商业信用信息在信贷风险分析中的重要性补全银行的全面.ppt
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1、商业信用信息在信贷风险分析中的重要性:补全银行的“全面信贷表现”信息 “How Trade Credit Data Can Complement the Bankers View of Credit History”,乔奇 C巴特斯 “征信产品在商业银行信用风险管理中的应用”国际研讨会 天津 2007年6月 Presented at the Symposium on Credit Reporting and Retail & SME Banking, June 2007 Tianjin, Peoples Republic of China,商业信息产业协会(亚太和中东),演讲内容 DISCUS
2、SION TOPICS,前言 PREFACE 关于两个利益相关者的故事 THE CASE OF TWO STAKE HOLDERS 信息孤岛 ISLANDS OF INFORMATION 错过的信号 MISSED SIGNALS 为什么需要商业信用信息(贸易信息)? THE CASE FOR TRADE INFORMATION 总结 SUMMARY,作为一个信息产业协会,我们致力于 INFORMATION INDUSTRY ASSOCIATION DEDICATED TO:,提供一个中立、开放的平台,讨论和解决有关最佳实践的共同议题 Provide a Neutral Open Forum t
3、o Debate and Resolve Common Issues about Best Demonstrated Practices 展示信息对用户和一国经济的价值 Demonstrate the Value of Information for Users and National Economies,BIIA,chart amplified in following slide,BIIA,公共/私营部门关系 公共登记/法院记录等 数据再次使用,政府关系 知识产权 数据安全 隐私,未来趋势: 信贷 市场营销 供应链 电子商务 互联网 信息技术和通讯,各国央行/世界银行/国际货币基金组织/
4、亚洲开发银行,数据定义 数据元素 数据传送 数据质量,信息内容提供商,信息共享行为(贸易) 数据定义 质量标准 决策系统,制造和服务行业 金融服务 出口密集型行业,BIIA商业信息平台,倡导,标准,公共部门,标准,学术界,监管机构,主要用户,私营部门,演讲内容 DISCUSSION TOPICS,前言 PREFACE 关于两个利益相关者的故事 THE CASE OF TWO STAKE HOLDERS,关于两个利益相关者的故事 THE CASE OF TWO STAKE HOLDERS,AXZ公司2006年财务报表 Financial Statements AXZ Corporation 20
5、06,商业信用 Trade Credit,银行贷款 Bank Loans,两个利益相关者 TWO STAKE HOLDERS,商业信用 Trade Credit,演讲内容 DISCUSSION TOPICS,前言 PREFACE 关于两个利益相关者的故事 THE CASE OF TWO STAKE HOLDERS 信息孤岛 ISLANDS OF INFORMATION,信息孤岛 ISLANDS OF INFORMATION,银行数据库 BANK DATABASE,银行内部系统 BANK INTERNAL SYSTEMS,信息公司数据库 INFORMATION COMPANY DATABASE,
6、贸易信息 TRADE INFORMATION,银行征信机构数据库 BANK BUREAU DATABASE,征信机构系统 CREDIT BUREAU SYSTEMS,演讲内容 DISCUSSION TOPICS,前言 PREFACE 关于两个利益相关者的故事 THE CASE OF TWO STAKE HOLDERS 信息孤岛 ISLANDS OF INFORMATION 错过的信号 MISSED SIGNALS,错过的信号 MISSED SIGNALS,一个金额达50亿美元的银行欺诈案 THE CASE OF A 5 BILLION BANK FRAUD,负债 Liabilities 10,
7、000 贷款 Loans 10,000 其它 Other 5,000 权益 Equity 5,000 总负债 Total Liabilities 30,000,流动资产 CURR. ASSETS 10,000 不动产 PROPERTIES 15,000 其它 Other 5,000 总资产 Total ASSETS 30,000,XYZ公司财务报表 XYZ CORP. FINANCIAL STATEMENTS,错过的信号 MISSED SIGNALS,2004,2006,10 11 12 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 01 02 03,2005,财务报
8、表周期 FINANCIAL STATEMENTS CYCLE,负债 Liabilities 10,000 贷款 Loans 10,000 其它 Other 5,000 权益 Equity 5,000 总负债 Total Liabilities 30,000,流动资产 CURR. ASSETS 10,000 不动产 PROPERTIES 15,000 其它 Other 5,000 总资产 Total ASSETS 30,000,YYY公司财务报表 YYY CORP. FINANCIAL STATEMENTS,假定案例 Hypothetical Case,错过的信号 MISSED SIGNALS,
9、2004,2006,假定情形 Hypothetical Case,10 11 12 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 01 02 03,还款指数 PAYMENT INDEX,YYY公司还款表现 PAYMENT PERFORMANCE YYY CORP,Cumminscorp公司的案例 THE CASE OF COMMINSCORP LTD.,在澳洲证券交易所上市时, Cumminscorp被归类为“中等”风险的存托凭证 At the time of listing on the ASX, Cumminscorp was classified as a Mo
10、derate risk DRS.,来源:邓白氏澳大利亚公司 Source: D&B Australia,Cumminscorp公司的案例 THE CASE OF COMMINSCORP LTD,两个月后,Cumminscorp被评为高风险。再两个月之后,其评级下降至“严重风险”级别,随后,该公司于2006年11月倒闭。公司倒闭前,2006年的财务账目未公布。 Two months later, Cumminscorp was rated a High risk. A further two months later they were downgraded to Severe risk bef
11、ore failing in Nov 06. Financial accounts for 06 were not released before the company failed,邓白氏动态风险评分趋势,根据邓白氏数据库中的可用信息计算出的历史存托凭证和行业平均统计评分分数,CUMMINSCORP有限公司 行业平均得分,来源:邓白氏澳大利亚公司 Source: D&B Australia,演讲内容 DISCUSSION TOPICS,前言 PREFACE 关于两个利益相关者的故事 THE CASE OF TWO STAKE HOLDERS 信息孤岛 ISLANDS OF INFORMAT
12、ION 错过的信号 MISSED SIGNALS 为什么需要商业信用信息(贸易信息)? THE CASE FOR TRADE INFORMATION,商业信用信息能够补全银行对借款人信贷表现的评估 COMPLEMENTING THE BANKERS VIEW ABOUT CREDIT PERFORMANCE,成功因素信息 SUCCESS FACTORS - INFORMATION,%,商业信用信息 TRADE INFORMATION,世界银行2006年调查 World Bank Survey 2006,公共部门数据,强制披露,规制框架,银行信息,贸易信息,数据质量,态度,客户教育,服务速度,数
13、据的实时性,技术,标准,商业交换信息 TRADE INFORMATION EXCHANGE,什么是商业信息交换? WHAT IS IT? 提供商业信用的企业与信息公司之间的信息交换 AN INFORMATION EXCHANGE BETWEEN TRADE CREDIT GRANTING ENTERPRISES AND AN INFORMATION COMPANY 交换内容 WHAT IS BEING EXCHANGED? 月度应收账款余额(帐龄)MONTHLY ACCOUNTS RECEIVABLE BALANCES (AGING) 正面和负面信息 POSITIVE AND NEGATIVE
14、 INFORMATION 交换产生的结果 WHAT IS THE OUTPUT? 预测性极高的信息 HIGHLY PREDICTIVE INFORMATION,贸易信息池 TRADE INFORMATION POOL,商业信用信息的重要性 IMPORTANCE OF TRADE,银行为什么要利用商业信用信息 WHY SHOULD A BANK USE IT?,预测度 Level of Predictiveness,商业信用信息是信贷风险评分中最重要的数据元素 TRADE INFORMATION IS THE MOST IMPORTANT DATA ELEMENT IN CREDIT RISK
15、SCORES.,来源:邓白氏澳大利亚公司 Source: D&B Australia,高,低,员工人数,员工人数,员工规模,行业,过往经营失败记录,回款,经营时间,判断,贸易收支,财务报表,行业,过往经营失败记录,财务报表,经营时间,回款,判断,贸易收支,及时性(T)和频率(F) TIMELINESS AND FREQUENCY,主要优势:可定期、及时地获得贸易收支信息 Major Advantage: Trade Payment information is available on a regular basis and in a timely manner. 该优势在与财务数据相比较时更
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