人大商业银行考试资料总结ppt.pptx
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1、第七章 个人贷款 个人贷款概述 个人贷款信用评估 个人信贷定价 个人贷款的发展 1 用途:消费、投资、经营等等。 我国商业银行早期个人贷款主要是消费信贷 最近年来,个人贷款中投资和经营需求逐渐 上升,出现了证券交易和大宗商品贷款、外 汇买卖贷款和个人经营性贷款等,个人贷款 结构出现了多元化趋势。 2 第一节 个人贷款概述 个人贷款产生及对商业银行的意义 个人信贷产生的理论基础是生命周期消费理 论。实现个人收入效用最大化的路径就是消 费信贷。 3 从商业银行角度看,个人信贷是实现资产多 元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的 有效手段。 1.消费信贷可以改善银行资产结构,降低经 营风险 2.消费
2、信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途 径 4 个人贷款的种类 1.个人住房贷款 固定利率:银行承担利率风险 浮动利率:个人承担利率风险 2.个人汽车贷款 3.个人综合消费贷款 4.国家助学贷款 5.个人经营贷款 6.信用卡贷款 5 个人贷款的特点 1.高风险性 (1)消费信贷的还款 来源不稳定,波动性较大。 (2)信息不对称风险比较严重。 (3)贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 2.高收益性 消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。消 费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续 费。 3.周期性 消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 4.
3、利率不敏感性(除个人经营贷款,不是考虑主因 ) 6 个人贷款的风险控制 1.使用个人信用系统 2.选择合适的合作机构 3.实行五级分类管理 4.贷后监测与检查 5.通过二级市场出售贷款 7 第二节 个人贷款的信用评估 个人信用征信及其经济意义 信用评估也被称为征信,征信的基本功 能是了解、调查、验证他人的信用,使 信贷活动中的贷款人能够比较充分地了 解借款人的真实资信情况和如期偿还能 力。 个人信用征信是确保消费信贷业务风险 与收益相匹配、健康发展的坚实基础。 8 个人财务分析的主要内容和目标 1.个人财务分析内容 (1)未来的还款来源或抵押品,界定资产 的所有权和确定资产的价值、稳定性和流动
4、 性;通过纳税申报表上的信息来确定客户的 收入。 (2)负债和费用,确定财务报表内容的准确性 和完整性,明确客户的还款方式,并估计担 保贷款和限制性贷款的影响。 (3)综合分析,运用财务报表所获得的信息综 合评价客户的流动资金状况。 9 价值稳定性 流动性 所有权和控制权 2.个人财务分析的目标 确定借款客户各种资产的价值和可靠性 确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资 产 明确客户的财务状况和战略,估计负债中的 流动部分及其偿还方式,确定可能的还款来 源 比较财务报表的各部分信息来确定客户的总 体负债情况和流动性,同时确定担保人偿还 负债或满足贷款服务要求的能力。 10 个人财务报表的分析方
5、法 分析范围包括: 流动资产分析 不动产分析(税单 ) 应收贷款分析 人寿保险分析 退休基金分析 私人财产 其它财产 个人收入分析 个人负债分析 其它信息 (1)共有权 (2)偶然负债和 或有负债 11 个人财务报表综合分析 综合分析就是将从借款人的财务报表中获得 的每项信息有机地组织起来,从而达到以下 目的: (1)确定贷款的潜在的抵押品或还款来源 ; (2)更清楚地了解借款人资产的流动性; (3)确定流动负债(在未来12月内要偿还的 负债)的金额; (4)计算出一个更准确的所有者权益数据 ; (5)分析借款人的速动比率和所有者权益 与资产比率。 12 个人信用评估方法 1. Z计分模型 P
6、167 步骤 Z值评分模型是一种以会计资料为基础的多 变量信用评分模型,由模型所计算出的Z值 可以较为明确地反映借款人在一定时期内的 信用状况,因此可以作为预测借款人财务好 坏的早期预警系统。 银行在运用该模型时,只需将贷款申请人的 有关财务指标数据填入,便可由计算机自动 计算得出Z值。 Z值越大,信用就越好;Z值越小,信用就越 差。 13 2“5C”判断法 一些银行选择的评估个人信用的参数是人们 熟悉的5C:品德(character)、能力( capacity)、资本(capital)(其他还款途 径)、担保品(collateral)和条件( condition) 3信贷记分法 (1)杜兰德
7、9因素评分法 (2)FICO信用分 14 第三节 个人贷款定价 所谓个人贷款定价,就是银行确定不同个人贷 款产品的价格或利率水平。尽管个人贷款产 品种类繁多,其具体的定价策略与方法不尽 相同,但是贷款定价原则是通用的,这些原 则是个人贷款定价的基本思想。个人贷款定 价的原则包括: 15 个人贷款定价的一般原则 1.成本收益原则。(资金来源主要是中长期存款 ) 2.风险定价原则。 3.参照市场价格原则。 4.组合定价原则。 与宏观经济政策一致原则。 16 影响个人贷款定价的因素 1.资金成本 2.风险 3.利率政策 4.盈利目标 5.市场竞争 6.担保 7.规模 8.选择性因素 17 个人贷款定
8、价模型 1.成本加成定价模型 贷款价格=资金成本+贷款费用+风险补偿 费+目标利润 2基准利率加点定价模型 3客户盈利分析模型 18 个人贷款实际利息计算方法 1短期消费信贷实际利息计算方法 银行可以运用各种定价模式来决定消费信贷 的实际利率。目前,较为流行的利率计算方 法主要包括: 年百分率法、单一利率法、贴 现率法、追加贷款率法、78s 条款法、浮动 利率法以及补偿存款余额法等。 2长期消费信贷实际利息计算方法 (1)固定利率抵押贷款(Fixed Rate Mortgages ,FRMs) 的定价 (2)可调整利率抵押贷款(ARMs) 的定价 (3)有首付情况下的消费者抵押贷款定价 19
9、第四节 我国个人贷款的发展 个人贷款规模迅速扩张 20 住房贷款为主的多元化结构 2008年中国工商银行个人贷款构成 21 个人贷款集中度较高 2008年中国工商银行贷款的地区结构 22 农村个人信贷严重滞后 制约农村个人信贷的主要因素有: 1) 收入预期不稳定。 2)信用环境差。 3)个人信贷运作机制存在缺陷、操作 过程和办理手续繁琐、收费环节多、收 费标准高等问题 23 复习思考题 1、(1)假设刘辉从银行获得一笔汽车贷款,贷款金额为 50 000元,贷款期限为1年,按月等额本金还款。假设银行 采用成本加成定价模型对此笔贷款进行定价。经银行核算 ,此笔贷款的资金成本为3%,贷款费用为2.5
10、%,风险补 偿费用为1%,银行的目标利润为2.2%。请计算刘辉的贷 款利率以及实际贷款利率。 (2) 假设王宏申请1年期个人综合消费贷款20000元,他 的信用评分属于B级,银行采用基准利率加点定价来确定利 率,标准如下表所示。请问:在风险乘数加点和风险加点 方法下,王宏的贷款利率是多少? 如果使用贴现法贷款,王宏的实际贷款利率是多少? 如果按月支付利息,分两期等额还本,列出风险加点定价 法下王宏的现金流。 24 2、发展个人贷款对商业银行有何意义? 3、为什么个人贷款是风险较高的贷款?个人贷款风险 管理有哪些主要措施? 4、个人财务分析的主要内容和方法是什么? 5、什么是个人信用评估的“5C
11、判断法”? 6、我国商业银行个人信用评估主要采用什么方法? 7、个人信贷定价应该坚持哪些原则?影响个人贷款定 价的因素有哪些? 8、比较成本加成、基准利率加点和客户盈利分析三种 个人贷款定价模型的利弊。 9、林佳获得了期限1年、金额6000元的耐用消费品贷 款,按月等额还本,半年后她因加薪,提出提前还贷申 请,请用78s条款计算银行应该给与林佳的利息回扣。 25 第八章个人住房、综合消费及经 营贷款 个人住宅抵押贷款 个人综合消费贷款 个人经营贷款 信用卡透支 26 第一节 个人住房贷款 个人住房贷款的种类及其发展 1住宅抵押贷款的种类 从贷款利率来看,可以分为固定利率和浮动 利率贷款两大类;
12、 从贷款期限来看可以分为短期、中期和长期 贷款三种; 从资金金额来看,可以分为普通贷款和大额 贷款两类; 从贷款用途来看,可以分为新购房贷款、维 修贷款和建房贷款等。 27 2. 住房贷款的创新与发展 住房加按揭贷款 可变利率与固定利率住房贷款 累进付款与分级偿还抵押贷款 反向年金抵押贷款 最后巨额付款方式 分享增值抵押贷款 循环住房贷款 “一揽子”交易抵押贷款 28 住宅抵押贷款业务 1.个人住房贷款的基本要求 (1)有合法的身份; (2)有稳定的经济收入,信用良好,有偿还贷 款本息的能力; (3)有合法有效的购买、大修住房的合同、协 议以及贷款行要求提供的其他证明文件; (4)有所购(大修
13、)住房全部价款20%以上的 自筹资金,并保证用于支付所购(大修)住房的 首付款; (5)有贷款银行认可的资产进行抵押或质押, 或(和)有足够代偿能力的法人、其他经济组织 或自然人作为保证人。 29 2个人住房贷款结构 个人住房贷款结构是指贷款额度、期限、利率和还 款方式的设定。 (1)贷款额度。为了控制借款人的道德风险,银行 通常要求借款人支付一定比例的购房资金,也就是 设定首付款比例。与贷款额、房屋数量成正比 (2)贷款期限。贷款期限越长,银行的流动性风 险、信用风险以及市场风险越大,决定个人住房贷 款期限的因素包括:法律规定的承担民事责任的年 龄、住房的土地使用权期限、影响房屋质量的房 龄
14、、住房贷款用途。 (3)贷款利率 (4)还款方式P191 30 3住房抵押贷款的业务流程 住房贷款的业务流程如下所示: 借款人提出申请贷款申请受理贷款调查 贷款审查审批贷款签批办理贷款手续 贷款收回 31 住宅抵押贷款风险分析 信用风险 利率风险 提前还款风险 除此,银行工作人员的道德风险,政策 风险等也是重要的风险源。 32 住房抵押贷款证券化市场 住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动 性但具有未来现金流的住房抵押贷款汇 集在一起,通过结构重组和信用增级, 将其转变为可以在金融市场上出售和流 动的证券来融通资金的过程。 33 第二节 个人综合消费贷款 个人综合消费贷款是一种用途广泛的消 费贷款
15、,在个人贷款中,除了住房贷 款、个人经营贷款和信用卡透支外,各 种用途的贷款都归属于综合消费贷款。 主要用于住房装修、购置耐用消费品( 汽车、冰箱、彩电等)、教育支出、旅 游和医疗等种类的消费。总体上看,我 国个人综合消费贷款规模不大,在银行 个人贷款总量中约占10%。 34 个人综合消费贷款的借款人 个人综合消费贷款对借款人的要求包括以下方 面: 有完全民事行为能力,年龄在65岁以下; 有正当的职业和稳定的收入,有还款的能力 ; 信用良好,没有信用方面的不良记录; 能够提供合法、有效、可靠的担保; 贷款用途明确。 35 个人综合消费贷款结构 1.担保方式 2.贷款额度 3.贷款期限 4.贷款
16、利率 36 个人综合消费贷款流程 借款人提出申请贷款受理贷款调查 贷款审查审批贷款签批贷款发放 贷款收回 37 汽车贷款业务 (1)借款人资格。汽车贷款借款申请人需要具有有 效身份证明和完全民事行为能力,具有固定的住址、 稳定合法收入或偿还贷款的资产,信用良好,能够支 付购车的首期付款。汽车贷款需要担保,可采用抵 押、质押、保证等方式。 (2)汽车贷款结构。汽车贷款金额取决于保证方式 :以质押方式或由银行、保险公司提供连带保证的, 首期付款不少于车款的20%,贷款金额最高不得超过 车款的80%;以所购车或不动产抵押申请贷款的,首 期付款不少于30%,贷款金额最高不超过车款的70% ;以第三方保
17、证方式贷款的,首期付款不得少于40% ,贷款金额最高不超过车款的60%。 38 汽车贷款风险管理 1.汽车贷款风险:主要风险是信用风险、市场 风险和操作风险 2汽车贷款风险管理模式 ()保险方式 ()担保方式 3.我国加强汽车贷款风险管理的措施 汽车贷款管理办法 39 非银行个人消费贷款 1.汽车金融公司贷款 2.小额贷款公司贷款 3.消费金融公司贷款 40 第三节 个人经营贷款 个人经营贷款及其发展 个人经营贷款是指银行发放的、用于借款人合法经 营活动所需资金周转的人民币贷款。个人经营贷款 的贷款对象虽然是自然人,但是它不属于个人消费 贷款的范畴,其用途是以盈利为目的的经营活动的 资金需求。
18、 2003年中国银行推出了个人经营贷款,随后各家银 行也陆续开展了这项业务。与国有商业银行相比, 资产规模较小的股份制银行、城市商业银行在个人 经营贷款业务拓展中更加积极,它们在个人经营贷 款的额度、结构、灵活性、便捷性等方面不断创新 ,例如,2009年招商银行推出了永续循环使用的贷 款生意贷,光大银行推出了便捷的最高额抵押 贷助业贷款直通车。 41 个人经营贷款业务 借款人与贷款用途 与消费贷款不同,个人经营贷款的借款 人必须是从事商业经营活动的主体,例 如,个体工商户、独资或合伙中小企业 的股东或主要出资人,根据法律规定, 他们要对企业的债务负无限责任。 42 个人经营贷款结构 大多数个人
19、经营贷款是担保贷款,例如 ,中国工商银行要求借款人提供合法、 有效、可靠的担保,担保方式可采用抵 押、质押、保证或其组合。当然,也有 一些银行向信用好的优质客户发放无担 保的纯信用贷款。抵押物通常是自然人 名下合法、有效、足额、容易变现的住 房、商用房、办公用房、厂房或其他财 产,房产的房龄不能超过20年。 43 个人经营贷款的贷后管理 (1)贷后监督重点。个人经营贷款的 贷后监督重点是担保落实情况,严防假 按揭、假担保等骗贷事件。 (2)贷后检查的主要内容。 贷款用途;还款能力。 44 第四节 信用卡透支 信用卡及其种类 信用卡也称贷记卡,是指具有循环信 贷、转账结算、存取现金等功能和“先
20、消费,后还款”、无须担保人和保证 金、可按最低还款额分期还款等特点的 个人信用和支付工具。信用卡与借记卡 最大的区别是信用卡可以透支,持卡人 在信用额度内先支付后还款,而借记卡 不能透支,只有转账结算、存取现金等 功能,需要先存款后消费。 45 信用卡的信贷结构 信用额度是指信用卡持卡人最高可使用的透 支金额。银行根据申请人的收入、资产、职 业等信用资料,综合评定申请人的信用额 度。 透支金额和利息须在规定的期限内偿还,否 则银行就要随时间推移收取越来越高的利 息。 我国信用卡的还款方式有三种: (1)自动转账还款 (2)半自动还款 (3)主动还款 46 信用卡风险管理 1.信用卡的特殊风险
21、(1)信用风险 (2)伪冒风险 (3)作业风险 (4)内部风险 47 2.信用卡风险管理手段 (1)强化业务流程风险管理 (2)运用芯片卡来降低伪冒风险 (3)加强特约商户风险管理 (4)建设与完善内部控制体系 (5)加强外部合作 48 复习思考题 1计算题(1)假设林先生从银行获得一笔住房装修贷 款,贷款金额为100 000元,贷款期限为2年,贷款利 率为4.8。1年后利率调整为6%。请问在按月等额本 息、按月等额本金还款方式下,第18个月林先生分别 需要偿还多少本金和利息?列出林先生每月的现金流 表。 (2)小刘用价值500万元的别墅进行抵押,获得了一 笔个人经营抵押贷款。授信额度为抵押品
22、价值的70% ,额度期限10年,可循环使用。如果小刘使用了200 万元,问他还可用多少额度?如果小刘4年后归还了 150万,他的可用额度又为多少? 49 (3)王丽的信用卡授信额度为30000元,每月25日 为账单日,账单日后20天为最后还款日。5月1日收 到对账单,到期还款日为5月15日,应还款余额为 20000元,最低还款额为2000元,王丽的上次对账 单余额为0,从上次对账单日到本次对账单日期间王 丽只消费1笔:3月31日,金额为20000元。如果王 丽本期偿还1500元,请问她6月份收到的对账单上透 支利息、滞纳金分别是多少? (4)赵小平获得了金额300000元、年期10、利率 为9
23、 %的固定利率住房贷款。约定还款方式为按月等 额本息,试计算赵小平的每月支付额和利息总额。 50 2、中国住房贷款发展有哪些特征? 3、个人住房贷款业务包含哪些环节?有哪些主要风 险? 4、住房贷款证券化的原理是什么? 5、如何确定个人综合消费贷款的贷款结构?个人综 合消费贷款的贷前调查包括哪些主要内容? 6、汽车贷款有哪几种模式?汽车贷款发放中有哪些 风险?如何进行有效的管理? 7、个人经营贷款有哪些用途限制?个人经营贷款的 贷后监督、检查重点是什么? 51 第十一章 商业银行中间业务与管理 u中间业务概述 u无风险/低风险类中间业务 u不含期权期货性质风险类中间业务 u含期权期货性质风险类
24、中间业务 u租赁类中间业务 u商业银行中间业务产品的定价 20世纪70年代以来,金融技术的进步, 非银行金融机构的壮大,证券市场迅猛发展 导致的资本脱媒,以及国际银行业受到的监 管特别是对资本充足率的监管日益严格,迫 使国际银行业寻找新的利润来源。它们通过 大力开展中间业务,开发创新产品,开辟新 的盈利空间最终走出了的困境。 第一节 中间业务概述 中间业务的含义 在以英美为主的西方商业银行业务中, 与我国中间业务概念相对应对是表外业务。 2001年7月4日中国人民银行颁布的 商业银行中间业务暂行规定规定,中间业 务是指不构成商业银行表内资产、表内负债 ,形成银行非利息收入业务。即能为商业银 行
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