中国银行业从业人员资格认证考试《个人理财》修订大纲及重点介绍.ppt
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1、中国银行业从业人员资格认证 考试个人理财辅导教材 2011版修订情况,主要内容,主要内容,修订背景介绍,中国银行业从业人员资格认证1+4模式,个人理财教材已是第二次修订。,2010年版个人理财教材,修订背景介绍,中国目前银行业300多万从业人员,只有约19万银行从业人员获得了个人理财资格认证。,修订背景介绍,目前中国银行业从业人员资格认证个人理财认证级别仅设定在入门门槛,本次修订的教材立足点为从业资格的认证,教材的修订以从业资格要求为目标,在上一版教材原有的框架基础不变的情况下对大纲略微调整,进行内容补充完善,同时要考虑到资格考试的出题的要求;,修订背景介绍,内容丰富,紧跟形势,引用规范,增加
2、案例,第二版,修订背景介绍,检查原书,并进行修正; 围绕编审专家提出的修改意见进行修改整理; 根据业务发展,完善大纲; 增加示范案例。,原书内容修正,整理专家意见,完善大纲,增加案例,编修原则介绍,主要内容,修订大纲介绍,上一版共分八章,内容如右,第一章 个人理财概述 第二章 个人理财基础 第三章 金融市场 第四章 银行理财产品 第五章 银行代理理财产品 第六章 理财顾问服务 第七章 个人理财业务相关法律法规 第八章 个人理财业务的合规性管理,本版共分十章,内容如右,第一章 银行个人理财业务概述 第二章 银行个人理财理论与实务基础 第三章 金融市场和其他投资市场 第四章 银行理财产品 第五章
3、银行代理理财产品 第六章 理财顾问服务 第七章 个人理财业务相关法律法规 第八章 个人理财业务管理 第九章 个人理财业务风险管理 第十章 职业道德和投资者教育,修订大纲介绍,主要增加模块包括: 在上一版个人理财业务合规性管理基础之上,增加了个人理财业务管理、个人理财业务风险管理、职业道德和投资者教育三方面内容。,修订大纲介绍,第一章 银行个人理财业务概述,修订大纲介绍,第二章 银行个人理财理论与实务基础,修订大纲介绍,第三章 金融市场和其他投资市场,收藏品市场等,修订大纲介绍,第四章 银行理财产品,开发主体信息,新增内容,银行理财产品发展趋势,目标客户信息,产品特征信息,股票类理财产品,组合类
4、理财产品,另类理财产品,剔除部分理财产品,修订大纲介绍,第五章 银行代理理财产品,删除股票部分(非银行代理),增加银行代理理财产品销售基本原则,并根据各类产品的特征进行调整,基本保持原版内容,修订大纲介绍,第六章 理财顾问服务,基本保持原版内容,第七章 个人理财业务相关法律法规,2009年新保险法,2006年新证券法,修订大纲介绍,第八、九、十章修订内容,合规性管理,风险管理,人员管理,新版第八章 业务合规管理 资金使用管理 业务流程管理 产品合规管理,新版第九章 个人理财风险 理财业务风险 产品风险管理 操作风险管理 销售风险管理 声誉风险管理,原版第八章,新版第十章,客户管理,修订大纲介绍
5、,第八章 个人理财业务管理,个人理财业务合规性管理,个人理财资金使用管理,个人理财业务流程管理,个人理财 业务管理,理财产品合规性管理,修订大纲介绍,第九章 个人理财业务风险管理,个人理财的风险,个人理财业务面临的主要风险,产品风险管理,个人理财业 务风险管理,操作风险管理,声誉风险管理,销售风险管理,修订大纲介绍,第十章 职业道德和投资者教育,个人理财业务从业资格简介,个人理财业务从业人员职业道德,个人理财投资者教育,职业道德和 投资者教育,修订大纲介绍,新版教材39.2万字,包括附录5万字。 二版教材24.3万字。 新增附录内容如右。,主要内容,新增内容重点,第一章 个人理财业务的概念和分
6、类,一、增加内容 1.个人理财概念与个人理财业务概念的区别(大理财和小理财概念的区分) 2.理财业务相关的主体(客户、商业银行、非银行金融机构、监管机构等) 3.理财业务分类的调整(理财业务、财富管理业务和私人银行业务,按客户分层进行业务分类。原书将业务分类与产品分类统一处理,本版教材进行了区分) 4.个人理财业务在国内的发展,内容增加了近年来理财市场和监管的变化情况(个人理财业务已经成为商业银行个人金融业务的重要组成部分,是银行中间业务收入的重要来源,由于其巨大的市场潜力,一些银行已经将个人理财业务作为商业银行零售业务发展的重点之一),第一章 个人理财业务的概念和分类,一、增加内容 5.个人
7、理财业务的影响因素除了宏观和微观的区分外,新增了其他影响因素 (1)客户对理财业务的认知度,强调投资者教育的重要性 (2)商业银行个人理财业务的定位,强调理财业务管理重要性 (3)其他理财机构理财业务的发展,强调理财市场的竞争 (4)中介机构发展水平,强调专业化水平和职业道德建设 (5)金融机构监管体制,强调市场的合规性和规范性 6.银行个人理财业务的定位,从三个角度强调意义 (1)客户角度,理财需求 (2)银行角度,理财供给 (3)市场角度,业务功能,第一章 个人理财业务的概念和分类,二、知识重点 1.概念: (1)个人理财、个人理财业务、个人理财业务分类 个人理财是指客户根据自身生涯规划、
8、财务状况和风险属性,制定理财目标和理财规划,执行理财规划,实现理财目标的过程。大致分为五个步骤: 步骤一:评估理财环境和个人条件; 步骤二:制定个人理财目标; 步骤三:制定个人理财规划; 步骤四:执行个人理财规划; 步骤五:监控执行进度进行再评估。 个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动。是建立在委托代理关系基础之上的银行业务,是一种个性化、综合化的服务活动。,第一章 个人理财业务的概念和分类,二、知识重点 1.概念: (1)个人理财、个人理财业务、个人理财业务分类 个人理财业务分类按照是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理,理
9、财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。 理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。是一种针对个人客户的专业化服务,区别与为销售储蓄存款、信贷产品进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。 综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上,接受客户的委托和授权,按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。 个人理财业务按照客户类型进行业务分类可分为(一般或普通)理财业务、财富管理业务和私人银行业务三个层次。,第一章 个人理财业务的概念和分类,二、知识重点和内容讲解 2.个人理财业务相关主体 (1)个人客户(需求方
10、) (2)商业银行(供给方) (3)非银行中介机构(供给方) (4)监管机构 3.知识的运用 宏观影响因素内容、微观影响因素内容、其他影响因素的内容。考点较多,重点考察知识运用能力。内容基本上都在教材中 考察目标主要是基本概念以及经济基础知识的运用,理财市场供应商,第一章 个人理财业务的概念和分类,3.经济基础知识的运用 (1)影响个人理财业务的宏观因素 A. 政治、法律与政策环境 各类法律(第七章详细论述)、财政政策、货币政策、收入分配政策、税收政策等等。宏观经济政策对投资理财的影响具有综合性、复杂性和全面性的特点。各种宏观经济政策发挥作用的方式不同,通常相互配合使用达到宏观调控目标,宏观调
11、控的整体方向和趋势决定了个人和家庭投资理财的战略选择。 B. 经济环境 经济发展阶段、消费者收入水平、宏观经济状况(经济增长速度和经济周期、通货膨胀情况、就业率、国际收支与汇率等等)对个人理财策略的影响。教材中有具体的分析案例。这些案例需要重点把握,主要是从基础知识的运用方面来考察读者。,第一章 个人理财业务的概念和分类,C. 社会环境 内容包括社会文化环境、制度环境(养老、医疗、以及其它社会保障制度等等内容)、人口环境等 D. 技术环境 (2)影响个人理财业务的微观环境 A.金融市场的竞争程度 B.金融市场的开放程度 C.金融市场的价格机制 (名义利率和实际利率的差异) (3)其他影响因素
12、A.客户对理财业务的认知度 B.商业银行个人理财业务的定位 C.其他理财机构理财业务的发展 D.中介机构发展水平 E.金融机构监管体制等等,第一章 个人理财业务的概念和分类,5.银行个人理财业务的定位 理财业务的发展对不同主体具有不同意义。主要从客户、商业银行和市场三个层面对理财业务的发展意义进行阐述。 客户(满足客户理财需求,对客户理财目标的实现具有推动和促进作用) 商业银行(优化业务结构、增加业务收入、吸引个人客户、提升商业银行竞争力) 市场(发挥金融市场功能,促进社会资源优化配置),第二章 银行个人理财理论与实务基础,一、新增内容 1. 理财业务客户准入 2. 客户风险属性和客户风险评估
13、方法 二、知识重点 1. 基本理论内容(以家庭为单位的生命周期理论,货币时间价值理论,投资理论中的风险与收益测算方法,资产配置原理以及投资策略与投资组合的选择,包括有效市场的概念的掌握) 2. 实务基础内容(理财业务的客户准入、客户理财价值观,典型理财价值观的投资建议,客户风险识别,风险偏好3种和投资风格5种分类,风险评估方法和评估内容),第二章 银行个人理财理论与实务基础,三、内容讲解 1. 银行个人理财业务理论基础 (1)生命周期理论 生命周期理论对人们的消费行为提供了解释,认为个人是在相当长的时间内,计划他的消费和储蓄行为,在整个生命周期内实现消费和储蓄的最佳配置。因此,会综合考虑起即期
14、收入、未来收入、可预期的开支及工作时间、退休时间等因素来决定目前的消费和储蓄,以使其消费水平在各阶段保持在适当水平,而不至于出现消费水平的大幅波动。 本教材生命周期理论侧重于家庭分析(家庭生命周期是指家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期和家庭衰老期的整个过程。) 重点掌握家庭生命周期不同阶段的特征和财务状况和理财重点 了解个人生命周期的理财规划,第二章 银行个人理财理论与实务基础,(2)货币的时间价值 时间价值概念与影响因素 货币的时间价值是指货币经历一定时间的投资(再投资)所增加的价值,或是指货币在使用过程中由于时间因素而形成的增值。 影响因素包括时间、收益率或通货膨胀率、计算方式(单利或复利
15、) 掌握内容包括单利和复利的计算,现值与终值的计算以及年金的计算方法。 (3)投资理论 收益与风险的测算(投资风险用标准差和方差来测定) 变异系数=标准差/预期收益率表示获得单位预期收益所需承担的风险 必要收益率(投资某投资对象所要求的最低回报率=真实收益率(货币的纯时间价值)+通货膨胀率+风险补偿) 系统性风险与非系统性风险(系统性风险是指由于全局性的因素而对所有投资品的收益都会产生作用的风险,包括市场风险、利率风险、购买力风险和政策风险等等,非系统性风险是因个别特殊情况造成的风险,它与整个市场没有关联,具体包括财务风险、经营风险、信用风险、偶然事件风险等等),第二章 银行个人理财理论与实务
16、基础,资产组合理论(投资怎样通过资产组合在最小风险水平下获得既定的期望收益率,或在风险水平既定的条件下,获得最大的期望收益率) 最优资产组合的确定(无差异曲线的特点:落在同一条无差异曲线上的组合具有相同的满意度,无差异曲线不会相交;无差异曲线位置越高,满意度越高;无差异曲线条数是无限的且密布整个平面;无差异曲线月都表明风险越大,要求的边际收益率补偿越高。无差异曲线与有效资产组合的切点便是最优资产组合) (4)资产配置原理 资产配置概念(资产配置是指依据所要达到的理财目标,按资产的风险最低与报酬最佳的原则,将资金有效地分配在不同类型的资产上,构建达到增强投资组合报酬与控制风险的资产投资组合) 资
17、产配置步骤(第一步,了解客户属性;第二步,生活设计与生活资产拨备;第三步,风险规划与保障资产拨备;第四步,建立长期投资储备;第五步,建立多元化的产品组合) 常见的资产配置组合模型(金字塔形、哑铃形、纺锤形、梭镖形),第二章 银行个人理财理论与实务基础,(5)投资策略与投资组合的选择 有效市场的三个层次(弱型 历史信息、半强型 公开信息 与强型 内幕信息 有效市场中价格对信息的反应水平)对投资策略的含义。 如果相信市场无效,投资者将采取主动投资策略,如果相信市场有效,投资者将采取被动投资策略。 只要市场达到弱有效,技术分析将无可取之处。如果市场是次强有效,股价已反映了所有公开信息,基本面分析将是
18、徒劳的。 理财工具和投资组合的选择。(收益性、风险性和流动性的三重匹配,最佳的平衡。每个产品都有其自身的特征与优劣势,在不同的产品组合中发挥不同作用,此外还在税收属性上具有不同特点。对银行来说,理财工具主要分为三类,银行理财产品、银行代理理财产品和其他一些理财工具)。 个人资产配置的三大产品组合(第一类,低风险、高流动性产品组合;第二类,中风险、中收益的产品组合;第三类,高风险、高收益产品组合)。,第二章 银行个人理财理论与实务基础,2.银行理财业务实务基础 (1)理财业务的客户准入 2005年指引规定保证收益理财计划的起点金额,人民币应在5万元以上,外币应在5000美元(或等值外币)以上;其
19、他理财计划和投资产品的销售起点金额应不低于保证收益理财计划的起点金额,并依据潜在客户群的风险认识和承受能力确定。 2009年关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知(65号文)规定,仅适合有投资经验客户的理财产品的起点金额不得低于10万元人民币(或等值外币),不得向无投资经验客户销售。 (2)客户理财价值观 理财价值观是投资者对不同理财目标的优先顺序的主观评价。它因人而异,且不是一成不变的。 四种典型的理财价值观(后享受型、先享受型、购房型和以子女为中心型,阅读四种不同的理财价值观特征及投资建议),第二章 银行个人理财理论与实务基础,(3)客户风险属性 客户风险识别,影响客户风
20、险承受能力的因素(年林、受教育情况、收入、职业和财富规模、资金的投资期限、理财目标的弹性、主观风险偏好等等) (4)风险偏好和投资风格分类 风险偏好态度三种类型(风险厌恶型、风险偏爱型和风险中立型) 投资风格五种分类(进取型、成长型、平衡型、稳健型和保守型) (5)客户风险评估 定性方法和定量方法 、评估内容(涵盖客户财务状况、投资经验、投资风格、投资目标和风险承受能力五大模块,一般会有十道题目) 一般商业银行风险评估有效期限为一年,每年需要对客户进行一次重新评估。 了解风险评估案例,第三章 金融市场和其他投资市场,一、增加内容 金融市场发展 二、知识重点 各类市场的特征,了解各类市场在个人理
21、财中的运用。,第三章 金融市场和其他投资市场,三、内容讲解 1.金融市场概念、特点和构成要素 是指以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的总和。(有形和无形的场所、供求关系、交易机制) 商品的特殊性、价格的一致性、活动的集中性和主题角色可变性 构成要素包括组合体、客体和中介(交易中介和服务中介) 2.金融市场功能和分类 微观经济功能(资金集聚、财富管理、避险手段、交易功能) 宏观经济功能(资源配置、宏观调节、信息反映) 按不同类类型进行分类有不同的市场,交易场所分类、交易工具和流通特征分类、交易标的分类等等,第三章 金融市场和其他投资市场,3.金融市场的发展 国际金融市场发展特征和中
22、国金融市场发展特征 4.货币市场 货币市场特征(低风险低收益、期限短流动性强、交易量大) 货币市场构成(了解同业拆借市场、商业票据市场、银行承兑汇票市场、回购市场、短期政府债券市场、大额可转让定期存单市场) 货币市场在个人理财中的运用(与货币市场投资相关的理财产品。一般具有风险低、收益稳定适合低风险承受能力的客户投资),第三章 金融市场和其他投资市场,5.资本市场 资本市场定义(筹集长期资金的场所,交易对象主要包括股票、债券和证券投资基金) 股票市场知识(股票的定义、股票的分类、股票交易机制等等) 股票市场在个人理财中的运用(风险相对较大,受影响的因素较多,交易标的企业众多,具有高风险和高收益
23、特征,对于风险承受能力较低的客户来说,需要谨慎选择) 债券定义(投资者向政府、公司或金融机构提供资金的债权凭证,发行人在指定日期向持有人支付利息,并在到期日偿还本金的责任) 债券市场特征(偿还性、流动性、安全性和收益性);债券分类(发行主体分类:政府债券、金融债、公司债和国际债券;期限分类:短期债券、中期债券和长期债券);债券市场功能(债券流通、资金募集、企业经营、宏观调控);债券市场交易机制(发行市场一级市场,流通市场二级市场;价格确定,价格与利率变动的反向关系);债券市场在个人理财中的运用(整体风险较低,但各类债券之间的差异比较大,税收管理制度不同,是个人理财的一个重要工具和投资渠道),第
24、三章 金融市场和其他投资市场,6.金融衍生品市场 金融衍生品市场概述(市场分类,按标的分:股权衍生品、货币衍生品和利率衍生品市场;按交易场所分:场内交易工具,如股指期货和场外交易工具如利率互换;按交易方式分:远期、期货、期权和互换) 金融衍生品特征(可复制性、杠杆性) 金融衍生品市场功能(转移风险、价格发现、提高交易效率、优化资源配置)2010年4月16日股指期货推出。 金融衍生品介绍(远期、期货的一些介绍;期货的交易制度:保证金制度、每日结算、持仓限额、大户报告、强行平仓等等规定;期权的介绍、互换的介绍) 金融衍生品市场在个人理财中的运用(金融衍生品重要功能是管理风险,但金融衍生品投资具有较
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