私营企业主家庭理财理财规划书理财规划.ppt
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1、声明 尊敬的黄先生: 非常荣幸能为你提供本次理财规划服务,首先请参阅以下声明: 1.本理财规划报告书是为了在黄先生现有资源的基础上,帮助客户完成既定的、可行的财务目标,达到财务上的自由、自主、自在。 2.本理财规划报告书是在客户提供资料的基础上,根据客户所有资源和实际情况,对现在和未来相关经济参数进行合理的假设,用以对客户目标进行的规划。 3.本理财规划报告书的分析都是基于客户当前的家庭情况,财务状况和生活环境所作,由于未来存在不确定性,所以建议客户以半年为限,向我们报告个人状况和目标等相关变化情况,以便于我们做出修正和调整。我们也会及时关注宏观经济形势,在必要的情况下协助客户修正理财规划方案
2、。 4.客户在执行本方案时,应该遵循理财师的意见,理财师会定期与客户对方案进行调整,如果客户单方面修改或不遵照执行,也会产生一定的风险。,More And More,组 员,组 长,More And More,黄先生理财报告目录,一、黄先生基本情况,二、宏观数据基本假设,三、黄先生家庭财务分析,四、黄先生风险属性分析,More And More,六、规划生涯仿真,七、金融产品配置计划,八、风险告知与定期检讨,五、黄先生理财目标,More And More,附件,一、客户的基本情况 黄先生今年47岁,为一家私营有限公司董事长(股权接近100%)兼总经理,公司成立5年,与前妻生有一女小瑞,今年12
3、岁,和现任配偶李女士(29岁)育有一子,今年9岁。,返回,More And More,二、宏观数据基本假设 1)2010年广州月平均收入4101元,收入增长率5.5%,通货膨胀率4%,房价增长率5%,学费增长率4%,5年期房贷利率6.45% ,退休社保养老金发放增长率5.5%,三险一金投资报酬率3%。 2)作投资规划时,假设股票的平均报酬率为10%,标准差为11.24%,债券的平均报酬率为5%,标准差为7%,货币的平均报酬率为4%,视为无风险利率。,返回,More And More,三、家庭财务分析 (一)全方位理财规划参考问卷,(二)资产负债表,家庭资产负债资料: 黄先生银行存款金额30万元
4、,目前公司资本额1000万元,自住房产价值200万元,无贷款。金融资产方面有股票型基金0万元,黄金与钻石价值约10万元。,More And More,家庭收支资料(收入均为税前): 黄先生税前月薪资收入20,000元,年终奖金10万元,去年银行定存利息收入6,000元,公司税后净利150万元,过去5年未配股息,全数再投资扩大经营规模,预计未来营收成长趋缓。妻子为全职家庭主妇。每年家庭生活开支约24万元。另年缴储蓄型保费6万元,刚缴一年,还要缴4年,满期领回 31万元。黄先生5年前开始参加各项社保,目前养老金账户余额27000元,住房公积金账户余额38000元。,(三)家庭收支储蓄表,More
5、And More,(四)家庭储蓄运用表,More And More,(五)家庭财务诊断 根据客户黄先生的资产负债表和收支储蓄表可以得出以下信息,我们分析如下:,1.无流动比率、资产负债率为0 黄先生家庭没有任何负债,所以没有流动比率,资产负债率为0,黄先生虽然没有利息支出负担,但由于没有负债,因此不能享受财务杠杆效应,只要投资报酬率高于负债成本,并把负债控制在总资产的一定比例之内,建议黄先生承担一定债务,用于资产增值。,More And More,3.紧急预备金倍数(流动资产/月支出):15.3 紧急预备金应该为家庭月支出的3到6倍,黄先生家庭紧急预备金倍数过高,流动现金较多,在满足家庭应急需
6、要 以外得不到合理利用,造成资金闲置,建议降低为家庭月支出的6倍,即预备现金12万作为紧急预备金。,2. 净储蓄率(净储蓄/年收入):3.48%,自由储蓄率 黄先生储蓄率过低,表示其家庭支出占收入比重过大,可自由运用的资金不足。建议黄先生进行财务资源整合,以完成理财目标。,返回,More And More,四、风险属性分析,(一)客户风险承受能力,(二)客户风险承受态度,(三)风险矩阵,(四)风险属性资产配置,(五)资产配置图,返回,More And More,1)投资:黄先生预期公司已过了高成长期,未来每年150万左右税前盈余将有半数发放股息,就黄先生可分配的税后红利,需要一个投资计划安排。
7、,五、理财目标(均为现值),2)换房:想尽早换购总价500万元的别墅,尽量少用贷款。,3)教育:子女打算从初中开始就读国际学校,打算女儿到英国念硕士,预计2年,儿子到美国念硕士与博士, 预计7年,各需要多少费用与如何筹措也需要你提供意见。,More And More,4)退休:预计13年后与妻子一起退休,退休后日常开销每年20万元,退休后前10年旅游的费用每年10万元,另外退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元。 5)照顾女儿:黄先生担心万一自己发生意外,女儿会没人照顾,该怎么办比较好?,More And More,6)离婚养老:李小姐私下找你,告知夫妻已做了婚前财产公证,她自己一块钱都没
8、有,担心万一离婚,自己将来没钱养老,该怎么办?,7)遗产:黄先生想知道经由上述规划后,若退休30年后过世,还有多少遗产?,返回,More And More,六、规划生涯仿真 (一)规划前黄先生的内部报酬率生涯仿真表和保险规划 针对黄先生现行的资产状况,结合黄先生的理财目标,我们团队为其做了内部报酬率生涯仿真表和保险规划,以其作为调整的基础。 由黄先生资产调整前的要达到所有理财目标的内部报酬率比较高,为11.10%,比客户能承受的最大风险报酬率7.5%高很多。故实现难度很大,需做调整。,More And More,(二)理财师调整出的三个方案 现在李才施根据黄先生的情况,调整出了三个可实行的方案
9、: 方案一: 1、购买别墅的现值有500万降低为450万; 2、退休前后的生活支出降低为原来的90% 方案一内部报酬率生涯仿真表和保险规划,More And More,方案二: 1、购房采取贷款30%,分5年期还贷; 2、退休前降低5%,退休后生活支出降低20%; 3、旅游支出降低20% 方案二内部报酬率生涯仿真表和保险规划,More And More,方案三: 1、子女初中以后在国内公立学校就读。 方案三内部报酬率生涯仿真表和保险规划,More And More,(三)三个方案优缺点的比较及选择 方案一优点:(内部报酬率为6.47%) 满足子女优等教育这首要目标,实现旅游计划和无房贷购房。
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