶段，凭借以往的积蓄打拼市场。由于时间、精 力和大部分资产都投入到个人事业中，对证券市场、金融理财 产品都少有接触，少有热情。很多人笃信“钱是赚来的，不是 省来的”的说法，基本的“以财生财”观念还没有形成。养老、 医疗保障往往是这类家庭最最敏感的问题。 理财密匙：正是因为基于有较高的专业能力和市场手段， 这些人才有胆量下海拼杀，闯出自己的一片天地。所以，充分 地发展和利用自己的特殊才能和经验是自主职业者最重要的法 宝。业界一个重要的统计数据显示，在所有的投资理财项目中， 第 4 页 创办实业是回报率最高的生财手段。如果时间、资金、精力都 有限，那么优先投入到所从事的实业本身中，是最最合理的。 只是在资金和精力富裕的前提下，他们在选择适合自己的其他 投资项目。此外，为自己和自己的事业进行适当的保险保障， 即便增加了一些成本，但为解决后顾之忧也是必要的。 点评：对于这样的家庭，最大未知数在于：自己的事业或 者企业抗市场波动、抗经济危机的能力究竟有多强。只有那些 拥有核心竞争力的企业（比如创新力、知识产权、核心技术） ， 才能在逆境中生存壮大，所以，好的项目、好的管理、好的渠 道对于自主创业者的生存至关重要。 四、高收入家庭化解“甜蜜烦恼” 家庭特征：高收入家庭在近几年财富增速很快，家庭资产 大多集中在房产项目，还有不少结余的资金无处投放，躺在银 行里睡大觉；因为对生活质量、子女教育有较高的标准，高收 入家庭开销往往也很高。因此，如何有效地盘活闲置资金、如 何在退休后保持现有的水准是这类家庭普遍关心的两大内容。 理财密匙：因为宽裕，高收入家庭首先要想到保险，保险 费用可以作为家庭投资资金的一个重要流向，选择各类适合自 第 5 页 己的保险。可以说保险是富裕阶层防止财富意外流失的必须品。 改变单纯储蓄的习惯，逐步把存款改换成银行理财产品、货币 基金、股票型基金，还可以根据市场行情，在专家的指导下择 机选择一些较高收益的指数型基金产品。要想在退休后保持相 当的生活水平，长期坚持一定额度的定投是不二的选择，股市 波动总会出现，但只要相信中国经济的未来空间，未来的收获 和保障只是时间问题。 点评：高收入家庭现在发愁钱没有去处，但未来呢，如果 不留心， “甜蜜的烦恼”难保转成“真正的烦恼” 。所以，对于 高收入家庭，及早建立长期的财务安全规划至关重要，这个 “长期”很可能考虑到一生，规划的建立在于平衡一生的财富 分配，规划得合理，不仅能解决现在的闲钱处理问题，更解决 了未来的保障问题， “人有了远虑，近忧自然化解” 。 五、老年夫妻退休生活从容“料理” 家庭特征：家庭收入明显减少，家庭生活负担相对加重， 现金流减少使更多的家庭资产固化在房产上（城市老年家庭大 多数至少拥有一套属于自己的老房子） 。家庭日常开销减少，但 医疗费用、年度的旅游费用会逐渐增加。 第 6 页 理财密匙：老年家庭最大的经济压力可能还是来自医疗的 费用，虽然享有基本社会医疗保障，但个人所承担的医疗费用 逐年上涨也是事实。所以，从合理配置家庭财产的角度，盘活 目前已价值不菲的老房产是一个很好的路子，比如把自己位于 市中心的房子出租，到相对偏远的地段租房居住，两者的租金 差可以很好地贴补养老费用。其次，必须懂得安享晚年不能只 规划钞票的道理。老年人规律的起居、健康的饮食、轻松快乐 的心情、丰富的退休生活，都是高品质晚年生活的重要内容。 此时，家庭资产的积累增加相对于这些内容，实际的意义和价 值显然已经不大。 点评：老年人一定要明白，自己一辈子积攒的钱究竟是要 做什么的？很多人省吃俭用，一辈子谨慎，辛辛苦苦攒的钞票 都留给了儿女，结果滋养了好吃懒做的“啃老族” ，对自己孩子 的成长反而不利；还有老年人拖着虚弱的身体，继续在烟雾缭 绕空气污浊的股市里打拼，孜孜不倦地搏杀，结果，把身体搞 得一团糟，赚到的那一点点钱还不够住院买药。所以，老年人 的生活过得真正有质量，从容“料理” 、平实健康才是最关键的。 六、单身家庭对抗风险需“借外力” 第 7 页 家庭特征：个人收入往往尚可，但是由于整个家庭的负担 （包括可能有的孩子、父母的养老照顾）都由一个人来承担， 所以经济压力、精神压力，以及面临组建或重组家庭的社会压 力都相当大。 理财密匙：对抗风险，家庭（夫妻两人）显然比个人更坚 强。尤其是在经济不景气的环境下，单身一人收入下降，就意 味着整个家庭的生活水平下降。因此，对抗风险，单身家庭需 要合理地借助“外力” ，因此，成家还是这类家庭稳固经济基础 的首选方案，有家的人在另一半的协助下，生活稳定有规律， 可以更有精力在事业上拼搏。此外，单身家庭要想给孩子或父 母更确实的保障，先给自己保险也是必须考虑的。 点评：单身的家庭应当首要给自己投一份保险，而“受 益人”一定要写上自己所承担的那个家庭的成员（父母或者孩 子） ，这是对他们最大的责任和关怀。即便自己的奋斗因意外戛 然而止，对于他们的经济保障依然连绵不绝。 七、三代同堂大家庭最要紧是“现金流” 家庭特征：人口众多，并且处于不同的年龄段有不同的人 生需求：孩子的教育、父母的医疗、年轻夫妇生活质量的保障 第 8 页 和提升，入托、择校、换房、买车、看病、旅游、交际、应酬 是这类型家庭永远丰富多彩的开支项目。 理财密匙：人生目标多，合理排序很重要，合理排序的目 的就是把有限的现金依次用在最恰当合理的地方。一般来说， 子女教育金的筹备和积累是第一位的，及早地进行基金专项定 投至关重要；其次，父母的养老，购买补充商业养老年金保险、 定投基金都是不错的选择。最后才是买房、换房、买车等提高 生活品质的投入规划。 “现金流”概念对于这样的家庭意义非凡， 年轻夫妇最好建立一个资金池，把每月的结余包括年终奖金投 入到这个资金池中。老人看病要用了，拿出一部分；孩子读书 要用了，拿出一部分来等。这是一个综合目标的资金池，将来 收入提高了，结余多了，还可以咨询理财师，将这笔资金分类 管理，教育资金投资期限长，可以买高风险理财产品；给父母 健康备用的，可以投资到低风险、高流动性的产品中去。 点评：大家庭的理财要学红楼梦中王熙凤管理大观园 的样子，分人分类分项目，才能有条不紊。保证健康顺畅的现 金流，资金的聚集积累很重要，理财不是买一两个金融产品， 而是制订一个配置规划，并坚持不懈地去执行，选择适合自己 的理财产品、金融工具，利用时间的复利效应让有限的钱不断 地帮你增值 第 9 页