商业银行个人理财业务风险管理探析.docx
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1、商业银行个人理财业务风险管理探析摘要:近些年, 我国商业银行的个人理财业务发展十分迅速。但是由于监管环境及市场条件不成熟, 个人理财业务还面临诸多法律风险。本文通过对当前我国商业银行个人理财业务进行分析, 找出其中存在的各种风险, 并提出了相应防控对策。关键词:商业银行; 个人理财业务; 法律风险;个人理财业务是指银行专家在综合分析客户个人 (家庭) 财产的基础上, 根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度, 对客户资产进行科学的、有计划的、系统的全方位管理, 以实现个人 (家庭) 财产的合理安排和增值保值。这是由商业银行借助其资金、专业人员、操作技术、经验及信用等优势, 为个人推出的一项资
2、产管理业务。由于市场竞争、银行间竞争和银行内部等因素, 风险是始终存在的。中国银行业监督管理委员会于2005年9月颁布了商业银行个人理财业务管理暂行办法和商业银行个人理财业务风险管理指引, 对此项业务进行了系统的法律界定和规范, 但并未从根本上解决问题。这个不容忽视的课题受到了理论界和实务界的广泛关注。一、商业银行个人理财业务的法律认识从民法上来看, 商业银行和客户是平等的民事主体, 他们之间所能形成的法律关系包含债的关系、提供劳务的关系、委托代理关系。(一) 债的关系。商业银行和客户之间债的关系是以储蓄存款为代表的, 这也是个人理财的一种方式。后来还出现了保证收益理财计划、保本收益理财计划等
3、新型理财方式, 这些都是储蓄功能的变形。(二) 劳务关系。商业银行为客户提供服务性活动, 即中间业务, 包括理财咨询、理财分析、代收代付等。与债权债务关系相比, 商业银行几乎不存在风险, 最终的决策由客户完成, 风险也由客户承担。(三) 委托代理关系。这种关系是我们要研究的重点。从一般的操作过程来看, 商业银行根据客户的资金、风险承受能力和风险投资偏好来接受委托, 以自己的名义对客户的资金进行投资、管理、处分。商业银行是以被委托人的身份参与到这个关系中来的, 其行为已经具有了信托的性质, 个人理财业务具有了交叉业务的特征。而商业银行法明确规定商业银行不得开展证券、信托等金融业务。从上面的分析中
4、可以看出, 目前个人理财业务对上面提到的法律关系都有所涉及, 具有交叉性, 所以它并不是一个单一性质的法律关系, 这样的结果是不规范的, 必然会产生问题。二、商业银行个人理财业务风险分析(一) 法律风险。在我国个人理财业务还不是一项成熟的金融产品, 金融法律规范中存在着盲点。首先是商业银行个人理财产品市场准入的法律风险。我国商业银行个人理财业务管理暂行办法对商业银行市场准入作了规范, 将个人理财业务的市场准入分为审批制和报告制。如果商业银行未对理财产品进行报批或报告, 将导致程序瑕疵, 一旦与客户发生纠纷, 将会加重民事责任。其次是商业银行个人理财产品宣传和销售中的法律风险。在实践中, 许多商
5、业银行将客户的储蓄存款业务与理财产品进行搭售, 在宣传中刻意模糊个人理财产品的名称、性质, 混淆个人理财产品和定期存款的区别或界限, 导致客户误以为个人理财产品是储蓄存款。一旦银行与客户发生纠纷, 商业银行将难免涉嫌欺诈, 而承担相应的民事责任。第三, 目前金融业分业经营的现状使得商业银行开展这项业务时把握不准确, 使之具有了信托的性质, 这样最直接的后果就是面临金融监管部门的处罚。另外, 很多不具备条件的分行、支行盲目开展此项业务, 为法律风险程度的加深埋下了隐患。(二) 市场风险。金融产品的运作是与整个经济环境密切相关的。宏观经济运行环境的变动、经济周期的影响、金融市场的震荡都会对理财产品
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