市农村信用社贷款利率浮动状况及水平调查.docx

第 1 页 市农村信用社贷款利率浮动状况及水平调查 特征码 vrPkSxKYlAcRCcNxBUYy 今年以来， ××市农村信用社认真执行人民银行货币 信贷政策，积极支持地方经济发展，在利率政策执行中立足于 农村、农民和农业，依靠自身优势和政策支持，发放贷款支持 地方经济，并按照人民银行的有关利率政策规定实行不同利率 档次。该市农村信用社贷款利率浮动状况总的特点是:两头高， 中间低，即执行最低和最高利率浮动区间的贷款占比高，分别 占贷款总额的 57.93% 和 29.21%; 而中间价 (1，1.5 区间的 贷款比较少，仅占贷款总额的 12.86%; 与年初比 ， 执行低浮 动利率的贷款增加，资金价格有所下降，贷款利率总体水平呈 平稳下降趋势，但利率总体水平较高，信贷资金价格在城乡间 的差异明显;存贷款利差扩大，农村信用社的盈利水平明显提升;扩 大贷款利率浮动区间，对农户贷款意愿未产生较大影响，调查 显示，有 95%的农户贷款需求不因利率的浮高而减缓需求意愿。 一、利率浮动存在的问题 第 2 页 (一)高浮动利率政策不符合我国“农情” ，加重了农民的利 息负担。目前农信社向农民发放贷款，在基准利率基础上可上 浮到 230% 以内，而其他商业银行向城市居民、企业单位发放 贷款，利率上浮大多在 30% 至 60%之间。农信社吸收存款与其 他商业银行利率相同，但贷款利率上浮幅度却高于其他商业银 行，只考虑了农信社的局部利益，却损害了“三农”利益。 (二) 贷款利率上浮缺乏合理依据。首先，利息是资金的价 格，利率制定的依据是资金使用的利润水平。农民是弱势群体， 社会平均利润的占有水平极低，贷款利率浮动却最大，显失公 平。其次，近几年农信社发放贷款的资金，有一部分是人民银 行的支农再贷款 (××县联社占用使用支农再贷款 8000 万元， ××县信用联社占有支农再贷款 4000 万元，此两家机构的信 贷资金主要依赖人民银行支农再贷款 )， 相对于组织存款和拆 借资金，其筹资成本较低，从成本考虑，贷款利率不应过高浮 动。 ( 三 ) 农信社贷款面向广大农民，农民的信用意识和抵押 物普遍高于企业，且贷款期限短、额度小、风险分散，而商业 银行贷款面小、额度大、风险集中。农信社贷款风险小于商业 银行，但利率浮动高于商业银行，显然不合理。 第 3 页 ( 四 ) 农信社贷款高浮动利率不利于行业公平竞争。农信 社一统农村信贷市场，农民贷款只能求助于农信社，农民面对 高利率有看法、但没办法。 ( 五 ) 利率一浮到顶与逾期贷款罚息差距缩小，甚至高于 逾期罚息，异化了借贷双方的信贷关系。旧贷到期，借新还旧， 手续烦、 费用大，能否贷得上还是个问题，有的贷户干脆还息 不还本，认可逾期罚息。 ( 六 ) 贷款利率浮动区问的确定未考虑地区经济发展的差 异。利率作为资金的价格，在充分竞争的市场条件下，其如同 其他商品的价格一样，不同的贷款利率水平代表着不同的需求 水平。但在经济欠发达的农村地区，从贷款供给主体看，随着 农业银行乡镇营业所的大量撤并，农村信用社成了真正意义上 的“农村金融主力军” ，几乎独家垄断了农村信贷供给市场， “三农”贷款别无选择。 二、政策建议 ( 一 ) 合理确定利率浮动区间，加强利率与其他货币政 策工具和宏观经济政策的协调配合。利率市场化政策需要以发 达的市场经济和充分的市场竞争为前提。在经济欠发达的农业 第 4 页 地区，农村贷款利率的高低既事关农村经济发展、农民增收， 也事关政局稳定和民心向背。我们认为，从目前情况看，欠发 达农村地区应适当缩小贷款利率浮动区间。首先，应根据地域 和经济差异，实行有差别的利率浮动政策。基本的考虑是，区 分东部与西部，东部地区执行较高的浮动利率，西部欠发达地 区执行较低的浮动利率。其次，要充分利用再贷款货币政策工 具，对欠发达地区的农村信用社提供长期的低息资金支持。 “三 农”贷款带有一定的政策性，不能因为其具有高风险性质而实 行高利率政策，相反，应从其负有政策义务的角度出发，给予 相应的利率优惠。为体现这一特性，中央银行可考虑以较低的 象征性等利率继续为欠发达地区的农村信用社提供较长期限的 支农再贷款，支持农村信用社以优惠利率发放“三农”贷款。 第三，应协调财政和税收等经济政策，对农村信用社给予税收、 财政等政策扶持。为弥补以优惠利率发放“三农”贷款所造成 的利差损失，建议国家对支农贷款利息收入在一定期间内实行 营业税减免，对“三农”贷款给予财政贴息。 ( 二 ) 尽快建立健全符合自身实际的贷款定价机制和利 率风险管理制度。一是要取消目前以用途为依据确定贷款利率 浮动幅度的定价模式 ， 按照市场化、效益化、差别化和规范 化的原则，建立综合反映客户信用状况、发展前景、经营管理 水平和自身成本控制、效益核算、风险衬偿等情况的贷款定价 第 5 页 机制，根据主要目标客户群，选择相应的定价模式，确定合理 的贷款价格水平，最终形成一套以成本效益为基础，市场价格 为导向，降低利率风险和提高盈利能力为目标的定价管理办法， 改变部分农信社目前存在的利率“一浮到顶”现象 ， 遏制利 率道德风险，用规范的管理制度体现“扶优限劣”原则。二是 可参照巴赛尔银行监管委员会利率风险管理原则的有关规 定，续时收集、积累和分析相关数据，对近期的利率走势做出 科学预测，通过控制贷款期限和结构，防止期限错配，逐步调 整资产利率结构，建立科学有效的利率风险控制体系，降低和 规避利率风险。 ( 三 ) 进一步健全农村金融服务体系，为尽早实现真正意 义上的利率市场化创造条件。为营造公平、公开的市场竞争环 境，解决目前农村地区由于金融机构数量少、功能差而造成的 服务缺位、竞争不充到和金融抑制等问题，需要进一步深化农 村金融体制改革，培育和兴办直接为“三农”服务的多种所有 制的金融组织 ， 形成一个服务于“ 三农”的多层次、全方位、 竞争有序的金融市场体系，以期通过多元竞争，实现信贷资金 价格的合理化。 ( 四 ) 加大利率政策执行情况的监管力度。正常的利率竞 争行为将会符合市场经济发展要求，但垄断等特定市场结构下 第 6 页 的竞争定价，有可能导致供需结构的扭曲。因此，必要的政策 引导和干预 ， 是确保政策落实和市场有序运行的关键。监管 当局和人民银行要按照国家产业政策和货币政策的要求，以银 业“三法”为依据，通过窗口指导、现场和非现场检查等，加 大对农信社执行浮动利率情况的监督检力度，引导和监督其正 确执行利率政策，促进其制定合理的利率价格，并支持其利用 利率手段改善经营促进地方经济发展和结构调整。 ( 五 ) 做好宣传工作，为浮动利率政策的有效实施创造良 好的社会环境。基层人民银行应充分充分发挥服务职能，立足 基层实际，做好利率政策的宣传、调研和信息反馈工作。要组 织农村金融机构通过多种形式向社会各界宣传利率政策出台的 背景、目的和重要意义，让他们充分认识利率市场化发展的必 然趋势。各农村金融营业网点的工作人员，也要利用储蓄和收 贷、收息的机会，做好耐心、细致的利率政策宣传解释工作， 让农民及时知晓和正确理解现行利率政策，为人民银行宏观调 控和自身业务经营创造良好的社会环境。