电子商务毕业论文-我国电子货币的风险研究.doc
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1、山东工商学院2007级学年论文引言电子货币(Electronic Money) ,是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据,通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象,从而能够清偿债务。电子商务中,银行是连接生产企业,商业企业和消费者的纽带,起着至关重要的作用,银行是否能有效地实现电子支付已成为电子商务成败的关键。虽然我国电子货币的发展还处在起步阶段。如同传统货币支付系统一样,电子货币系统在其运作过程中存在各种各样的风险,而这些风险对系统正常运行和发展将会产生巨大的潜在威胁。尽管在电子货币出现的初期这些风险并不突出,但随着电子商务的兴起、消费者现代金融意识的增强及
2、金融创新的不断涌现,电子货币将会涉及到越来越多的参与机构,它们都不同程度地在未来通过电子货币而极容易影响到经济健康发展。因此高度重视电子货币本身所蕴涵的风险,并尽早研究寻找控制系统可能存在的风险危害就具有极其重大的意义。一、电子货币的种类与性质(一) 电子货币的性质电子货币是以计算机技术手段为依托,通常以各类电子设备(如智能卡)及计算机存储器为价值载体的货币。电子货币是一种信息货币,是价值传送的无纸化,是可以进行支付的准通货。对于电子货币是否构成货币的问题在学术界尚有争论。一般认为,对电子货币是否构成货币的一种,应该视具体情况个案处理。对于信用卡、储值卡类的初级电子货币,只能视为查询和转移银行
3、存款的电子工具和对现存货币进行支付的电子化工具。而类似计算机现金的现金模拟型电子货币,则是由初步具备了流通货币的特征。但是,要真正成为流通货币,还应当具备以下几点:1.被广泛的接受为一种价值尺度和交换中介,而不是仅作为一种商品。2.流通自由,具有完全的课兑换性。3.本身能够成为价值的保存手段,而不需要通过收集、清算、结算来实现其价值。4.必须是不依赖于银行和信用机构的用于清偿债务的最终手段,接受给支付的一方无需保有追索权。5.完全的不特定物,支付具有匿名性。(二)电子货币的种类电子货币通常在专用网络上传输,通过POS.、ATM机器进行处理。近年来,随着Internet商业化的发展,网上金融服务
4、已经开始在世界范围内开展。网络金融服务包括了人们的各种需要内容,网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。这些金融服务的特点是通过电子货币进行及时电子支付与结算。电子货币的种类和形式又有了进一步的发展。而正是这样才构成了电子货币的种类繁多。 1.储值卡。是指某一行业或者公司发行的可替代现金用的IC卡或者磁卡。 2.信用卡。是银行或专门的发行公司发行给消费者使用的一种信用凭证,是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务。 3.存款利用型电子货币(电子支票)。是一种电子支付方法,其主要特点是通过计算机通信网络安全移动存款以完成结算。 4.现金模拟型电子货币(电子现金)。是一种现
5、金的加密序列数,他可以用来表示现实中各种金额的币值。 5.电子钱包。是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种支付工具,是在小额购物或者购买小商品时常用的新式钱包。二、电子货币发展的现状分析我国电子货币发展状况及存在问题分析相对于发达国家而言,中国的电子货币起步较晚。如果以银行发行信用卡作为中国电子货币诞生的标志来衡量,也只是 20 世纪 80 年代后期的事情。由于国情的缘故和信用概念在中国商品经济发展初期没有市场基础,一直到80年代中后期,随着金融体制改革的深化银行被推向市场,商品经济的生存竞争意识才迫使中国的银行界开始思考电子货币的发展策略。(一)我国的电子货币系统缺乏健全的信用机制不健全的市
6、场信用机制是阻碍我国电子商务发展的瓶颈。在美国,已经形成了一个完整的框架体系,他们设计了一整套调查和评估消费者个人信用的指标,包括可靠性、信用等级、偿付能力、人品以及一般信誉。由于信用机制基础牢固,持卡人可以通过信用卡消费,风险小而且方便快捷。他们以银行为商品交易的核心,和买卖双方建立起一种三角形的稳定关系,以相互制约和相互监督的形式,把交易建立在以信用、担保为基础的平台之上。就目前而言,我国无论是企业还是个人,还未普遍建立完善的信用体系,也没有同意的信用认证机构,先进交易还占主导地位(二)网上支付渠道不畅电子支付是解决电子商务的关键环节,也是电子上午最终得以实现的关键,任何一笔交易最终都要归
7、结到资金的支持与结算上来。从我国电子商务的实际情况看,大部分电子交易都是通过传统的支付方式,如货到付款、通过邮局汇款、通过传统的银行转帐等方式进行贷款的支付与结算。虽然近年来,我国网上银行发展较快,一些商业银行纷纷建立了网上银行,提供网上支付业务,但其业务仅限于电子银行业务的初级阶段,并且限制条件多、确认时间长、效率低下。并且缺乏统一的网上交易使用的支付工具,譬如说存在支付宝、贝宝、财付通等,他们没有实现网上交易平台的跨平台使用,使得用户在日常交易使用中需要一个网上银行注册多个交易平台帐号,电子货币的转换使得在不同平台上进行购物变得很麻烦,而且过多的帐号密码往往会让用户感到很头痛。这些都限制了
8、我国电子商务的发展。可以说,至今我国尚没有真正解决电子交易的网上支付问题。(三)法律法规不完善电子商务是一个全新的领域,是在虚拟社区中进行的商务活动,具有不同于传统商务活动的特殊性。相对于电子商务的发展,其立法相对滞后。如票据法不承认经过数字签章的非纸质电子票据的支付和结算方式,经济合同法不承认电子合同的有效性,在线交易当事人权利义务的认定用现行法律是难以适用的等等。而我国发展电子商务的有关政策不够明朗,尤其是专门用于保障企业电子商务发展的相应的法律法规尚不健全,特别是电子支付安全、隐私权保护、电子签名、商业合同认证、纠纷调解、网上打假等问题的解决还缺乏相应的游戏规则和制度参照坐标。因此,完善
9、相关的法律、法规及税收政策已成为当务之急。(四)电子货币给反洗钱工作带来新的挑战电子货币的出现突破了时空限制,其交易具有明显的匿名性、数字化等特征。电子货币的应用给社会经济生活带来便利的同时,也给洗钱犯罪提供了便利,藏匿和转移赃款变得更加容易,识别和发现洗钱活动变得更加困难,因此反洗钱工作面临新的挑战。(五)电子货币的负面作用日益凸现近年来网基电子货币大量涌现,而且部分网基电子货币已经开始走出虚拟的网络世界,进入现实的应用,给不法分子带来可乘之机 :一是网上“倒卖”虚拟货币冲击正常的金融体系。二是利用虚拟货币经营网上赌场,逃避监管。三、电子货币风险性分析随着各大银行业务的不断推进,电子商务中的
10、电子货币正在以更为完善多样的服务,赢得更广泛的用户。但是由于还没有真正发展起来,有些根本问题还没解决。(一)存在流动风险电子货币可能产生突然的需求剧增,而电子货币的发行机构不可能保持用于赎回电子货币的等额的传统货币准备,这就会导致电子银行业务服务机构发生流动性危机。(二)面临信誉风险电子货币只能通过加密数字签名等手段加以防伪。如果关键技术和数据被掌握,伪币大量涌现将给发行机构带来重大损失。另外,网上的木马程序,将电子货币持有人的信用卡号和密码等身份数据盗用,会导致财产损失,产生整个电子货币系统的信誉危机。 (三)导致中央银行丧失货币发行权网上金融市场由信誉卓著、实力雄厚的信用机构来取代中央银行
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