央行支付中流砥柱.docx

技术应用pplication栏目编辑 ：张丽霞当前，中国人民银行大小额支付系统已经达到国际先进水平，并有力推动 了中国支付体系加速融入全球支付体系，成为全球支付体系的重要组成部分。该系统在 2013 年度“银行科技发展奖”评选过程中，摘得特等奖桂冠。央行支付中流砥柱文中国人民银行清算总中心大小额支付系统是中央银行履行支付清算职能、改 进金融服务的重要核心系统。大小额支付系统建 成后，实现了全国支付清算资金的每日零在途，彻底改变了电子联行系统“天上三秒，地上三天”的状况。 由此开始，我国逐步形成了以中国人民银行大小额支付系 统为核心，银行业金融机构行内支付系统为主体，银行卡 跨行交易清算系统、外汇结算系统等为重要组成部分的中 国支付体系，积极推动了支付领域的业务创新和发展，产 生了巨大的社会经济效益。一、系统建设情况1. 建设思想大小额支付系统涉及业务复杂、金融机构众多，同时 作为全国性的业务系统涉及地域广泛，其建设和推广是一 个复杂的系统工程。人民银行在系统开发建设过程中采取 了率先建设大额实时支付系统、再建设小额批量支付系统 的总体策略。同时，项目推广时采取分批次的方式进行，“先 大后小，边建边用”，即先建业务量大的城市，后建业务量 较小的城市，同时做到建成一批，见效一批，确保在 3 年 内基本完成相关系统的建设和推广工作。2. 建设推广情况大额实时支付系统于 2002 年 10 月 8 日首先在国 家处理中心、北京和武汉两个城市处理中心成功试运行。 2003 年分两批推广到余下的 30 个城市处理中心（其中含3 个直辖市、27 个省会或首府城市和深圳市），初步形成了 中国人民银行支付系统的基础架构。2004 年，香港、澳门人民币清算行分别通过深圳城市处理中心、广州城市处理 中心正式接入支付系统，中央债券综合业务系统、中国银 联信息系统、城市商业银行银行汇票处理系统接入大额支 付系统。2005年6 月，大额支付系统在全国建成，其参与 者几乎覆盖了全国所有的银行业金融机构。至此，运行了 14 年之久的全国电子联行系统顺利实现了向大额支付系统 的平稳过渡。2005 年 11 月 28 日，小额批量支付系统首先在天津 和福州两个城市处理中心试运行，2006年6月 26 日推广 到全国所有 32 个城市处理中心。小额支付系统与大额支付 系统为松耦合关系，应用逻辑上相对独立，但在城市处理 中心层面复用了大额系统计算和存储资源，在节约投资的 同时，有效促进了系统的快速建设和推广。大小额系统建设完成后，人民银行于 2009 年开始对 国家处理中心、城市处理中心计算机及网络环境进行了多 次设备更新和系统改造工作。二、系统业务功能1. 覆盖全国金融机构的接入功能大小额支付系统通过在全国设立 32 个城市处理中心（CCPC），为参与者提供了便利的接入渠道。参与者可根 据自身情况就近选择从某个 CCPC 接入。部分特许参与者 也可从国家处理中 心（NPC）接 入。截至 2012 年 5 月， 包括农商行、农信社、村镇银行及代收付中心等小型金融 机构在内，全国共有约 1600 家金融机构以直接参与者身份加入了大小额支付系统 ；间接参与者接近 11 万家，基本技术应用pplication覆盖了国内所有金融机构及其营业网点，有效促进了我国 普惠金融的发展。总体拓扑如图 1 所示。2. 稳定、高效的大额资金清算功能大额实时支付系统采取逐笔发送支付指令、全额实时 清算资金的业务处理模式。在有效防范支付风险的基础上， 为各银行和广大企事业单位提供快速、高效、安全的支付 清算服务，以提高资金使用效率，加快社会资金周转。支持的业务类型主要包括汇兑、托收承付（划回）、委 托收款（划回）等。随着社会经济活动的发展，大额支付 系统支持的业务类型和业务种类也在不断丰富。3. 丰富的日常支付功能小额支付系统除支持传统的借、贷记业务外，还能支 持办理公用事业收费、工资、养老金和保险金的发放、支 票圈存和支票影像截留等人民群众日常支付业务。依托小 额支付系统，还能方便地完成从地方国库向库区移民直接 划拨补偿款等有利于改善民生的支付活动。4. 金融市场的最终清算功能大额支付系统通过与有关系统连接，可直接支持银 行间债券市场、同业拆借市场、银联公司、上海清算所各 金融市场交易的资金最终结算，并支持债券交易的 DVP 结算。同时，大额支付系统为中央银行再贷款、再贴现、公 开市场操作、债券发行兑付、债券交易等业务提供实时结算，畅通了央行货币政策传导渠道，保障了我国的金融稳定。5. 完善的流动性管理和风险防范功能大小额支付系统对直接参与者提供联机头寸查询、日 间透支限额、自动质押融资机制、授信、排队撮合、设置 清算窗口等系统功能，为金融机构提供了丰富的流动性管 理措施。商业银行可随时查询和预测其头寸的变化情况， 并根据需要及时筹措资金。按照国际清算银行重要支付系统核心原则，针对 可能出现的流动性风险、信用风险、法律风险和运行风险， 大额支付系统采用全额实时清算资金、不足支付的交易作 排队处理的方式，并具备债券质押与资金融通相结合的自 动质押融资机制、设置最低余额控制、高额罚息贷款等功能， 切实防范支付风险。三、系统架构与技术特点1. 系统架构大小额支付系统由两级节点构成，第一级为国家处理 中心 , 第二级为城市处理中心，它们以星型结构相连，构成 全国性分布式处理系统。同时，各参与机构通过前置机系 统接入所在地城市处理中心。（1）国家处理中心。国家处理中心是大小额支付系统 的集中处理中心和业务数据的集中存放地，是整个大小额>> 图 1 大小额支付系统整体拓扑结构支付系统的“心脏”。国家处理 中心负责接收、转发各城市处 理中心的大小额支付指令，对 大额支付指令进行逐笔实时清 算，对小额支付指令进行实时 轧差、定时清算。国家处理中 心还负责大小额支付系统运行 时序管理、参与者行名行号管 理、公共参数管理等。（2）城市处理中心。支付 系统在全国共设立了 32 个城市 处理中心。城市处理中心在整 个支付系统中起承上启下的作 用，它为辖内参与机构提供接 入服务，负责业务受理和格式 验证。小额支付系统中城市处 理中心同时作为同城业务的处理技术应用pplication中心。2. 计算机系统技术特点支付系统综合应用交易中间件、消息中间件、交易数 据库、数字密押等技术构建后台应用，以富客户端界面实 现用户与系统的交互操作，具有结构先进、技术领先、功 能强大、界面友好、安全可靠的特点，具备较高的处理容 量和处理性能。主要技术特点如下。一是国家处理中心采用了基于大型主机和开放系统的 混合平台架构。通过区分计算资源，将计算密集型业务处 理放在开放系统，将 I/O 密集型业务处理及核心账务数据 放在主机平台，较好的结合了主机和开放平台的优势。二是国家处理中心通过多种设计来确保系统的高可用 性，确保单台设备故障不影响系统的连续运行。系统整体 可用率达到 99.99% 以上。三是清算总中心根据支付系统技术架构特点采用基于 磁盘阵列的数据镜像技术，自主研发主机、开放平台间数 据一致性核对及校正软件，制订完备的业务连续性计划， 建立了国家处理中心远程应急备份系统，使得大小额联机 交易系统 RPO 指标控制在 30 秒以内。3. 网络系统技术特点支付系统网络建设了以国家处理中心和应急国家处理 中心为核心节点，覆盖全国 32 个城市处理中心节点的支付 系统专用骨干网络。网络为两级、两层架构，同时通过人 民银行业务网（原为内联网）、金融城市网等专用网络与全 国金融机构、人民银行全行会计、国库参与者互联，形成 了服务全国的现代化支付系统的资金传输网络。主要技术 特点如下。高可用性。可用性达到 99.99%。国家处理中心和应 急备份中心广域网同时在线运行，互为备份，之间采用光 传输设备互联。所有节点关键设备冗余，节点之间互联的 通信电路冗余，并采用卫星电路作为备份。灵活的扩展性。网络架构采用松耦合、模块化设计， 通过分拆或新增区域可实现网络的灵活扩展。统一的网络管理。建立了统一的基于事件的综合网络 管理平台，实现对网络的分级管理。4. 信息安全技术特点大小额支付系统采用国密办批准的国产对称密码算法， 构建了由支付系统国家处理中心、城市处理中心和参与者 组成的支付系统应用安全通道和三级密钥管理体系，确保 了支付系统业务传输的完整性、真实性。四、社会经济效益大小额支付系统为银行业金融机构、企事业单位及金 融市场提供了安全高效的支付清算服务，已经成为我国重 要的金融基础设施，是中国支付体系的核心和枢纽，是连 接社会经济活动及其资金运动的“大动脉”和“金融高速 公路”，对社会的影响全面而深远，产生了巨大的社会经济 效益。1. 构建了国内资金高效清算的大动脉大额支付系统的实时清算实现了跨行资金清算的零在 途，加速了社会资金周转，畅通了货币政策传导，密切了 各金融市场的有机联系，促进了金融市场健康发展。近年来，大小额支付系统的业务量和金额保持了快 速增长趋势。2011 年处理支付业务约 9.3 亿笔，金额约 1317 万 亿 元。2012 年 共处理支付业务约 12 亿 笔，金 额 约 1700 万 亿 元。年增长率接近 30%。与之相比 较， 2012 年美联储 Fedwire 参与机构约 3 万家，平均每日处 理业务约 50 万笔 ；欧央行 TARGET2 参与机构约 4000 家，平均每日处理业务约 35 万笔 ；2012 年，日本银行 BOJ-NET 参与机构约 500 家，平均每日处理业务约 6 万笔。根据中国人民银行发布的中国支付体系发展报告（2012），大小额支付系统2012年处理金额量占全国 各类支付系统支付业务总处理金额量的70%。国际货币基 金组织2011年在完成对我国金融系统的稳定性评估后， 报告指出：“The HVPS is a systemically important payment system, as it is the backbone of the national payments system in China”。由此可见，大额支付系统 已成为我国支付体系的核心骨干系统，是我国资金清算的 大动脉。2. 便利了人民群众的日常支付活动小额支付系统建成后，便利了我国人民群众的日常支 付活动，主要表现如下。服务无时限，支付更方便。小额支付系统实行 7x24 小时连续运行，可为广大企事业单位和居民个人提供全天 候不间断的支付服务。收费更便捷，缴费亦轻松。收费单位可以仅在一家银 行开立账户办理所有收费业务，资金到账时间明显加快 ； 缴费人也可仅在一家银行开立账户办理各种费用的缴纳。 跨行收付更加简便易行，省时、省事又省心。技术应用pplication跨行发工资，转账更灵活。企事业单位可委托开户 银行及时向在不同地区、不同银行开户的员工发放工资 和养老金等费用，方便了社会公众的居家生活。3. 创立了支持各类金融机构发展的公平支付环境大小额支付系统由人民银行组织建设，不以盈利 为目的。该系统的建成，在我国创立了支持各类金融机 构发展的公平支付环境，各金融机构可平等参与、公平 竞争。目前，支付系统参与者中全国性商业银行占比为 51% 左右，地方性商业银行占比为 48% 左右。充分说 明借助大小额支付系统，我国的中小型金融机构，尤其 是农商行、农信社、村镇银行等服务“三农”的金融机 构，在面向大众开展支付清算业务时，可以与大型金融 机构站在同一起点，有效促进了这些金融机构的业务拓 展能力。4. 推动了中国支付体系改革发展的进程大小额支付系统的建成运行，使得中国基本形成以 大小额支付系统为核心、商业银行行内系统为基础、其 他支付结算系统为补充的支付体系，支付体系的整体效 率和安全程度大大提高。同时，在大小额支付系统建设过程中，中国人民银 行吸收和借鉴国外先进经验和国际通行标准，积极参与 支付领域的国际交流与合作，成效显著。例如，在现代 化支付系统设计中引入“实时全额结算”机制（RTGS） 和“付款交割”机制（DVP）等国际通行做法，降低 了风险，提高了效率。根据重要支付系统核心原则 等国际通行标准，组织开展中国支付体系的自评工作。 2011 年，国际货币基金组织对我国支付体系进行了权 威评估，并出具金融系统稳定性评估报告，充分肯定了 我国支付体系发展的成绩。总体看来，中国人民银行大小额支付系统已经达到 国际先进水平，并有力推动了中国支付体系加速融入全 球支付体系，成为全球支付体系的重要组成部分。大小额支付系统大事记2000 年 10 月，中国人民银行决定“调整定位、借鉴吸收、1 完善需求、以我为主”，加快中国人民银行支付系统建设， 逐步取代电子联行系统。2002年 10月8 日，大额实时支付系统首先在国家处理中心、2 北京和武汉两个城市处理中心成功试运行，标志着中国人民 银行支付系统建设取得了突破性进展。2003年4 月，大额实时支付系统在上海等 11 个城市成功投产运行 ；2003 年 12 月，大额实时支付系统在石家庄等 19 个3 城市成功投产运行。至此，大额实时支付系统成功推广到所 有省会（首府）城市和深圳市，初步形成了支付系统的基础 架构，形成与全国电子联行系统混合运行的局面。2004 年，香港、澳门人民币清算行分别通过深圳城市处理4 中心、广州城市处理中心正式接入支付系统。中央债券综合 业务系统、中国银联信息系统、城市商业银行银行汇票处理系统接入大额实时支付系统。2005年6月 24 日，运行了 14 年之久的全国电子联行系统停5 止运行，顺利实现了向大额支付系统的平稳过渡，标志着大 额实时支付系统在全国建成。2005年7月 25 日，中国人民银行在人民大会堂成功举行了6 大额实时支付系统建成招待会，庆祝大额实时支付系统建设 成功。7 2005年9月 19 日至 10月2 日，清算总中心成功实施了大额 支付系统应急灾难备份系统的切换运行。8 2005 年 11 月 28 日，小额批量支付系统首先在天津和福州 两个城市处理中心试点上线运行，取得圆满成功。2006年6月 26 日，小额批量支付系统成功推广到全国所有932 个城市处理中心。2006年9月 28 日，小额批量支付系统应急备份系统投入试10运行。2009年8月 1422 日，支付清算系统从国家处理中心到应11急备份中心的切换运行演练工作顺利完成12 2009 年始，清算总中心对国家处理中心、城市处理中心计 算机及网络环境进行了多次设备更新和系统改造工作。（大小额支付系统荣获 2013 年度“银行科技发展奖”特等奖。项目 主要完成人员 ：许罗德、励跃、刘贵生、陈静、梁英武、李伟、王 关荣、张永福、罗永忠、贝劲松、关荣方、张莉英、潘润红、张欣、 胡波、孙晓丹、沈力、徐惠彬、王湘文、王虎、王红峰、饶林、周鹏博、 胡伟宏、赵其伟、胡维静、韩永丰、张士煜、贺铁林、李晔、陈斌、 曹海峰、王全红、韩宇冰、何文东、奚波、董万清、张林山、陈勋、 蒋继伟）参考资料：1Peoples Republic of China: Financial System Stability Assessment http:/www.imf.org/external/pubs/cat/longres. aspx?sk=25350.02Fedwire Services Volume and Value Statistics, http:/www.frbservices.org/operations/fedwire/fedwire_services_volume_ value_statistics.html3Bank of Japan, Payment and Settlement Statistics 2012, http:/www.boj.or.jp/en/statistics/set/kess/release/2012/index.htmain ContentsWelcome in Big Data TimesHow Insurance Companies Apply Big Data to Overtaking Around CurveHou Weidong, Vice President of Bank of Communications (BOCOM)and concurrently Chairman of BoCommLife Insurance Company,Ltd., advances his opinion that big data capabilities will become core competitive strength of future insurance companies. Insurance companies are facing such a challenge that they need to analyze profoundly and apply judiciously the data, explore the value relations behind the data by establishing different models of data analysis and translate the resultant exploration into commercial values in the service of all links of operational activities. Chairman Hou also gives an example of how BoCommLife has applied social networks like WeChat to push big data forward.Quartet of Intelligent Finance“Intelligent cities”,“intelligent communications”and “intelligent finance”have become hot words during the year. What is called “intelligent finance”has currently yet to arrive at an unchallenged and generally accepted defi nition.We hold that intelligent fi nance should denote at least four dimensions,to wit: customers “thought,feelings, behaviour and location”.We present in the above dimensions the domestic fi nancial industrys rumination over, exploration into and practice of “intelligent fi nance”in the Cover Story of this issue.Innovation and Change: Key Word of Channel Construction of E-BankingThe transition from organizational framework to business operational patterns made by commercial banks has become a general trend. A serious of measures of the structural reform adopted by commercial banks in 2014, defining the limits of departmental functions,have sounded the clarion call for banks to march towards the age of internet fi nance. The deep- going adjustment of the pattern in business operation and innovation of commercial banks, as may be expected, is about to draw apart a curtain.Application of Big DataFinancial institutions have taken a courageous step towards exploring the scene of big data application and enriching the experience of customers by data analysis, thus bringing along profound changes in innovation of fi nancial environment and development of business patterns. With big data application as a special topic here, this column displays in typical cases the application scene of big data in the fi nancial section in the hope that every fi nancial institution will inspire a revelation of ample application of big data.Mainstay, Payment of Central BankingThe large and small amount payment system of the Peoples Bank of China (PBC) has currently reached an internationally advanced level, which has ably promoted the blending of Chinas payment system into the global one. PBC has won laurels of a special prize in the selection of Banking Scientifi c and Technological Development Awards for the year 2013.P08P11P40 P46 P58