浅析电子商务时代电子货币的发展及其作用_论文.docx
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1、浅析电子商务时代电子货币的发展及其作用摘 要 在互联网高速发展的今天,电子货币已经成为互联网时代必不可少的一种交易方式,建立电子货币系统成为了现阶段发展电子商务的基础和保证。电子货币已经成为现代电子商务的核心部分。本文从介绍电子货币的基本概念、特点、种类、应用出发,结合现阶段电子商务的发展情况,对其在现代电子商务中的起到的核心作用进行了重点研究。最后根据个人观点,对其发展前景和遇到的问题做出了总结。关键词 电子货币 电子商务 Electronic Money(e-money) 网络交易 虚拟货币随着互联网技术的高速发展,电子商务已经进入了一个全新的时代。从曾经的不被人们所认知、接受,到如今进入
2、了每个人的生活。电子商务发展的如此迅速,与“全民互联网”这个大环境密不可分,但真正让它走进我们每个人的生活中的却是它“E-Money”电子货币。电子货币如今已经成为现代电子商务业务中必不可少的部分,是现代电子商务的核心。1 电子货币1.1 电子货币的基本概念和特点1.1.1 什么是电子货币人类社会已有百万年的历史,而货币却只不过是几千年前才开始出现的,其发展形态主要经历了实物货币、金属货币、代用货币、信用货币、电子货币五种形态。电子货币作为最新的一种货币形式,他究竟具体是什么呢?简单讲电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据,通过使用某些电子化方法将该数据直接转
3、移给支付对象,从而能够清偿债务的一种虚拟支付手段。电子货币起源于20世纪70年代中期,英文名称是Electronic Money,简称e-money。是一种在网上电子信用发展起来的,以商用电子计算机和各类交易卡为媒介,以电子计算机技术和现代通信技术为手段,以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。通过网上银行进行的金融电子信息交换,电子货币与纸币等其他货币形式相比,具有保存成本低,流通费用低,标准化成本低,使用成本低等优势。尤适宜于小金额的网上采购。电子货币技术解决了无形货币的存储、流通、使用等方面的技术问题,具有很大的发展潜力。现阶段随着互联网的发展和银行业务的电子商务化,越来越多的成为一种无
4、币交易的支付方式,就是现在所说的“虚拟货币”。1.1.2 电子货币的特点作为一种虚拟货币,电子货币具有我们传统的流通货币所不具备的一些特点:1)以电子计算机技术为依托,进行储存,支付和流通;2)可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域;3)融储蓄,信贷和非现金结算等多种功能为一体;4)电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征;5)电子货币是就现阶段而言,大多数电子货币是以即有的实体货币(现金或存款)为基础存在的具备“价值尺度”和“价值保存”职能,且电子货币与实体货币之间能以11比率交换这一前提条件而成立的;1.2 电子货币的主要功能和特征1.2.1 电子货币的主要功能1)转账结算功能:代替现
5、金转账,直接用于消费结算;2)储蓄功能:使用电子货币可以存款和取款;3)兑现功能:异地使用货币时,进行货币汇兑;4)消费贷款功能:先向银行贷款,提前使用货币;1.2.2 电子货币的主要特征电子货币的主要特征表现在以下五个方面:1)通用性:指电子货币在使用和结算中特有的简便性,电子货币的使用和结算不受金额限制,不受对象限制,不受区域限制,且使用极为简便;2)安全性:指电子货币在流通过程中对风险的排斥性;3)可控性:指通过必要的管理手段,将电子货币的流向和流量控制在一定的范围内,从而保证电子货币正常流通;4)依附性:指电子货币对科技进步和经济发展的依附关系;5)起点高:指基础高,即经济基础高,科技
6、水平高以及理论起点高;1.3 电子货币的种类和应用1.3.1 电子货币的种类1)储值卡:是指某一行业或公司发行的可代替现金用的ICHYPERLINK http:/ 使用电子钱包的顾客通常在银行里都是有账户的。在使用电子钱包时,将有关的应用软件安装到电子商务服务器上,利用电子钱包服务系统就可以把自己在电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。在进行付款时,如果顾客要用电子信用卡付款,例如用VisaHYPERLINK http:/ 电子货币的应用电子商务中,银行是连接生产企业,商业企业和消费者的纽带,起着至关重要的作用,银行是否能有效地实现电子支付已成为电子商务成败的关键。以一个简单的网上交易流程为例
7、,首先买方向卖方发出购物请求; 卖方将买方的支付指令通过支付网关送往卖方的收单行;收单行通过银行卡网络从发卡行获得授权许可,并将授权信息再通过支付网关送回卖方;卖方取得授权后,向买方发出购物完成信息。如果支付获取与支付授权不能同时完成,卖方还要通过支付网关向收单行发送支付获取请求,把该笔交易的资金由买方转账到卖方的账户中。银行与银行之间通过支付系统完成最后的行间结算。 电子货币数据流 现 金 流电子货币交易流程图从上述交易流程中不难发现,网上交易可以分为交易环节和支付结算环节两大部分,其中支付结算环节又由包括支付网关,发单行和发卡行在内的金融专业网络完成的。因此,离开了银行,便无法完成网上交易
8、的支付,从而也谈不上真正的电子商务。2 电子货币的发展2.1电子货币的发展概况电子货币的产生是经济和科技发展到一定程度的成果。电子货币的使用,一是可以最大限度地取代现金的发行,使得货币的发行费用降低;二是发行主体将由中央银行向其他主体转变。目前的电子货币主要有银行卡和网上电子货币两种。现在,银行卡已在人们的生活中得到了更普遍的应用。对于客户来说,利用银行卡购物付款、提现、存款、转账,方便快捷、安全高效,而且可以获得咨询和资金融通的便利。同时,世界上由网上电子货币带动的网上金融服务正在迅速发展。据统计,网上金融业务在2004 年占传统金融业务量的10 %20 % ,其中美国的网上金融业务发展最快
9、,欧洲国家也在大力发展;在亚洲,新加坡是发展电子货币的先进地区。新加坡货币委员会的官员称,该国将力争于2008年全部改用电子化货币,货币将包括一种“电子数字脉冲”,发射装置安装在手机、掌上电脑甚至手表上,然后发射脉冲信号进行支付活动,届时所有商业和服务机构都将依法接受电子货币。欧洲央行也指出,电子货币的应用范围将越来越广,推广电子货币将成为欧洲央行未来货币政策的组成部分之一。2002年欧洲议会与理事会发布的电子货币指令(EMI Directive)将电子货币的法律概念定义为:对发行者的债权所代表的货币价值,并满足:1)存储于电子设备中;2)作为支付方式能够被除了发行者之外的其他方所接受。电子货
10、币指令于2004年起被欧盟国家转译为各国的法律并实施。电子货币指令引入一类新型的“电子货币机构”(ELMIs),接受比信贷机构(银行)更宽松的法律约束,其业务被限制为:发行电子货币以及提供与之紧密相关的金融与非金融服务。非金融机构得以合法地提供电子货币与电子支付服务,但需受到执照、资本金、报告要求、可回购性要求等限制。传统“信贷机构”的定义也被自然扩展,能够从事电子货币业务。几乎所有新型电子支付工具与方案都被纳入“电子货币”的定义,如:卡基与软基电子钱包、储值账户、在线虚拟账户支付服务等,即提供这类支付服务必须拥有银行执照或电子货币机构执照。根据电子货币定义,“单用途”方案,如公交卡、电信卡、
11、网站内部流通的虚拟货币等,如果仅能够被发行者自身所接受则不受到电子货币指令的约束。综述,电子货币的发展在各国都得到了政府及职能机构有力的支持。目前,由于欧盟国家指定的电子货币指令已纳入欧盟各国的法律当中并已实施多年,使其电子货币发展已经超越美国,处在了世界领先地位。2.2我国现阶段电子货币的发展情况我国电子货币的发展情况相对于发达国家起步较晚,尚处于起步阶段,网上金融服务开展较少,电子货币系统的建设进展缓慢。由于国情的缘故和信用概念在中国商品经济发展初期没有市场基础,一直到20 世纪90 年代中后期,随着金融体制改革的深化,银行被推向市场,商品经济的生存竞争意识才迫使中国的银行界开始思考电子货
12、币的发展策略。在我国电子货币发展的前期,电子货币发展主要体现在银行信用卡业务上。我国的第一张银行信用卡,是1985 年6 月由中国银行珠海分行发行的“中银卡”,与国外相比,银行信用卡发展历史很短。近年来我国银行卡业务发展迅速,到2001 年6 月底,全国共有55 家金融机构开办了银行卡业务,发卡总量达3.3 亿张;银行卡账户存款余额3742 亿元,仅2003 年上半年交易总额达48532 亿元,比上年同期增长224 %;全国受理银行卡的银行卡的银行网点12. 9 万个,商户约10 万户;各金融机构共安装自动柜员机4. 9 万台,销售终端33. 4 万台。在大力发展银行卡、信用卡的同时,我国各大
13、银行,自2007年起采取一些优惠措施积极发展网上银行业务,各大银行的网上银行的互联网主页也相继完善,安全性、可靠性方面也得到了很大的保证,网上银行也成了人们进行货币交易的主要手段。2009年我国各大银行在网上银行的基础上,又推出了手机WAP银行业务,一系列电子货币转账优惠业务,使电子货币业务更加贴近人们的生活,也是每个人都体会到了电子商务时代给我们带来的极大便利。在银行业大力发展储值卡、网上银行、电子金砖等一系列不同形式电子货币业务的同时,随着我国互联网业务的飞速发展,我国已成为世界上互联网用户最多的国家。基于互联网的一些电子商务业务也走进了我们每个人的家庭生活。电子货币作为现代电子商务业务的
14、核心,自然成为我国互联网用户接触和使用最多的业务。如果说银行业的电子商务业务,人们是以一种被动的方式接受的,那么互联网电子商务业务,人们则完全是一种主动的方式接受它的。其中最典型的实例,就是互联网上越来越多的购物网站和电子商务交易平台。这些购物网站、交易平台还有商务信息中心极大的方便了人们的生活,使人们体会到了当今信息化社会里电子商务给我们带来的好处。电子货币作为这些平台得以发展的基础,也逐渐被人们接受并认可,并从中得到了发展。电子货币作为互联网电子商务的核心,我国互联网的发展也起到了极大的推动作用。所以,实际上我国近几年电子货币业务能得到如此飞速的发展,这和互联网电子商务的发展分不开的,电子
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