商业银行个人理财业务发展探讨.doc
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1、商业银行个人理财业务发展探讨商业银行个人理财业务发展探讨(作者:单位:由B编:)摘要本文在介绍我国商业银行个人理财业务发展现状 的基础上,分析了目前商业银行个人理财业务发展中存在的一些问 题,如理财产品雷同、风险揭示不足、缺乏优秀的理财师等,并针对 这些问题提出了相应的对策建议。关键词商业银行 个人理财 风险管理个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识, 专业技术以 及广泛的资金信用等专业优势,根据客户的财务状况和具体要求, 为 个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化 服务活动。一、我国商业银行个人理财业务发展现状近年来,随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累,越来越
2、多的人希望自己的资产能够保值增值, 希望得到专业的理财服务。与此同时,我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展,个人理财产品不断丰富。据统计,2007年商业银行人民币理财产品发 行了 1302只,外币理财产品发行了 1760只,均远超过2006年的水 平,呈现出爆发性的增长。2008年上半年,伴随着资本市场的深幅 回调,基金、券商集合理财产品遭遇重创。 尽管商业银行理财业务在 4月份经历了较为严厉的“监管风暴”,但凭借其稳健、多样化等优 势,受到投资者的追捧,成为资本市场弱势下的资金避风港。 银行理 财产品在2008年上半年取得快速发展,共有 53家商业银行发行了 2165款理财产品,其中4
3、0家中资银行发行了 1780款产品,10家外 资银行发行了 385款产品。今年上半年,银行理财业务呈现出以下几个特点:1.受人民币兑美元持续升值的影响,人民币理财产品市场占比不断增加,达到60.8%,美元理财产品市场占比不断下降,为 19.6%,其它币种的 理财产品合计占比与美元产品相当。2.由于CPI居高不下、通胀压 力加大、资本市场持续低迷,短期人民币理财产品受投资者青睐,6个月期以内产品市场占比55.9%,成为市场主流产品,尤其是稳健型 的短期银行理财产品受到投资者的热烈追捧。3 .信贷资产类理财产品不断升温,产品发行数与市场占比持续上升; 而由于A股市场大幅 调整,新股申购类理财产品在
4、短暂延续了去年的辉煌之后出现大幅萎 缩,到5、6月份几近消失。4.QDII理财产品遭遇资本市场风险, 在指责声中艰难前行;结构型理财产品经历了年初的零收益事件之 后,在第二季度逐步走出阴影。二、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展, 但是与国 外银行理财业务相比,无论从规模上还是从内容上都差距甚远, 存在 不少问题。(一)理财产品雷同,产品设计管理机制不健全目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多, 但实质上 大同小异,互相效仿,没有本质上的差别,银行理财服务实质性内容 少,产品整体技术含量较低。一些商业银行在设计理财产品时没有充 分考虑客户利益和
5、风险承受能力,没有从资产配置的角度进行产品开 发和投资组合设计,没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合 的收益率,没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识 别、计量、监测和控制体系。(二)专业人才缺乏商业银行个人理财业务是一项综合性业务,政策性强、涉及 面广、服务要求高,要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师 需要全面了解理财产品的各项功能,熟练掌握证券、银行、保险、法 律、税收、财务等多方面知识,具备丰富实践操作经验,并有良好的 交际和组织协调能力。但是国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人 员,一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力, 对所从事业务有关法律法规和
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