浅谈农村信用社信用风险的防范.pdf
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1、山东纺织经济2 0 0 9 年第1 期( 总第1 4 9 期) 浅谈农村信用社信用风险的防范 王彬郝向东2于萍2 ( 1 青岛农业大学经济与管理学院山东青岛2 6 6 10 9 ;2 中国恒丰银行莱阳支行山东莱阳2 6 5 2 0 0 ) 摘要:随着经济体制的不断改革和社会经济的发展,农村信用社在农村经济建设中发挥着巨大 的、不可替代的作用。但由于农村信用社特定的服务对象,导致农村信用社在经营过程中面临着巨大的 信用风险。本文首先分析当前农村信用社存在信用风险的成因,然后有针对性地提出一些加强农村信用 社信用风险的措施,从而为提高农村信用社的经济实力和经济效益,使农村信用社在日益激烈的竞争环
2、境中立于不败之地,以便更好地发挥支持三农、调节经济的作用。 关键词:农村信用社;信用风险;防范 中图分类号:F 8 3 2 3 5文献标识码:A文章编号:1 6 7 3 0 9 6 8 ( 2 0 0 9 ) 0 卜0 1 2 2 0 2 金融行业是一个高风险的行业,不仅经营货 币、经营信用,同时也在经营风险。随着农村信用 社改革的不断深入,内部管理的不断加强,如何在 提高农村信用社经济效益的同时有效地防范和化解 风险,已经成为我们不容忽视的重要问题。而信用 风险是农村信用社面临的一个非常重要的难题,本 文拟就此问题做一探讨。 一信用风险的界定 农村信用社的信用风险指的是因贷款人不能履 行或不
3、能全部履行还款责任而造成的风险,这种不 能履行还款责任的原因往往是由于贷款人经济上面 临巨大的危机或是贷款人本身意愿不愿还款。因此 信用风险产生的根本原因主要有两种:一是贷款人 的履约能力出现了问题,即由于经营或其他原因导 致经济上出现了危机而没有能力偿还贷款。二是贷 款人的履约意愿出现了问题,这主要是贷款人的品 格决定的。贷款人品格是指贷款人不仅要有偿还债 务的意愿,而且具备在负债期间能够主动承担各种 义务的责任感。这就要求贷款人必须是诚实可信 的,并且能够努力经营。农村信用社由于其特定的 以农为主的贷款对象,所以这两种情况经常存在, 从而导致农村信用社面临的信用风险比其他金融机 构要多得多
4、。 二农村信用社信用风险的产生原因 农村信用社的主要资产业务是贷款,经营贷款 也就是经营信用,信用风险是农村信用社面临的主 要风险。贷款的规模、结构和质量对农村信用社经 营的成败具有至关重要的作用。农村信用社信用风 收稿日期:2 0 0 8 - 10 - 0 9 作者简介:王彬,女,山东淄博人,经济师;郝向东,女, 1 2 2 险的产生原因主要有以下几个方面: 1 、贷款的特定对象导致贷款的风险较大。由于 农村信用社的主要目标是为“三农”服务,所以其 贷款的对象主要是农民或者是农业项目。可是农业 作为弱质产业,其生产周期长,自然风险大,产品 附加值低,而且我国农业基本还处于靠天吃饭的阶 段,所
5、以一旦农业发生较大变化,农村信用社就有 可能面临极大的贷款风险。另一方面,由于农村人 口素质比较低,农村信贷中不乏存在一些“钉子户” 或是“老赖”户,从而使农村信用社的贷款回收存 在很大的困难。但由于政策性的要求农村信用社又 必须发放这类贷款,所以在欠发达的农村地区,通 常会导致一个恶性循环,即借款人借入资金往往用 于消费性用途或维持简单再生产,对于扩大再生产 或农业产业化所需的投资无异于杯水车薪,对推动 农村经济的进一步增长意义有限,同时又大大增加 了贷款收回的难度,提高了贷款风险。 2 、信贷管理制度不健全。由于农村信用社主要 分布在农村地区,以各县镇居多,农村的现实环境 使得农村信用社的
6、信贷管理制度相对比较落后。一 方面很多农村信用社既没有贷前的缜密审查制度, 也没有有效的贷后管理机制,或者即使存在一些相 应的信贷管理制度,但由于农村人的素质较低,分 布比较分散,难以配合农村信用社做好相关的调查 工作,往往使得各项管理制度难以落实到实处。另 一方面,由于农村信用社的信贷人员本身业务素质 不高,对各种信贷制度敷衍了事或是根本不贯彻执 行,结果使得贷出的款项常常处于一种松散的无法 管理状态,导致信用风险加大。 山东烟台人,经济师;于萍,女,山东烟台人,经济师。 万方数据 PDF Watermark Remover DEMO : Purchase from www.PDFWater
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