中国保险业发展历程.pdf
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1、- .- 中国保险业的发展历程、存在的问题及对策的若干思考 一、中国保险业的发展历程 中国是具有五千年文明史的泱泱大国,保险思想和救济后备制度 有着悠久的历史。 早在 2500 年前,孔子就主张 “ 老有所终,壮有所用, 幼有所长;鳏寡孤独废疾者皆有所养” 。荀子提出 “ 节用裕民,而善藏 其余” 、“ 岁虽凶败水旱,使百姓无冻馁之患” 。可谓最古老的社会保 险思想。 我国古代一直施行各种赈济制度。据记载,周朝已建立各级后备 仓储。战国以后,逐步形成一套较完善的仓储制度,魏有“ 御廪” ;韩 有“ 敖仓” ,汉代设有备荒赈济的 “ 常平仓 ” ,隋朝设 “ 义仓” ;宋朝和明 朝还出现了民间的
2、 “ 社仓” ,它属于相互保险的形式。宋朝还有专门赡 养老幼贫病的 “ 广惠仓 ” ,这可以说是原始形态的人身救济后备制度。 尽管我国保险思想和后备救济制度产生很早,但因中央集权的封 建制度和重农抑商的传统观念,商品经济发展缓慢。 从而保险业赖以 产生的经济基础和物质基础都不具备。所以, 始终没有产生商业保险。 中国资本主义形式的保险业是随着帝国主义对中国通商贸易和 经济侵略而来的。在鸦片战争前,外国商人在对华贸易中,为了应付 海盗、战争和变幻莫测的海上风险,需要保险的保障。1805 年,英、 印商人在广州成立 “ 谏当保安行 ” ,亦称为广州保险协会或广州保险 社,这是外商在中国开设最早的保
3、险公司。继英国之后,美国、法国、 - .- 德国、 瑞士、 日本等国的保险公司也相继来华设立分公司或代理机构, 经营保险业务。 第二次鸦片战争和甲午战争后, 帝国主义列强对中国的侵略在一 些进步知识分子中产生了重大影响,如魏源、洪仁玕、郑观应、王韬、 陈炽等人,他们纷纷著述立说,阐述各自的保险观点,为中国民族保 险业的创建作了思想、 舆论准备。清廷维新派发动的戊戌变法运动也 为民族保险业的兴起提供了有利条件。1865 年 5 月 25 日,上海义和 公司保险行成立, 这是我国第一家民族保险企业,打破了外国保险公 司对中国保险市场的垄断局面。1865至 1912 年的 40 多年间,成立 的各类
4、华商保险公司约有35家。1912 年到 1925 年,陆续成立的保 险公司有 39 家。1926年到 1936年,全国有保险公司40 家,分支机 构 126 家。 随着中国保险业的发展, 有关保险立法亦为政府和社会人士所重 视。清光绪三十三年( 1907年)至宣统三年( 1911 年),先后拟订 了保险业章程草案、海船法草案和商律草案。北洋政府 时期,曾聘请法国顾问爱斯嘉拟订了保险契约法草案。1917年, 北洋政府农商部拟订了保险法草案。1929 年 12 月,国民政府公 布了保险法。 1935 年 5 月和 9 月,分别公布了简易人寿险法 和简易人寿保险章程。1937年 1 月,国民政府公布
5、了修改后的 保险法、保险业法和保险业实施法。 抗战期间,国民政府迁都重庆,内地保险业得到了相应的发展, 保险中心则由抗战前的上海转移到重庆。 - .- 抗战胜利后, 保险业中心复移上海。 集中在上海的大量游资再度 竟相投资保险业,保险机构猛增,呈现表面繁荣的景象,形成了民族 保险业发展的第三次高潮。 新中国建立后, 1949 年 10 月 20 日,中国人民保险公司在北京 成立,宣告了新中国统一的国家保险机构的诞生。1952 年,中国人 民保险公司由中国人民银行改为财政部领导,至此我国由国营保险公 司垄断的独立保险市场初步形成。1953 年 3 月,中国人民保险公司 召开了第三次全国保险会议,
6、 会议通过了停办农业保险, 整顿城市业 务的决定。但由于农村的实际需要,1954年,又在东北等地区逐步 恢复农村保险业务。 在第一个五年计划期间完成了对私营保险业的社 会主义改造, 太平、新丰两家保险公司通过合并实现全行业的公私合 营。由于认识上的错误,自1958年起,国内保险业务全部停办,直 至 1979 年才恢复。 中共十一届三中全会后, 1979 年 11 月,全国保险工作会议在北 京召开,国内保险业务开始复苏,进入到一个崭新的发展阶段。到 1980 年底,除西藏以外的28 个省、自治区、直辖市都恢复了保险公 司分支机构,各机构总数达311 个。与此同时,海外保险业务也得到 很大发展,截
7、止 1990 年底,我国海外保险机构已发展到60 多家。保 险业也逐渐打破了中国人民保险公司独家经营的格局。1986年,成 立了新疆生产建设兵团保险公司;1992 年,平安保险公司由区域性 保险公司改为中国平安保险公司;1991 年 4 月,中国太平洋保险公 司成立。同时, 吸引了世界各地许多保险公司纷纷来华设立联络机构。 - .- 1979 年成立的中国保险学会是以从事保险理论研究为宗旨的全国性 群众学术团体。另外,一批高等学府相继设立了保险专业。 1983 年,国务院发布了中华人民共和国财产保险合同条例。 1985 年,发布了保险企业管理暂行条例。1992 年,中国人民银 行公布了保险代理
8、机构管理暂行条例。1995 年,全国人大颁布 了中华人民共和国保险法等一系列法律法规。 在中国加入世贸组织2 周年之际,中国保监会按照承诺, 宣布允 许外资财产险公司经营除法定保险业务以外的全部非寿险业务,增加 福州、厦门、宁波、沈阳和武汉等城市为保险业对外开放城市。 2008 年金融危机爆发后,国际竞争日益激烈,中国保险业面临 前所未有的挑战和机遇; 同时, 中国保险市场也将迎来一个新的春天, 各类保险在全国得到了较大的发展。 二、我国保险业发展现状 1、保费收入规模迅速扩大 保险业是国民经济中增长最快的行业之一, 2006 年全国保费收入达 到 5,641 亿元,是 2002年的 1.8
9、倍,在世界排名第 9 位,比 2000 年 上升了 7 位。也就是说,中国保险业的国际排名平均每年上升1 位。 截至 2007年底,中国共有保险公司110 家,其中外资公司 43 家,比 2002 年底的 22 家公司增加了 21 家;中国保费收入达7035.8 亿元, 是 2002 年的 2.3 倍,同期,外资保险公司保费收入达420亿元,是 2002 年的 9.1 倍;外资保险占全国市场份额的5.9%,比 2002 年增加 4.4 个百分点。 2008 年全国各地区实现保费收入97840966.41 万元。 - .- 中国作为一个潜力无比巨大的对外完全开放的市场,对国际保险资本 有着非同一
10、般的吸引力, 许多国际知名的保险企业已把在中国发展业 务作为一个重要的战略来安排,对于中国的保险企业来说, 这就意味 着如果要在竞争中生存和发展,就必须适应这一国际化发展的潮流, 中国保险行业已步入高速发展期, 保险行业的经营模式也向着多元化 发展,未来中国的保险业发展前景看好。 2、投资渠道稳步拓宽 2007 年是保险资金投资渠道稳步拓宽的一年。受益于资产价格的持 续上扬和投资渠道的拓宽,2007年 1 至 11 月份,保险资金运用余额 2.6 万亿元,收益率达10.87% ,为近年来最好水平。自2007 年 4 月 保监会将保险资金入市比例从5% 调高至 10% 后,保险机构在一、 二级
11、市场的活跃程度不言而喻,保险巨头身影频现,中小险企相继加入, 各保险公司投资股票的比例直逼上限。当然,保险资金的投资渠道绝 不会仅仅局限于 A股市场。 2007年 7 月,中国保监会公布的保险 资金境外投资管理暂行办法 明确规定,保险机构海外投资不得超过 上年末总资产的 15% ,投资范围包括固定收益类、 股票、股权等产品。 保监会批准中国平安保险公司运用不超过上年末总资产15% 的自有外 汇资金和人民币购汇资金,投资香港股票市场和重大股权项目。 3、保险监管水平提高 加入 WTO 以后,我国保险监管的法制环境将产生重大变化,保险监管 将更加有法可依。 与 WTO 规则不一致、 与中国政府承诺
12、相冲突的保险 监管法律、法规和制度将得到修改或废止。同时,还将有许多反映市 - .- 场经济体制要求的保险新法规面市,保险公司与市场经济体制及国际 惯例相适应的经营管理活动将得到法律的认可。保险代理公司管理 规定、保险公估公司管理规定、保险经纪公司管理规定等 已经于 2002 年 1 月开始生效。在监管实践方面,保险监管将进一步 体现市场经济的要求,坚持依法、审慎、公平、透明和效率的监管原 则。监管方式和监管重点也将产生重大变化,从运动式、间歇式、大 清理转向常规的间接监管, 在继续坚持市场行为监管和偿付能力监管 并重的前提下, 逐步向以偿付能力监管为核心的监管方式过渡。2006 年出台的一个
13、文件关于保险业改革发展的若干意见明确指出,稳 步推进保险公司的综合经营能力, 发展成为具有国际竞争力的保险公 司。我国保险业正积极探索与银行业、证券业,进一步更深层次的合 作, 提供多元化和综合性的保险。 同时要进一步加强和改善保险监管, 促进保险业综合经营、健康、稳定的发展。2007 年中国保监会颁布 了中国再保险市场发展规划,明确了我国再保险市场中长期发展 方向、目标与政策。 在以偿付能力监管为核心的原则下,保险公司经营风险预警系统、 经 营信息披露制度、 首席精算师登记认可制度、 保险公司评级制度和保 险法定会计制度将逐步建立。 同时,还将建立监管部门公共信息服务 系统、新闻发布和公告制
14、度, 规范并向社会公开监管部门工作程序和 审批程序,对监管部门及其人员的法律、 行政与舆论监督和信访投诉 制度的建设也将得到加强。 保险自律组织建设将加快, 比如将在保险 - .- 行业协会下设各专业委员会,如产险委员会、寿险委员会、保险中介 人协会、保险精算师协会、保险会计师协会等。 三、中国保险市场若干具体问题分析 中国保险市场虽经历了多年的发展,但从本质上讲仍然处于起步阶 段。换句话讲, 我国目前的保险市场是不成熟的保险市场,发育不良 的保险市场。 如果我们就当前保险市场的发展进行认真地分析,就不 难看出尚存在许多问题, 这些问题如不加以分析并及时得到解决,势 必会给中国保险业的发展带来
15、阻碍,影响中国保险市场的健康发展。 (一)市场问题 1、发展不良的中国保险市场 (1)从保险市场体系结构看,我国目前的保险市场体系结构还 很不完善,离多元化的保险市场体系结构还有很大差距。 首先,保险市场组织结构不完善。一方面,我国再保险市场发展 滞后。另一方面, 我国保险中介市场尚未真正形成。我国的保险中介 起源于保险代理人制度, 构成我国保险中介市场且代表保险市场发展 方向的保险经纪人制度还处于起步阶段。 其次,保险市场功能没有充分发挥。 目前保险市场功能主要体现 在转移风险、消化损失的补偿功能上,这也是指保险最原始、本质的 功能。而在事前,对投保单位(投保人)提供风险管理服务,减少社 会
16、损失的服务功能上体现还很不够。 (2)价格机制方面 在市场经济条件下, 价格机制是市场机制的重要内容,价格的上 - .- 下波动是价格机制的作用形式。在保险市场上, 保险商品的价格即费 率,是影响保险供求的重要杠杆, 也是保险市场竞争的重要手。 例如, 在人身保险方面, 因为我国各公司计算依据比较统一,所以在国内寿 险产品费率竞争不很明显, 但随着外国保险公司的进入, 由于其技术 的先进,和管理经验的丰富,其设计的寿险产品,在费率上较国内寿 险产品具有一定的竞争优势。(3)竞争机制方面 保险竞争是保险市场的基本特征。 如果将保险业的竞争分为三个 阶段,则第一阶段是费率的竞争;第二个阶段是险种和
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