担保公司借款客户信贷风险管理.ppt
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1、1,借款客户信贷风险管理,2,一、借款客户的风险表现形式 二、借款客户尽职调查(贷前调查) 三、借款客户信用评价(贷中审查) 四、贷后检查 五、借款客户风险主要控制措施 六、关联风险对策建议,目 录,3,一、借款客户风险表现形式,4,1、经营管理风险 管理松懈甚至管理混乱,家族关系导致制度无法执行,约束机制不健全; 管理不善导致成本上升,效益越来越差; 机制老化,论资排辈,任人唯亲,人治色彩浓厚,缺乏有效激励方式,人才越走越少; 投资决策错误,项目与人才和资金实力不匹配;,5,2、市场风险 竞争激烈导致市场份额越来越小; 产品质量不过硬或者创新能力不够导致产品积压; 投资决策失误导致企业资产流
2、失严重; 市场出现质量更高性能更好价格更低的换代产品;,6,3、财务风险 不重视财务管理 盲目举债经营,负债率过高 不重视企业信用管理,坏账损失多 偷税漏税 忽视现金流管理,7,4、技术风险 不重视技术研发,技术不过硬; 技术进步慢或者剽窃别人技术; 技术更新换代,产品很快被新产品取代; 关键技术依赖别人,缺乏自主研发能力;,8,5、政策风险 现有生产设备或者工艺不符合产业政策; 产业政策变化导致面临淘汰风险; 环保不达标,污染严重; 能耗、消防、卫生、安全、质量等不达标;,9,6、政治风险 7、法律风险 8、关联风险 9、担保风险 10、其他风险,10,二、借款企业尽职调查,11,外部调查,
3、内部调查,收集资料,现场考查,人员访谈,12,(一)客户尽职调查-目标、原则、方法,全面了解企业内部信息; 揭示企业主要信用风险; 正确评价企业偿债能力。,目标明确,准备充分,勤问多听,诚实谦虚,探讨交流,反问论证,印证判断(怀疑相信),出谋划策,双人四眼,主副配合,引导谈话。,外部调查与内部调查相结合; 高层访谈与基层访谈相结合; 经营调查与财务调查相结合; 现场查看与文字资料相结合; 全面调查与重点突出相结合; 多个角度调查、背对背印证。,13,企业按资料清单要求,提供真实、完整、有效的相关资料,调查人员进行前期研究,收集有关资料,包括:行业国际、国内形势,目前国内行业产业政策和地方产业政
4、策;近几年产业销售收入及其增长率,行业内的竞争强度、景气性,产业的国际竞争能力、发展预测等;行业内主要竞争对手等;,项目组审查企业提供的有关资料,并对企业资料进行研究分析,在此基础上: 拟定“访谈要点”; 将被评对象的有关原始数据及企业的有关档案内容输入数据库。,向企业发出贷款申请所需资料清单,约定调查时间等,(二)客户尽职调查-前期准备,企业提出贷款申请,14,企业概况资料 合规经营资料 生产经营资料 财务资料,(三)客户尽职调查-所需资料,(四)客户尽职调查-现场考察,现场考察主要是对企业物业、厂房、设备、车间、仓库、施工现场、工作场所、运行状况等的观看和询问,要边走、边看、边询问、边记录
5、。,15,(五)客户尽职调查-主要内容,企业概况(了解企业概貌,理清深入调查的重点与切入点),产业状况(掌握行业基本特征、发展趋势及对企业未来经营的影响),基础素质(了解企业的抗风险能力、核心竞争力以及发展潜力),管理水平(股权结构、治理结构、管理体制、制度建设、经营机制。了解产权制度,内部资源配置及运用,管理方式能否适应生产经营及市场竞争,存在的风险与漏洞),经营能力(了解企业的盈利模式及稳定性,印证财务信息;生产型企业关注“产、供、销”;商贸型企业关注“购、销、存”),财务状况,贷款情况调查,16,三、借款客户信用评价 (贷中审查),17,揭示企业偿债风险 产业状况市场竞争 基础素质竞争能
6、力 管理水平资源运用 经营能力如何挣钱 财务状况经营成果,抓住偿债能力主线条; 理清思路,围绕主题; 依据事实,比较判断; 逻辑推理,切中要害; 建立主要和占比概念; 横看变化,竖看构成; 看过去,重现在, 评未来,宏观分析与微观分析相结合; 历史分析与未来预测相结合; 动态分析与静态分析相结合; 定性分析与定量分析相结合; 客观评价与主观判断相结合; 财务分析与经营分析相结合; 内部因素与外部因素相结合; 稳定分析与成长分析相结合。,(一)客户信用评价-目标、原则、方法,18,(二)分析思路,外部支持,行业影响,定性分析,经营管理,宏观经济环境,政策监管,当地经营环境,股东支持,政府支持,政
7、策扶持,企业经营分析,管理和治理结构,定量分析,经营风险,资产构成,资金构成,盈利能力,现金流量,偿债能力,财务风险,盈利能力,持续经营能力,未来现金流,未来偿债能力 偿债意愿,评级结果 (信用等级),19,(四)客户信用评价-定性评价内容,产业状况:通过对所属行业基本情况的调查,分析判断所属行业的周期性特点,行业发展前景,行业进入障碍,行业竞争程度和竞争焦点,揭示行业存在的主要风险及对企业未来经营与发展的影响。 基础素质:通过对企业基础素质的调查,分析判断企业在地区或行业中的地位及参与市场竞争所具备的基本条件与核心竞争力;企业经营是否合法,经营规模、主导产品、与装备水平、技术工艺是否符合国家
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