[计算机软件及应用]人民币跨境支付_解决方案_胡吉友.doc
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1、商业银行人民币跨境支付解决方案作者:胡吉友联系方式:2012年12月目 录第 1 章概述41.1背景41.2现状4第 2 章解决方案62.1系统总体目标62.2总体解决方案62.3总体业务流程图82.4总体功能架构图10第 3 章业务应用场景113.1人民币跨境支付业务种类113.2人民币跨境支付业务应用描述113.2.1贸易类业务113.2.2投资类业务143.2.3汇款类业务15第 4 章业务功能及实现174.1人民币跨境支付处理模块174.1.1付款处理174.1.2收款处理194.1.3对帐处理214.1.4查询查复处理234.1.5业务监控254.1.6权限管理264.1.7参数管理
2、274.1.8报表定制274.2外部系统通讯接口(通讯网关)294.2.1实现目标294.2.2实现方案294.2.3逻辑示意图304.3行内系统接口304.3.1实现目标304.3.2实现方案304.3.3逻辑示意图31第 5 章技术实现325.1技术架构325.2物理架构345.3部署架构365.3.1硬件部署365.3.2软件部署38第 6 章实施计划416.1项目组织结构416.1.1项目经理416.1.2质量管理组426.1.3业务专家组426.1.4技术开发组426.1.5项目阶段实施说明45第 1 章 概述1.1 背景2011年,人民币跨境贸易试点省份由4个扩大至27个,其相关业
3、务量随即成倍增加,该年跨境人民币贸易结算量超2万亿元,跨境直接投资人民币结算量超1100亿元。2012年4月,香港金管局也放宽了对人民币贸易结算的监管办法,并明确人民币将作为香港的第二大结算币种,仅次于港币。 2012年4月11日,人民银行决定组织开发独立的人民币跨境支付系统(CIPS),进一步整合现有人民币跨境支付结算渠道和资源,提高跨境清算效率,满足各主要时区的人民币业务发展需要,提高交易的安全性,此举,对人民币国际化起到重要作用。CIPS系统的主要功能在于:连接境内、外直接参与者,处理人民币贸易类、投资类等跨境支付业务,满足跨境人民币业务不断发展的需要;采用国际通行报文标准,支持传输包括
4、中文、英语在内的报文信息;覆盖主要时区(亚、非、欧、美)人民币结算需求;提供通用和专线两种接入方式,参与者可自行选择,该系统将在一、二年后投入使用。由此可见,人民币跨境支付业务的时代已经来临。CIPS:是Cross-borderinter-bankPaymentSystem 的缩写。1.2 现状目前,人民币跨境界支付有两种渠道:1、境外参与行在国内选择一家代理行(该代理行为CNAPS的成员行),然后通过大额支付系统(HVPS)办理跨境资金划转,境外收付指令先通过SWIFT网络到达国内代理行(或者传真等其他渠道),代理行清算人员根据SWIFT收付指令,手工转换成CNAPS指令,发送到国内大额支付
5、系统。2、通过香港、澳门的清算行系统,委托中银香港、中银澳门担任人民币清算行,最后通过大额支付系统(HVPS)办理跨境资金划转,境外收付指令先通过SWIFT网络到达中银香港或中银澳门,代理行清算人员根据SWIFT收付指令,手工转换成CNAPS指令,发送到国内大额支付系统。此种业务处理模式,显然无法满足未来的业务发展需要。第 2 章 解决方案 从上一章节的业务背景及业务处理现状看,建设一套人民币跨境支付系统,已势在必行,人民银行的人民币跨境支付系统(CIPS)建设已经启动,因此各商业银行现在建设自己的CIPS,必将抢占市场先机。2.1 系统总体目标 整个系统基于J2EE的B/S结构,采用目前最流
6、行的面向服务的SOA架构,底层开发采用开源的SSH(Structs+Spring+Hibernate)框架 。 建设一套完整的人民币跨境支付系统,真正实现人民币跨境支付自动处理。 实现与人行的CIPS 系统进行无缝对接,在人行的CIPS系统还未投产之前,系统将SWIFT报文自动转换成CNAPS报文与人行的大额支付系统直连,因此本系统与人行连接时,预留两个接口(与人行的CIPS接口;与人行的HVPS接口)。 实现人民币跨境业务相关报表的定制功能。 实现严密的业务监控、通讯状态监控、事后监控。2.2 总体解决方案根据以上的分析,我们提出如下解决方案:人民币跨境支付系统分为三部分: 外部系统接口层:
7、主要负责人民币跨境支付系统与外部系统的连接,包括通讯管理、报文接收、报文发送、报文清分、报文路由、报文管理、安全管理、格式转换等。 跨境支付系统:该部分整个系统的核心,主要负责收款处理、付款处理、对帐处理、查询查复、报表处理、参数管理、业务监控、权限管理等,系统提供自动处理和手工处理两部分。 行内系统接口层:行内接口主要负责人民币跨境支付系统与行内系统的通讯处理,同时包括数据格式转换等。 例如与行内的核心记账系统、国际结算系统、资金系统及其他支付渠道。2.3 总体业务流程图总体业务流程图:主要描述了所有业务的数据流向,我们将在业务功能介绍章节详细描述所有业务的数据流向。总体流程说明:l 境内代
8、理行付款(代理境外行付款): 该业务模式是境外参与行通过境内代理行,将人民币支付到国内收款行:境外行通过 SWIFT网络(或其他渠道)将付款指令发送到境内代理行,境内代理行进行账务处理后,将SWIFT格式报文自动转换成CNAPS报文,通过大额支付系统将指令发送到境内收款行。 l 境内代理行收款(代理境外行收款): 该业务模式是境外参与行通过境内代理行收款(人民币):境内付款行通过CNAPS系统将付款指令发送到代理行,账务处理后,将CNAPS指令自动转换成SWIFT指令然后发送到境外收款行。 l 港澳清算行付款(代理境外行付款): 该业务模式也称为清算行模式,境外参与行通过中银香港或中银澳门,进
9、行人民币付款,境外参与行将付款指令发送到中银香港或者中银澳门,在进行账务处理后,由该人民币清算(中银香港、中银澳门)将付款指令转发到境内收款行。 l 港澳清算行收款(代理境外行收款): 该业务模式也称为清算行模式,境外参与行通过中银香港或中银澳门(人民币清算行)进行人民币收款,境内付款行将支付指令发送到中银 香港或者中银澳门,账务处理后,由中银香港或中银澳门转发指令到境外收款行。 l 直连CIPS收款: 该业务模式是未来人民币跨境结算的主要业务模式,境内付款行直接将人民币支付指令发送到人行的CIPS系统,然后由CIPS系统将该指令直接发送到境外收款行。 l 直连CIPS付款: 境外参与行直接将
10、付款指令发送到人行的CIPS系统,CIPS系统将该指令转发到境内收款行。 CIPS的全称是 Cross-borderinter-bankPaymentSystem, 主要功能是处理人民币跨境支付业务,在功能上可以比照美国支付体系之纽约清算所银行同业支付系统来理解,即 CHIPS,全称为 ClearingHouseInterbankPaymentSystem。CIPS业务处理时间和业务类型均独立于人民币大额支付系统(CNAPS),CNAPS主要为境内银行业金融机构和金融市场参与者提供跨行人民币资金清算服务,是境内跨行人民币资金汇划的主渠道,在美国,CNAPS对应的就是联储支付系统,即Fedwir
11、e。Fedwire是联储拥有和营运的大额实时支付系统,成员为美国境内的9000多家在联储开户的银行。Fedwire主要用于境内的美元支付,但也部分参与跨境美元支付。目前,95%的跨境美元支付主要通过CHIPS来处理。CHIPS采用净额结算模式。CIPS和CNAPS系统相互独立,但互联互通。境内机构可以作为这两个系统的直接参与者,而境外机构将不再与CHAPS直接相连,而作为CIPS的直接参与者或者间接参与者.2.4 总体功能架构图功能架构:主要描述整个系统的功能轮廓,以及各个功能模块和各个子系统之间的关系,我们将在功能实现章节仔细描述各个具体的功能。第 3 章 业务应用场景3.1 人民币跨境支付
12、业务种类u 人民币跨境支付的业务应用场景主要包括如下几类业务: 人民币贸易类业务,也就是人民币国际结算业务,是指企业的进 出口业务最终通过人民币进行结算。 人民币投资类业务,该类业务主要包括境外企业到境内进行实业投资,其次是境外专业投资机构直接参与境内的资本市场(例如股市)。 人民币汇款类业务,是指境外个人、单位直接汇款到境内,或者从境内汇款到境外。3.2 人民币跨境支付业务应用描述3.2.1 贸易类业务一、业务准备境内企业境外企业境外参加行境内结算银行1、用人民币报价进行谈判;2、用人民币签订贸易合同;3、用人民币缮制外贸单据。1、双方建立代理行关系;2、境外参加行向境内结算银行申请开立人民
13、币账户;3、双方商订购买人民币铺底资金等事宜。企业与银行沟通人民币结算需求并商定配套服务向银行咨询人民币结算事宜1境内企业与境外企业双方就人民币跨境贸易结算事宜进行商务谈判,包括以人民币签订贸易合同、缮制外贸单据。2境内企业与境内结算(代理)银行、境外企业与境外参加行就人民币跨境贸易结算需求进行沟通,商定配套服务事宜。3境内结算(代理)银行与境外参加行建立代理行关系;境外参加行向境内结算(代理)银行申请开立人民币账户。4如果境内结算(代理)银行对境外参加行的人民币账户具有铺底资金要求,境外参加行可向境内结算(代理)银行提出一定额度的人民币购买申请。二、业务流程(以信用证结算为例)(一)进口业务
14、境内企业境外企业境外参加行境内结算银行货物通知开证信息交单议付议付货款申请开立人民币信用证支付人民币货款提交货物单据开立人民币信用证寄单并索要货款开证行(境内结算银行)偿付 1境内企业(进口方)与境外企业(出口方)进行商务谈判,并签订以人民币计价、结算的合同;境内企业向境内结算(代理)银行申请开立信用证。 2境内结算(代理)银行为境内企业向境外参加行开立信用证。 3境外结算银行向境外企业通知开证信息。 4境外企业准备货物并缮制货物单据、报关、发货,并向境外参加行提交货物单据、要求议付货款。 5境外参加行向境外企业议付货款。 6境外参加行向境内结算(代理)银行寄送货物单据、索要货款。 7境内结算
15、(代理)银行审核进口贸易真实性,并向境外参加行偿付货款;境外参加行可将其(开立在境内结算(代理)银行的)人民币账户中的存量人民币兑换为其他货币(即人民币售出业务)。 8境内企业向境内结算(代理)银行支付货款。 9境内企业从境内结算(代理)银行取得货物单据,向海关报关并提货。 (二)出口业务境内企业境外企业境外参加行境内结算银行货物申请开立人民币信用证支付货款提交货物单据议付货款交单议付通知开证信息开立人民币信用证寄单并索要货款开证行(境外参加行)偿付 1、境内企业(出口方)与境外企业(进口方)进行商务谈判,并签订以人民币计价、结算的合同;境内企业准备货物、缮制货物单据、向海关报关;境外企业向境
16、外参加行申请开立信用证。2境外参加行为境外企业向境内结算(代理)银行开立信用证。3境内结算(代理)银行向境内企业通知开证信息。4境内企业发货,并向境内结算(代理)银行提交货物单据,要求议付货款。5境内结算(代理)银行审核出口贸易真实性,并向境内企业议付货款。6境内结算(代理)银行向境外参加行寄送货物单据并索要货款。7境外参加行通过其(开立在境内结算(代理)银行的)人民币账户偿付货款。境外参加行可为其自身临时性头寸需要或境外企业(进口贸易)需要,向境内结算(代理)银行兑换(即人民币购买业务)或融入一定额度的人民币资金。8境外企业向境外参加行支付货款。9境外企业从境外参加行取得货物单据,向海关报关
17、并提货。3.2.2 投资类业务业务流程说明(以投资证券为例说明)1、 境外投资机构在境内找一家商业银行作为投资托管银行,并开设民币托管账户。 2、 境外投资机构委托境外参加行,通过(代理、清算、CIPS)支付路径,将指令发送到境内托管行,从而完成投资资金从境外投资机构到境内托管行之间的转移。 3、 境外投资机构通过境内托管行进入境内资本市场。 3.2.3 汇款类业务一、业务流程说明(以境外汇款为例说明)1、境外汇款人按要求填写汇款单,或者通过网银等其他渠道发出指令。 2、境外参加行根据客户要求,录入相关汇款信息,形成付款指令,选汇款路径(境内代理模式、清算行模式、直连CIPS),发送付款指令。
18、 3、境内结算行收到指令后,核对指令的有效性,判断是否符合解付条件,最后解付,并通知受益人。 二、业务流程说明(以境内汇款为例说明)1、境内汇款人按要求填写汇款单,或者通过网银等其他渠道发出指令。 2、境内参加行根据客户要求,录入相关汇款信息,形成付款指令,选择汇款路径(境内代理模式、清算行模式、直连CIPS),发送付款指令。 3、境外结算行收到指令后,核对指令的有效性,判断是否符合解付条件,最后解付,并通知受益人。 第 4 章 业务功能及实现4.1 人民币跨境支付处理模块4.1.1 付款处理4.1.1.1 实现目标付款业务是指境外参与行将一笔人民币款项支付到境内收款行的过程,其付款路径包括以
19、下三种方式。1、 通过人民币清算行(中银香港、中银澳门)方式付款。2、 通过境内代理行(境外参与行在境内选择一家银行作为代理行)方式付款。3、 通过人行人民币跨境支付系统(CIPS)付款,该系统人行正在开发中,预计将在2013年投产。实现如下功能: 接收以上三种业务指令,并进行分析,以确认业务种类。 实现付款业务账务自动处理。 实现付款业务的自动、人工处理功能。 实现付款业务的报文转发功能。 实现付款业务的回条处理功能。 实现付款业务的相关查询功能。4.1.1.2 实现方案 境内代理行方式:u 境外参与行首先在境内代理行开设人民币清算账户,按照双方的约定存入一定的备用金,并设定透支额度。u 境
20、内代理行收到境外参与行的付款指令后,从备用金账户上扣除相应金额,按照付款指令,由系统判断是否需要组建转发报文,如果收款行为本代理行则无需组转发报文,按照解付条件直接解付;如果收款行为其他行,则需将该付款指令,转换成CNAPS格式,发送到人行大小额支付系统,由人行转发到境内收款行。 人民币清算行方式:u 境外参与行首先在人民币清算行(中银香港、中银澳门)开设人民币清算账户,按照双方的约定存入一定的备用金,并设定透支额度。u 人民币清算行收到境外参与行的付款指令后,从备用金账户上扣除相应金额,按照付款指令,由系统判断是否需要组建转发报文,如果收款行为本行则无需组转发报文,按照解付条件直接解付;如果
21、收款行为其他境内行,则需将该付款指令,转换成CNAPS格式,发送到人行大小额支付系统,由人行转发到境内收款行。 CIPS直连方式:u 境外参与行直接连接中国人民银行的CIPS系统,境外参与行直接在中国人民银行开始人民币清算账户,并存有一定的备用金。u 人行收到境外参与行的付款指令后,从备用金账户上扣除相应金额,并将该付款指令,通过CIPS系统转发动境内收款行。4.1.1.3 业务流程图付款路径有三种:1、 境外付款行通过SWIFT发送指令到境内代理行,由境内代理行转发到境内收款行。2、 境外付款行通过人民币清算行(中银香港、中银澳门)发送到大小额系统,由人行大小额支付系统转发到境内收款行。3、
22、 境外参与行直接发送指令到人行CIPS系统,由CIPS系统转发到境内收款行。4.1.2 收款处理4.1.2.1 实现目标收款业务是指境内参与行将一笔人民币款项付至境外收款行的过程,其付款方式如下:1、 通过人民币清算行(中银香港、中银澳门)方式收款。2、 通过境内代理行(境外参与行在境内选择一家银行作为代理行)方式收款。3、 通过人行人民币跨境支付系统(CIPS)收款,该系统人行正在开发中,预计将在2013年投产。需要实现如下功能。 接收以上三种收款业务指令,并进行分析,以确认业务种类。 实现收款业务账务自动处理。 实现收款业务的自动、人工处理功能。 实现收款业务的报文转发功能。 实现收款业务
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