商业银行及小微企业融资改进策略.docx
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1、商业银行及小微企业融资改进策略众所周知,小微企业的发展离不开资金的支持,且无论是在其发展之初,还是发展过程中,资金始终都是限制和促进小微企业发展的主要因素之一。为了能够更好地帮助小微企业解决资金困难,本文在分析小微企业融资渠道的基础上,重点分析了商业银行在小微企业融资方面存在的问题,并有针对性地提出相应的解决对策,供大家参考。关键词商业银行;小微企业;融资;改进策略随着我国近些年来经济社会的不断发展,小微企业已经逐渐发展成为促进我国经济发展中不可或缺的重要力量。据相关统计分析,当前小微企业在我国工商企业数量中占比超过96%,其帮助社会解决了67%的人口就业,同时极大地促进了我国经济的快速发展。
2、截止到目前,我国小微企业的数量已经超过1600万户,其数量之庞大、发展之快速足以令世界所叹服。小微企业的崛起标志着我国经济发展的崛起,同时也在不断刺激我国社会经济的不断进步,成为推动我国经济快速发展的不竭动力。然而,小微企业之所以能够在短时间内异军突起,其主要原因在于金融机构对小微企业所提供的资金保障,特别是商业银行机构的信贷金融。1小微企业融资渠道随着我国经济社会的快速发展,小微企业已经逐步发展成为推动我国经济增长的主力军。然而,残酷而激烈的市场竞争,使得小微企业的生存与发展变得异常艰难,尤其是在资金储备方面的不足严重阻碍了小微企业快速成长的步伐。就目前而言,小微企业的融资渠道主要分为商业银
3、行信贷、非金融机构和民间资金借贷三种模式。三种融资模式各有优劣,其中,非金融机构和民间资金借贷的透明度比较低,风险系数高,而且在某种程度上不受法律保护,但是放款速度快,因此,一般小微企业会在资金需求时间较为紧张的情况下才会采用非金融机构融资和民间借贷融资两种模式。相比较而言,商业银行借贷的安全保障系数要高出许多。尽管商业银行的借贷要求相对比较严格,手续较为繁琐,但其依然是小微企业融资借贷的主要模式。此外,为了进一步推动小微企业的快速发展,我国政府陆续推出一系列关于商业银行借贷的利好政策,其既是为了能够为小微企业的资金需求提供有力的金融支持与保障,同时又是为了激发和加快大众创业、万众创新的激情和
4、进度。尽管在此有利的发展形势与发展政策之下,商业银行与小微企业之间的合作默契程度仍并不是很高。如果商业银行能够为小微企业提供便利的信贷资金支持和服务,而小微企业的信贷融资又能够帮助商业银行完成其自身业务的拓展和体系的改良,那二者的结合无疑对于改善小微企业的资金需求和商业银行金融体系自身发展具有重要的促进作用。2商业银行在小微企业融资方面存在的问题尽管商业银行的借贷业务由来已久,但是时代发展不同,用户对象、用户需求不同,商业银行的借贷模式并不能很好地为小微企业提供借贷服务。就商业银行在小微企业融资方面,主要存在以下问题:2.1担保方式陈旧通过抵质押物的担保方式进行融资是传统企业较为普遍的融资方式
5、之一,然而随着时代的发展,特别是科技时代和互联网时代的到来,小微企业可以用来抵押担保的房产、土地、设备等固定资产相对较少,一些便捷、精巧、高效的专业设备反而较多,因此其也就很难通过传统的固定资产担保的方式进行融资。同样,商业银行也就为此而失去大量的小微企业客户,这是商业银行和小微企业共同的损失。2.2客户定位缺失银行机构虽然属于金融组织,不同于社会企业一般需要针对目标市场进行市场细分和定位选择,但是如要做好、做细、做优商业银行的市场工作,其必然要对客户进行定位分析。就当前商业银行的整体市场情况而言,多数银行机构均将大中型企业作为信贷融资市场工作中的重点方向,而忽视了小微企业在信贷融资市场中的比
6、重与价值。固然单个的小微企业实力薄弱,不同于大中型企业抵押担保资产充足,但是小微企业数量庞大,其整体规模和实力必然远超过大中型企业。2.3借贷流程繁琐标准的借贷流程是帮助商业银行规范借贷操作、降低信贷风险的有效手段,但是过于严苛的信贷要求和流程则不利于商业银行信贷业务的发展,外加上小微企业的综合实力相对较弱,发展结构也并不完善,所以其并不一定在方方面面完全符合商业银行的借贷标准,这就可能使得部分小微企业制作虚假材料上报提供了可乘之机,或者直接将小微企业引导至其他融资渠道,二者显然都违背了商业银行的初衷。因此,如果在不改变商业银行现有的信贷审核机制的前提之下,其拓展小微企业用户的目的和多流程的信
7、贷审核机制之间的对立矛盾关系则难以得到根本解决。2.4风险监测不系统风险监测是保证商业银行有效开展信贷工作的基础,其本应在小微企业融资之前和之后始终做好风险监测工作,但是大多数的商业银行往往只重视放贷之前的风险评估,而针对于已经取得信贷资金之后的小微企业用户监管并不规范,疏于对小微企业资金流向、业务发展等方面真实数据的掌控,自然也就无法实现对放贷小微企业的有效管理,这种顾前不顾后;的信贷风险监测模式不仅会加大银行的坏账风险,而且还丧失了其深入了解小微企业市场行业发展的机会。2.5缺乏服务意识商业银行机构虽然属于金融行业,但其同样也属于服务行业,而且商业银行与小微企业之间的合作并不只是一次性的交
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